Кредиты пойдут по рукам

Согласно опубликованным данным исследования ЦБ, прошлый год банки пережили тяжело. После резкого падения объемов кредитования в первом полугодии банкам пришлось заняться оптимизацией кредитного портфеля, ужесточать условия выдачи займов как для корпоративных клиентов, так и для населения. Общими тенденциями стали: снижение процентных ставок по корпоративным кредитам до 13,8% в среднем по стране и до 24,9% в рознице, ужесточение неценовых условий кредитования, увеличение просроченной задолженности.

Результатом принятых мер по ограничению рисков стал рост числа кредитов крупным компаниям и ипотечных займов в портфелях банков. В некоторых регионах число выданных ипотечных кредитов почти сравнялось с выданными потребительскими кредитами. Так произошло, например, в Тюменской области и Республике Чувашия, где доля ипотечных кредитов в структуре активов банков превысила 45%.

В число заемщиков, для которых доступ к кредитным ресурсам оказался ограничен, вошли малый и средний бизнес, а также те граждане, которые рассчитывали на потребительский кредит. Стоит отметить, что именно в этих сегментах в течение года наиболее значительно росла просроченная задолженность по уже выданным кредитам. Так, в корпоративном секторе в целом она возросла до 6,3% – в основном как раз из-за проблем малого и среднего бизнеса, чья задолженность по кредитам повысилась до 13,8%.

Население также остается в долгу перед банками – просроченные кредиты граждан достигают уже 5–12% – в зависимости от региона. При этом эксперты Центрального банка фиксируют «ухудшение финансового положения домохозяйств из-за снижения реальных располагаемых доходов и роста безработицы, что ведет не только к ухудшению обслуживания ранее привлеченных кредитов, но и к сокращению спроса на новые».

Несмотря на столь удручающую картину, банки ожидают восстановительного роста кредитования в первые два квартала текущего года. По их расчетам, этому послужит адаптация потребителей к кризису и отложенный спрос. А по мнению Ярослава Лисоволика, главного экономиста Евразийского банка развития, таких факторов два: «Во-первых, банки надеются на дальнейшее укрепление рубля и связанное с ним замедление инфляции. Если текущий тренд реализуется, это может привести к снижению ставок на кредитном рынке. А во-вторых, наверное, есть перспективы восстановления цен на нефть или же их стабилизации на приемлемом уровне. Во всяком случае, за совсем небольшой период времени цены выросли на 30%, а это очень много. Если такой тренд на рост цен на энергоносители сохранится, это послужит общему улучшению экономической ситуации».

Впрочем, приведет ли это к росту «качественных» заемщиков, удовлетворяющих новым, более жестким условиям кредитования, неизвестно. «Понятно, что здесь есть риски для банков, – пояснил «НИ» Ярослав Лисоволик. – Но в целом укрепление рубля и улучшение общей экономической ситуации могут стать причинами смягчения ситуации с просроченной задолженностью и привести к росту кредитования».