Не ваше дело

Если перевести постановление ВАС и юридического языка на обычный, то главная его суть в следующем. Если раньше при изменении условий кредитования договор автоматически аннулировался, то теперь при повышении ставки или срока выплаты заемных денег само соглашение продолжает действовать. При этом все проблемы решают между собой кредитор и заемщик. А такое важное звено, как залогодатель (проще говоря – поручитель, который предоставил свою собственность в залог, чтобы банк выдал деньги другому лицу), никакого участия в обсуждении новых условий не принимает.

В распоряжении «НИ» оказался отзыв на этот документ, подготовленный Союзом юристов Москвы. В нем, в частности, говорится, что пункт 13 постановления пленума (именно он содержит описанную норму), если он будет применен на практике арбитражных судов, «приведет к катастрофическим последствиям для всего кредитного сектора хозяйственной деятельности предприятий и организаций». Столичные юристы рассматривают эти последствия для ипотечного кредитования, суть которого как раз и состоит в залоге. Правоведы напоминают: статься 421 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. ВАС же, по сути, лишает залогодателя «права участвовать в изменении кредитного обязательства, за которое он выдавал залог, что является грубейшим нарушением основополагающего принципа гражданского права – принципа свободы в заключении договора».

Лишив залогодателя возможности отказаться от участия в сделке при изменении ее условий в невыгодную для него сторону, ВАС оставляет «в минусе» всех участников кредитного соглашения, отмечают юристы. Компании, которые раньше готовы были выступить поручителями, лишатся части потенциальной прибыли, отказываясь от договоров с «плавающими» условиями. Заемщикам, соответственно, куда труднее будет найти поручителя, готового пойти на риск. Особенно при этом пострадает малый бизнес. Ему и без того было трудно получить кредит, а теперь, когда желающих помочь своим поручительством в виде залога станет гораздо меньше, перспектива «перехватить» денег в банке станет вообще призрачной.

«Ни один серьезный залогодатель не захочет предоставлять свою собственность под залог на таких условиях, – заявил «НИ» член Союза юристов Москвы Руслан Горбатовский. – Ведь, по сути, заключает договор он на одних условиях, а потом могут выясниться совсем другие, на которые он изначально не согласился бы, а потом просто отказаться не сможет. Так зачем ему рисковать?» С ним согласен финансист Алексей Ипатов: «Если в договор вносятся изменения, касающиеся срока кредита или процентных ставок по нему (что напрямую влияет на способность заемщика расплатиться), очевидно, что должен быть пересмотрен и договор залога между заемщиком и поручителем и в него должны быть внесены соответствующие изменения».

Помимо нарушения гражданских прав поручителя юристы, финансисты и представители бизнес-сообщества видят в принятом ВАС постановлении риск возникновения нового способа мошенничества. «Встретятся нечестный заемщик и кредитор, чайку попьют и договорятся о повышении ставки кредита процентов на тридцать. Понятно, что заемщик будет не в силах вносить платежи по новым условиям договора. Но ведь заемщик – сторона слабая, нуждающаяся в деньгах. Поэтому за его неплатежеспособность перед кредитором будет расплачиваться поручитель своим имуществом», – обрисовывает возможную схему Руслан Горбатовский, подчеркивая, что это путь к росту рейдерства. Кроме того, банк вправе увеличить срок погашения кредита, что также может негативно сказаться на финансовом положении поручителя: его собственность дольше будет находиться в подвешенном состоянии, вместо того чтобы работать и приносить деньги.

По словам г-на Горбатовского, сейчас Союз юристов Москвы готовит жалобу в Конституционный суд. В ней будут подробно прописаны все недостатки нового постановления. Почему оно вдруг появилось, эксперты недоумевают. Изначально у бизнес-сообщества были подозрения, что изменения были пролоббированы некими кредитными учреждениями, которые были не прочь завладеть имуществом поручителей. Но сейчас они развеялись: действительно «крупные» поручители, способные обеспечить на определенных условиях чье-то кредитование, не согласятся давать свою собственность под залог, понимая, что в любой момент условия для заемщика могут стать непосильными. А мелкие и более доверчивые легко могут, как уже было сказано, оказаться жертвами мошенников.