Зачем страховать квартиру?

Цена вопроса у ОСЖ намного выше, чем у ОСАГО. Автомобилей в России 25 млн., а квартир – 55,7 млн. 80% машин на сегодня уже застраховано, зато с жилищным фондом – непаханое поле: всего 2% застраховано по стране, и даже в Москве – не более 10%. Если это поле вспахать и засеять полисами, страховщики и государство (через налоги) неплохо заработают. Что даст очередная обязаловка населению – вопрос спорный. Выкладывать деньги нас будет заставлять государство. И у него это получится, можно не сомневаться. Но расплачиваться (если квартиру зальют, сожгут и т.д.) должны будут страховые компании. Многие эксперты сомневаются, насколько адекватными будут эти выплаты.

Тем не менее власти полагают, что страховать жилье все-таки надо. Вспомним наводнения в Якутии в 2001 году и на юге России в 2002-м. Тогда выплаты страховых компаний составили всего 2–3% суммарного ущерба, что-то добавило государство. А вот в развитых странах хозяевам было бы компенсировано до 80% ущерба.



Не хочешь – заставим

В начале 2003 года председатель бывшего Госстроя России Николай Кошман пообещал, что законопроект об ОСЖ будет внесен в Думу еще до парламентских выборов, а в силу соответствующий закон может вступить уже в нынешнем году. Поддержало строителей и МЧС. По первоначальному замыслу недвижимость планировалось страховать не только от рисков утраты вследствие стихийных бедствий (наводнение, пожар) или повреждений, причиненных действиями третьих лиц, но и при совершении сделок купли-продажи, а также при обмене жилья. При этом непонятно, что именно должно быть застраховано: стены, отделка, внутреннее имущество – ответа на этот вопрос пока никто не дает.

Участники рынка страхования, надо признать, скептически относятся к властной инициативе. Сама по себе идея противоречит Гражданскому кодексу РФ, который запрещает заставлять граждан платить деньги за навязанную им услугу. Отдельный вопрос – как будут проводить оценку размера ущерба. Чтобы это сделать, нужно располагать более-менее точными сведениями о стоимости квартир, а на сегодняшний день единой методики оценки пока не существует.

Тем не менее законопроект об ОСЖ в декабре прошлого года дошел до правительства, которое отправило его на доработку. Повторного рассмотрения, которое ожидалось в I квартале этого года, пока не было. А недавнее заявление председателя думского Комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павла Крашенинникова позволяет предположить, что новой обязаловке дан задний ход. В конце апреля депутат поведал, что в Жилищный кодекс, проект которого вчера рассмотрело правительство, не будут добавлены поправки, касающиеся ОСЖ.

Страхование пока останется добровольным. Однако коль прецеденты перевода услуг населению из разряда добровольных в категорию обязательных уже есть, не поленимся разобраться, что тут к чему.



Что страховать

Можно застраховать как отдельный предмет в квартире (например, видеомагнитофон или антикварные изделия) от кражи, так и все крупное имущество, а также стены, полы, потолки и отделку квартиры от целой группы рисков. Можно также застраховать гражданскую ответственность на случай, если по вине жильца будет причинен ущерб соседям (например, когда вода залила и свою квартиру, и те, что этажами ниже).

Риски, от которых можно застраховаться, объединены в группы. Горожане чаще всего страхуют случаи затоплений в результате аварий отопительно-водопроводных и канализационных сетей. В загородных домах прежде всего стремятся защититься от пожаров. Жильцы как многоквартирных, так и собственных домов часто страхуются от противоправных действий третьих лиц – квартирных краж, грабежей, вандализма и терроризма. Помимо того, страховщики выделяют такие группы рисков, как воздействие природных сил (стихийные бедствия, ураганы) и случаи постороннего воздействия (например, падение деревьев и даже самолетов).



Во что это обойдется

Судя по расценкам, самой рискованной является гражданская ответственность страхователя – здесь тарифы составляют 0,95–1%. Движимое имущество не уступает по верхней тарифной границе, но здесь разброс гораздо шире: 0,2–1%. В отдельных случаях, например, при страховании ценных антикварных изделий, величина тарифа может возрасти в разы. Другие группы объектов страхуются по меньшим тарифам: конструкция квартир – 0,2–0,5%, отделка помещения – 0,3–0,6%.

Если же говорить о самих страховых случаях, наиболее вероятными считаются связанные с третьими лицами – 0,4–0,6%. Тарифы по страхованию причиненного ущерба составляют 0,4–0,5%, по авариям – 0,2–0,5%, по пожарам – 0,2–0,25%.



Пакет полным не бывает

В любой компании есть возможность застраховать полный пакет рисков. Но это не значит, что компенсацию вам выплатят при наступлении любого страхового случая. Пакет, хоть и называется полным, содержит строго определенный перечень рисков. И если ваш страховой случай не попадает в этот список, помогать вам страховая компания не станет.

Недавний пример. Москвич К. застраховал свое жилище «по полной программе». Однако произошло то, чего стороны не учли, – с верхнего этажа упала оконная рама и разбила выносную часть кондиционера, который К. установил. Компания отказалась выплачивать страховку, аргументируя это тем, что поврежденный предмет находился вне стен квартиры, а значит, застрахован не был. Содействие ограничилось помощью в составлении искового заявления в суд.

Другой, куда более распространенный случай. Владелец квартиры сдает ее в аренду и, как часто бывает, постояльцев не регистрирует. Чтобы обезопасить себя, он страхует свое жилье по полному или неполному пакету. И вдруг появляется грустный повод пойти за страховкой: постояльцы заливают квартиру или, скажем, съезжают с нее, прихватив понравившуюся мебель. В возмещении ущерба страхователю вольны отказать: мол, вы сами разрешили этим людям находиться в квартире, а значит, добровольно спровоцировали этот случай. Хотя, как утверждают страховщики, просьбу могут и удовлетворить – все зависит от обстоятельств.



Лучше не ошибаться в размерах

Определить, на сколько страховать имущество, в принципе можно и самому. Важно помнить, что при наступлении страхового случая ущерб выплачивается в пределах той суммы, на которую застраховано имущество, и не более. И если эта сумма оказалась гораздо меньше размера стоимости ущерба, то придется самому искать дополнительные деньги на восстановление утраченного.



Триста долларов за двести рублей

В ряде городов России, в том числе в Москве, уже несколько лет действует программа льготного страхования жилья. По этой программе можно застраховать квартиру по льготному тарифу: 50 коп. с одного квадратного метра в месяц (то есть 6 рублей с 1 кв.м в год, или 200–300 рублей с квартиры). Круг страховых рисков по сравнению с коммерческими программами тут сильно урезан: страховыми случаями считаются повреждения, вызванные авариями систем водоснабжения, канализации, отопления, взрыва бытового газа или причиненные ветром скоростью более 20 м/с.

Все эти случаи объединяет одно: их виновниками не являются конкретные лица, а косвенную ответственность несут организации, эксплуатирующие дом. А вот случаи, вызванные действием третьих лиц, в эту программу не попали, хотя, по утверждению страховщиков, они не столь уж редки. По этой программе страховая сумма не фиксируется. Эксперты сами проводят оценку ущерба и определяют размер страховых выплат. По словам специалистов, средние выплаты обычно не достигают 10 тыс. рублей, или 300 долларов.

Тем не менее страхование жилья за 200 рублей пользуется большой популярностью. По экспертным данным, только по Москве в настоящее время примерно 1,5 млн. человек застрахованы по такой программе. В 2003 году около 13,5 тыс. гражданам выплатили страховку.




Госстрой хочет включить сумму обязательной страховки жилья в ежемесячную квартплату