Банкирам дали по рукам

Ранее Госдума уже планировала ввести жесткие ограничения на максимальные ставки по потребкредитам. В частности, первый заместитель председателя комитета Госдумы по конституционному законодательству Александр Агеев, один из инициаторов поправок к проекту закона «О потребительском кредитовании», предлагал ограничить ставку на уровне не более 25%.

Однако в итоге была принята более рыночная схема, которая, как ожидается, позволит более гибко выстраивать баланс между рынком, регулятором и заемщиками. Основными аргументами против жесткого «приземления» процентной планки по кредитам явилось то, что столь суровая мера приведет к росту теневого сектора кредитования в виде увеличения количества контор, вообще не имеющих лицензий и не уплачивающих налоги. Кроме того, хотя риски для банковской системы страны при росте процентной ставки увеличиваются, однако ими же они в значительной мере и гасятся. Добросовестные заемщики своими высокими процентами компенсируют невозвраты тех, кто просрочил выплаты по кредитам, что делает финансовую систему страны в целом более устойчивой. С другой стороны, дальнейшее влезание населения в долги, чреватое социальным взрывом, также необходимо было предотвратить.

Согласно опубликованным ЦБ данным, просроченная задолженность населения по кредитам на 1 ноября достигла 434,6 млрд. рублей, увеличившись за 10 месяцев на 39,1%, или на 122,1 млрд. рублей. В целом же, по данным Национального бюро кредитных историй, объем кредитных обязательств россиян перед банками сейчас равен 9 трлн. рублей – это немногим меньше, чем годовой бюджет страны. Иначе говоря, каждый россиянин, включая стариков и младенцев, должен банкам по 43,5 тыс. рублей.

В России есть области, где практически все экономически активное население вовлечено в кредитные отношения. При этом каждый шестой заемщик оформил на себя от двух до пяти кредитов одновременно. Учитывая экономический спад и замедление роста доходов населения, рассчитывать на скорое погашение образовавшейся задолженности не приходится. Ближайшая задача, преследуемая законопроектом, – хотя бы остановить дальнейшее сползание россиян в долговую яму.

Согласно новому закону, среднерыночное значение ставки по потребкредитам будет рассчитываться как средневзвешенное по не менее чем 100 крупнейшим кредиторам из соответствующей категории потребительского кредита либо по не менее чем одной трети общего количества банков, выдающих соответствующую категорию кредита. Стоимость любого потребкредита не сможет превышать этот показатель более чем на треть.

«Это делается для того, чтобы защитить население перед потенциально недобросовестными кредиторами, – спрос на продукты розничного кредитования остается высоким, банки охотно выдают кредиты, не заботясь особенно о том, чтобы показатели ставок были адекватными. Теперь ЦБ жадничать банкам не позволит, эта мера должна, с одной стороны, немного оздоровить сектор потребкредитования, с другой – сам сегмент будет прозрачнее за счет полностью понятной системы расчета ставки. Средняя ставка по потребкредитам в РФ сейчас составляет не менее 20% (по отдельным видам кредитов она нередко зашкаливает за 40–50%, а в случае с микрофинансовыми кредитами превышает 70%. – «НИ»), примерно таковой она и останется как минимум в первом квартале 2014 года», – сказала «НИ» аналитик Международного финансового центра Анна Линевская.

С таким мнением, однако, не согласился председатель правления коммерческого банка Алексей Шитов: «Регулирование ставок по потребительским кредитам существенно не изменит ситуацию на рынке кредитования, поскольку ставка не единственный и не основной критерий, определяющий спрос на кредитные продукты. Спрос на кредиты определяется не столько уровнем ставок, сколько спросом населения на «быстрые и доступные деньги». Цена потребительского кредита, т.е. ставка, в первую очередь определяется банками исходя из уровня заложенного риска в кредит (минимум документов, быстрый анализ и выдача кредита). Поэтому это не выгодно никому: ни банкам, которые в связи с ограничением ставок начнут терять свои прибыли, ни потенциальным заемщикам, которые готовы платить высокую ставку за быстрый и простой способ получения кредитных средств», – сказал «НИ» банкир.

К отрицательным сторонам инициативы отнесли и то, что в предстоящий до введений ограничений период банкиры могут начать завышать ставки, с тем чтобы сработать на опережение. «С нашей точки зрения, данная мера выгодна населению, так как может ограничить безосновательный рост ставок по кредитным продуктам. Однако существует риск роста ставок до вступления закона в силу, так как банкиры будут стремиться отбить упущенную прибыль», – сказал «НИ» управляющий директор международной инвестиционной компании Деннис де Йонг.