Клиент при трубе

По словам экспертов, несмотря на то что рынок потребительского кредитования потихоньку восстанавливается, прогнозы на будущее не очень оптимистичны. «Во-первых, это связано с тем, что падение во время кризиса было очень сильное, – рассказал «НИ» ведущий эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко. – Во-вторых, в потребкредитовании ставки выше, чем в корпоративном, а у банков сейчас остро стоит вопрос, на чем зарабатывать деньги. Но население, обжегшись во время кризиса, сейчас более осторожно подходит к заемным деньгам. Звучит банально, но динамика спроса на кредиты будет во многом определяться общеэкономической динамикой». А поскольку, по мнению аналитика, скорее всего, наша экономика будет находиться в застое, еще несколько месяцев темпы роста потребительского кредитования будут расти, а затем по мере насыщения они уменьшатся. Так что и в будущем году резкого спроса на «потребы» ожидать не стоит.

Конечно, банки кредитуют не только население, но и предприятия, однако и здесь без проблем не обходится. Как показало последнее исследование международного рейтингового агентства Moody’s, одна из них – это растущий уровень концентрации на отдельных клиентах в банках России и стран СНГ. Аналитики не оспаривают того, что темпы роста кредитования в 2010 году возросли, однако они подчеркивают, что это произошло «особенно за счет выдачи крупных кредитов». Это означает, что рост кредитования идет не из-за того, что у банков все больше клиентов, а из-за того, что одни и те же заемщики получают все более крупные суммы. Это очень ненадежная система: если такой суперзаемщик окажется вдруг под угрозой дефолта, это может выбить почву из-под ног даже у крупного банка.

«Проблема корпоративного кредитования, то есть отсутствие нормальных заемщиков, существует уже давно, – рассказал Дмитрий Мирошниченко. – Как правило, банки работают с крупными заемщиками при государстве и, грубо говоря, «при трубе». Именно на них приходится основная выдача кредитов, а все остальные, особенно средний и мелкий бизнес оказываются за бортом. Поэтому доля кредитов и возрастает. Понятно, что это отражение общего состояния экономики».

Член правления «ОПОРы России» Наталья Чудакова подтвердила «НИ»: предприятиям малого и среднего бизнеса банки зачастую отказывают в предоставлении кредитов даже без объяснения причин. «Понятно, что банки заинтересованы в работе с крупными клиентами. У них есть обеспечение, вся информация и счета проходят «вбелую» через эти же банки, они уже давно на рынке. А у малого и среднего бизнеса очень мало своих активов, много операций, которые они проводят за наличные средства, а не по банковским счетам, – рассуждает эксперт. – Но согласиться с таким порядком вещей невозможно, потому что мы поставлены в неравные условия. Получается, что те фирмы, которые давно и устойчиво работают на рынке, продолжают расширяться, а малые предприятия такой возможности не получат никогда».

Доцент кафедры банковского дела ГУ-ВШЭ Виктор Шпрингель объясняет такую позицию банков стремлением снизить риски. «В период кризиса банки стараются кредитовать те предприятия, которые они давно знают, – рассказал он «НИ». – Они понимают их риски. А малый и средний бизнес у нас государство реально не поддерживает, поддержку получают крупнейшие системообразующие предприятия. Когда банки активизируют с ними работу, они рассчитывают на гарантии и дополнительное финансирование таких предприятий со стороны государства». Вместе с тем, надеется ученый, бесконечно долго это продолжаться не может. «Есть обычные рыночные механизмы: когда все кредитуют одних и тех же клиентов, ставки по кредитам падают, – пояснил г-н Шпрингель. – Доходность таких операций стремится к нулю, и вы в итоге переключаете свой интерес на другую группу предприятий». Вопрос заключается в том, когда это произойдет.