Долговой капкан

По оценке Сбербанка РФ, частным клиентам в апреле было выдано около 180 млрд. рублей кредитов. В результате розничный портфель организации вырос за месяц на 90,1 млрд. рублей, или на 2,6%. Основной прирост портфеля обеспечили жилищные кредиты.

На данный момент Россия имеет один из самых высоких показателей по количеству долгов на душу населения в мире. По соотношению доли доходов, которая идет на погашение кредитов, Россия сопоставима с США, которые также считаются одной из самых закредитованных стран в мире. Однако при этом темпы роста российской экономики стремительно падают, в связи с чем резко замедлились и темпы роста благосостояния населения. На фоне агрессивной кампании банков, предлагающих населению «дешевые» кредиты, все это чревато возникновением «кредитного пузыря», взрыв которого ударит как по несостоятельным заемщикам, так и по самим кредитным организациям.

«В 2014 году мы ожидаем дальнейшего роста объема первичных передач задолженности, который по итогам 2014 года превысит 510 млрд. рублей. Рост будет обеспечен тем, что в нынешнем году ЦБ вновь повысит коэффициенты риска для необеспеченных потребительских кредитов. Также влияние окажет передача коллекторам значительного объема просрочки, образовавшейся в 2013 году», — сказал «НИ» старший вице-президент «Национальной службы взыскания» (НСВ) Сергей Шпетер.

По оценкам коллекторов, кредитные карты являются сейчас основным драйвером розничного кредитования. Поэтому вполне закономерно, что и в просроченной задолженности этот сегмент растет более высокими темпами. Как отметили в НСВ, с ноября прошлого года наиболее значительный рост демонстрирует такая причина просрочки, как «временные финансовые трудности» заемщика.

В сочетании с ростом цен это стимулирует потребность россиян во все новых кредитах. «Основным фактором кредитного бума служит опасение россиян по поводу резкого подорожания всех товаров. Колебание курса валют сказывается на стоимости продукции: импортная дорожает из-за роста закупочной цены, а отечественная подтягивается за ней. Население опасается, что спустя некоторое время не сможет позволить себе покупку крупной бытовой техники, мебели, автомобиля. Расчет людей таков: стоимость товара с выплатой процентов по кредиту ниже, чем стоимость товара после смены ценников. Поэтому лучше взять сейчас, чем потом кусать себе локти, глядя на заоблачные цены», – сказала «НИ» первый вице-президент общероссийской общественной организации «Российский клуб финансовых директоров» Тамара Касьянова. Однако нельзя забывать, что закредитованность населения достигла критического уровня – у немногих российских семей отсутствует кредитная история. «Зачастую им приходится брать новый кредит, чтобы перекрыть предыдущий. Так и получается замкнутый круг, который не так-то просто разорвать», – отмечает эксперт.

С таким мнением в беседе с «НИ» согласился и профессор кафедры денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков. «Причины потребности в кредитах у населения классические: ипотека, строительство, крупные покупки и так далее, которые усугубляются необходимостью защитить средства от растущей инфляции. Процентные ставки по кредитам не снижаются, поэтому лучше взять кредит сейчас, чем завтра. На фоне неопределенных политических событий, в том числе на Украине, население стремится материализовать собственные накопления», – говорит г-н Юденков.

«В итоге эта ситуация приведет лишь к росту общего объема задолженностей, за 2014 год показатель может укрепиться еще на 10–15%. Эта тенденция должна привлечь внимание Центробанка как ключевого регулятора, потому что в секторе кредитования явно надувается «пузырь», – сказала «НИ» аналитик Международного фондового центра Анна Линевская.