Вторая жизнь ОСАГО

Автовладельцы не перестают роптать в адрес ОСАГО с момента его появления. Тарифы слишком высоки, а компенсации ничтожны. Страховщики, утверждают большинство пострадавших в автоавариях, всеми правдами и неправдами стремятся выплачивать по страховым случаям как можно меньше или не платить совсем. При этом хозяин старенького «ВАЗа», например, в Москве должен ежегодно раскошеливаться на сумму свыше 100 евро (если пересчитать на популярную нынче валюту), а за сильно подержанную иномарку нужно платить почти вдвое больше. И защищеннее, чем два года назад, автолюбители себя явно не чувствуют.

Ни водителям, ни гаишникам полис не помогает

Заместитель председателя Всероссийского общества автомобилистов Сергей Дорофеев сказал в беседе с «Новыми Известиями», что обязательная страховка никак не помогает автомобилистам пережить неприятности после ДТП. По его словам, чиновники Минтранса, Минюста и МВД не выполняют закон. «Статья 12 закона об ОСАГО, которая определяет размер и порядок страховых выплат, на практике не действует, хотя в ней четко прописано, кто и что должен делать, чтобы закон работал и защищал права и имущество автовладельцев, – утверждает г-н Дорофеев. – Например, до сих пор не существует независимой технической экспертизы. А те суммы, что страховые компании выплачивают на возмещение ущерба, на самом деле это возмещение не покрывают».

Автомобилисты на практике убеждаются, что страховые выплаты зачастую определяются произвольно и даже незаконно. Мало того, по данным г-на Дорофеева, сегодня ни один страховщик не обеспечивает полную компенсацию материального ущерба, нанесенного транспортному средству, – деньги выплачиваются с учетом износа автомобиля, который рассчитывается даже применительно к едва сошедшим с конвейера машинам.

Итак, автолюбителям ОСАГО не помогло. Может, стражам дорожного порядка стало легче? В группе разбора отдела ГИБДД Северного административного округа столицы «НИ» рассказали, что за время действия закона в деятельности дорожно-патрульной службы ничего не изменилось. Разве что работы прибавилось. Если произошла авария, то все ее участники поступают точно так же, как действовали и до ОСАГО: в соответствии с Правилами дорожного движения вызывают инспектора и оформляют ДТП. Единственным документом, подтверждающим все обстоятельства аварии, является протокол. О независимой технической экспертизе в ГИБДД пока никто ничего не слышал. Ну а представители страховых компаний подключаются к решению проблем своих клиентов гораздо позже, после рассмотрения происшествия в группе разбора.

Конституционный суд может сказать свое слово

Отнюдь не безупречны установленные порядки и с юридической точки зрения. По запросам группы депутатов Госдумы, Госсобрания Республики Алтай и Волгоградской областной Думы Конституционный суд России приступил к проверке конституционности ОСАГО. Заявители полагают, что оспариваемый закон принуждает граждан к заключению договора страхования, а навязывать услугу недопустимо. Это, с точки зрения заявителей, ущемляет имущественные права россиян. А для отдельных категорий граждан (например, малоимущих или пенсионеров) это по сути означает лишение права пользоваться своим имуществом, поскольку без полиса ОСАГО ездить на собственном автомобиле запрещено.

Депутаты считают, что принуждение к заключению договора обязательного страхования противоречит не только Конституции, но и Гражданскому кодексу. К тому же заставлять гражданина страховать свою жизнь или здоровье нельзя даже с помощью закона.

Депутаты переживают за страховщиков

Поправки к закону об ОСАГО не вызрели, а уже, можно сказать, перезрели. Чиновники, их разрабатывающие, утверждают, что основные новшества будут касаться не существующих тарифов, а выплат по страхованию ответственности. Об этом сообщил на недавнем заседании комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин. «Мы готовы в большей мере говорить об увеличении размера сумм страховых выплат, чем об изменении страховых тарифов, – сообщил чиновник. – Хотя предстоит обсудить поправки в Госдуме, и депутаты могут внести какие-то свои дополнения».

Вообще создается впечатление, что власть больше заботится о страховом бизнесе, чем о миллионах автовладельцев. Г-н Саватюгин не преминул, в частности, отметить, что ОСАГО для многих компаний – достаточно невыгодный бизнес, и многие страховщики вынуждены покрывать свои расходы по автогражданской ответственности за счет других видов страхования. Председатель комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Владислав Резник, поддержавший мысль чиновника Минфина о неустойчивом финансовом состоянии компаний, посетовал, что в настоящее время быстрыми темпами растет их убыточность. Общая сумма убытков, по его словам, составляет 1,5 млрд. руб. Поэтому не исключено, что страховые тарифы не только не снизятся, но и вырастут.

Взгляд из офиса

Любопытно, что страховой лоббизм «бежит впереди паровоза». Как выяснили «НИ», далеко не все компании покрывают расходы на ОСАГО за счет других видов страхования. Как пояснил нам заместитель генерального директора компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов, в этом просто нет необходимости. «В целом на данный момент тарифы по ОСАГО адекватны, – считает он. – Однако в некоторых регионах, где были установлены слишком низкие районные коэффициенты, мы действительно продаем полисы с убытками. Но в конечном счете потери компенсируются за счет продаж в других регионах, где компания получает прибыль».

Что же касается убытков, то в них, как объясняют сами страховщики, «виноваты» тарифные скидки и бонусы, которые полагаются при продлении договора ОСАГО. Клиентов, которые ими пользуются, утверждают специалисты, до 95%. Вместе с тем лишь незначительная доля владельцев авто страхуется с повышающим коэффициентом, который, по идее, призван компенсировать объем предоставляемых скидок и премий. Нетрудно предположить, что если страховое лобби продавит в Думе эти аргументы, со скидками автовладельцам придется проститься.

Платить, платить и платить

Что же касается перспектив получать на возмещение ущерба больше денег, то и они весьма призрачны. Ведущий специалист компании «Гефест» Дмитрий Сляднев объяснил «НИ», что увеличивать выплаты пострадавшим страховщики не могут, поскольку закон об ОСАГО устанавливает лимит максимальных выплат – 400 тыс. руб. Из этой суммы до 240 тыс. предназначается на компенсацию ущерба здоровью и до 160 тыс. руб. – на восстановление транспортного средства. Вроде бы суммы немаленькие. Но если разделить их между двумя участниками ДТП и учесть при этом износ автомобиля, то в итоге получается более чем скромно.

О том, чтобы выплаты стали более крупными, страховщики предлагают позаботиться нам самим. Забота эта, разумеется, выльется в дополнительные расходы. «Если выплат не хватает на компенсацию ущерба, компания может помочь, но при этом необходимо заключить еще один договор – о добровольном страховании жизни и автомобиля, – говорит Дмитрий Сляднев. – Такая практика применяется достаточно часто. По сути это дополнительный вид страхования к обязательному. Тогда компания может выплатить пострадавшему значительно больше».

Свой взгляд на то, почему сумма выплат по ОСАГО всегда меньше, чем реальный ущерб, высказал «НИ» начальник отдела компании «Гута страхование» Алексей Якушин. «Почему-то страховка выплачивается с учетом износа автомобиля, – констатирует он. – Чем машина старше, тем компенсация ниже. Но ведь все прекрасно знают, что реальный ремонт требует новых деталей». Выход, предложенный специалистом, таков: «Чтобы компенсировать ущерб здоровью и автомобилю, надо повышать лимиты ответственности. Необходимо сделать их более реальными, адекватными оценке повреждений и расходам на восстановление здоровья».

Бедные грабители

Страховые компании за год собирают около 50 млрд. руб. Из этой суммы пострадавшим в ДТП выплачивается порядка 9 млрд. Если все остальное оседает в карманах страховщиков, это грабеж. Однако не все так просто. Заместитель директора Научно-исследовательского финансового института Минфина РФ Евгений Коломин рассказал «НИ», что по закону из собранных сумм компании могут использовать на текущие расходы, куда относятся и страховые выплаты пострадавшим в авариях, и бонусы, и зарплата сотрудникам, только 20%. Еще 3% страховых поступлений от автовладельцев направляются в централизованный фонд компенсационных выплат. Из него деньги получают те пострадавшие, которые не были застрахованы, или если виновник ДТП скрылся с места аварии.

Основная же доля страховых взносов – 77% – находится на особых счетах в коммерческих банках. Эти суммы страховщики никак использовать не могут, поскольку деньги отложены как бы для особых обстоятельств и составляют резерв, который может потребоваться, например, в случае катастрофических убытков. В то же время нельзя сказать, что эти средства лежат мертвым грузом. Они пополняют кредитный портфель банков. А на счетах страховщиков, естественно, накапливаются банковские проценты, которые разрешено использовать как прибыль.

Получается, что закон стоит в первую очередь на защите интересов страховых компаний, подкладывает им «соломки» на случай болезненного падения. О тех, кто действительно уже реально пострадал, забота проявляется куда меньшая. «Возместить расходы на лечение пострадавших в автомобильных авариях людей отечественное автострахование не может, – утверждает Евгений Коломин. – Пока ни работники автоинспекции, ни врачи, ни страховщики не представляют, как определять суммы на восстановление здоровья. Даже в случае гибели молодых людей, у которых нет иждивенцев, родителям выплачиваются смехотворные суммы в 4–5 тыс. руб. на похороны. Необходимо внести в закон об ОСАГО такие поправки, которые бы возмещали ущерб полностью, как это давно сделано в цивилизованных странах».

Страховщики не против. Но платить за это опять-таки предлагают нам самим.