«Не надо пороть горячку»

Предложения о законодательном закреплении предельных страховых тарифов, подготовленные ФАС, по идее, должны позволить компаниям самостоятельно снижать страховую премию по договорам, исходя из их финансового положения. В ведомстве считают, что необходимо законодательно закрепить предельные страховые тарифы: минимальные – на уровне минимальных размеров нетто-ставок, утвержденных правительством РФ, а максимальные – на уровне трехкратного размера минимальных.

Заметим, что свой пакет поправок к закону об ОСАГО есть и у Минфина, он уже внесен в правительство. Замминистра Алексей Саватюгин недавно заявил, что ведомство готово поддержать идею либерализации тарифов, соответствующее предложение будет вынесено на обсуждение этой осенью. При этом чиновник добавил, что «конкретных и четких подходов к решению задачи пока нет». Сейчас обсуждается несколько вариантов формирования ценового коридора в «автогражданке». Есть ли в этом необходимость, мнения экспертов разделились.

Ведущий эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко поясняет: ценовой коридор позволит нашим компаниям не пускаться во все тяжкие. Ведь с помощью демпинга можно набрать довольно много денег клиентов, но при этом впоследствии может возникнуть проблема с их возвратом. По словам ученого, подобный негативный опыт был, например, в Чехии. «Там, когда запускали ОСАГО, сразу открыли рынок и буквально через пару лет все компании просто легли, – рассказал «НИ» г-н Мирошниченко. – То есть, захватив большую часть рынка, не справились с выплатами. Поэтому подобная либерализация была признана ошибкой. Чтобы допускать свободную и гибкую конкуренцию, необходима финансовая устойчивость страховых компаний, чего у нас сейчас не наблюдается».

По мнению аналитика, введение ценового коридора никак не повлияет на недобросовестную конкуренцию, которая так беспокоит ФАС. «Кто и как сможет запретить предлагать клиентам подарки? – задается вопросом г-н Мирошниченко. – Подобные схемы использовались и в банковской сфере. Вспомните слоганы: откройте у нас депозит и получите подарок. Это яркий пример неценовой конкуренции». Эксперт предостерегает власти: страховой рынок очень слаб, поэтому менять ситуацию нужно, однако не стоит торопиться, необходимо обдумать это решение. «В данном случае очень важны параметры, то, как это все будет прописано, – пояснил он. – Но спешить некуда. Если подобная либерализация рынка случится не в ближайшее время, а года через 3–4, ничего страшного не произойдет. Не надо пороть горячку и принимать поспешных решений, время есть».

Эксперт департамента оценки независимой консалтинговой группы Петр Клюев убежден, что уже давно пора менять сам тариф ОСАГО. «В частности, привязка тарифа к отдельным коэффициентам явно необоснованна, – сказал он «НИ». – Например, стоимость полиса зависит от мощности двигателя, хотя, как мощность двигателя влияет на аварийность, непонятно. Также нужно пересмотреть региональный коэффициент – определить количество аварий на количество машин, зарегистрированных и застрахованных в регионе, на основе чего и вывести региональную ставку. Поэтому пересмотреть формирование тарифа ОСАГО необходимо, однако, будет ли уместным введение тарифного коридора, неясно».

По мнению эксперта, если в ОСАГО будет введен тарифный коридор, то высока вероятность, что страховщики, даже не сговариваясь, установят цены если не у максимальных границ, то выше нынешнего уровня – точно. «Ведь страховые компании уже давно заявляют о низких ставках ОСАГО, – пояснил аналитик. – Еще больше понижать тариф, который и без того, по заявлению самих страховщиков, является чуть ли не убыточным, они добровольно не будут. Так что есть опасность, что ценовая конкуренция будет не по всему коридору, а у верхней границы тарифа».

Этого же опасаются и автовладельцы. «Потребители должны иметь возможность выбирать компании, которые предлагают наиболее выгодные для нас условия, – сказал «НИ» президент Коллегии правовой защиты автовладельцев Виктор Травин. – А если все полностью отдать на откуп страховщикам, нам с вами предложат такие варианты, от которых у нас волосы встанут дыбом. Властям надо подумать над тем, как не допустить сговора между компаниями. Здесь уже будет работа для ФАС, для рынка, для организаций, которые занимаются регулированием в сфере потребительских услуг. С другой стороны, если бояться роста цен, то тогда ничего не надо делать. А ведь делать надо. Просто нужно придумать механизм, который не позволит компаниям взвинчивать тариф по сговору».

Заметим, что помимо нововведений с ОСАГО ФАС также настаивает на том, чтобы установить минимальные стандарты по автокаско. В ведомстве поясняют: сейчас существует практика, когда водитель, заключив договор, вдруг обнаруживает, что основные риски не застрахованы. Также из-за сговора банка и страховщика клиент лишается права самостоятельного выбора компании с более выгодными условиями страхования. Это происходит при покупке машины. В итоге он вынужден переплачивать, поскольку цена на страховой продукт устанавливается, как правило, выше, чем на открытом рынке.