Справка о надежности

В последние несколько лет проблема кредитования стала одной из самых острых в мировой экономике. После шквала корпоративных скандалов, разразившихся в разных частях света, банки ужесточили условия выдачи кредитов заемщикам. Беда в том, что зачастую кредиторы ничего не знают о потенциальных должниках, а та финансовая отчетность, которую им предоставляют, не соответствует действительности. Помочь выйти из этого тупика должны кредитные бюро. Однако в России они только-только начинают формироваться.

Как все начиналось

Идея кредитных бюро не нова. Необходимость создания подобных структур мировое банковское сообщество осознало еще во второй половине ХIХ века, когда в Европе и США начался промышленный бум и компании стали все более активно размещать на финансовых рынках свои ценные бумаги. Естественно, что банки не могли остаться в стороне от этого «праздника жизни», и они радостно включились в процесс кредитования. После чего по Америке и Европе прокатилась настоящая волна банкротств: ведь банки зачастую выдавали кредиты «вслепую», не слишком вчитываясь в финансовую отчетность потенциальных должников. Единственным спасением в этой ситуации стало ужесточение стандартов отчетности и появление специальных кредитных бюро, которым предстояло эту отчетность рассматривать под микроскопом.

Впрочем, вторая половина XIX века стала лишь моментом рождения кредитных бюро. А настоящий «бум» в этой сфере разразился в конце ХХ столетия. Проведенное Всемирным банком исследование показало, что половина всех ныне действующих кредитных бюро появилась на свет на рубеже восьмидесятых–девяностых годов. Стоит отметить, что восточноевропейские страны из бывшего соцлагеря не отстали от государств с более развитой экономикой: в 1992 году, когда в Польше, Венгрии и Чехии стали один за другим возникать коммерческие банки, многочисленные кредитные бюро распахнули двери для своих клиентов.

Мы идем своим путем

Россия, конечно, отстала от бывших друзей по соцлагерю. Хотя справедливости ради стоит отметить, что попытки создания кредитных бюро в нашей стране предпринимались регулярно. Так, в 1995–1996 годах ряд банков задумали создать Межбанковское бюро кредитной информации. Но затея оказалась мертворожденной, так как практически сразу же после формулировки идеи между ее авторами возникли непримиримые противоречия. В 1996 году два депутата Госдумы внесли законопроект о создании кредитных бюро. На этот раз его успешно «торпедировало» правительство РФ, сочтя документ недоработанным.

Тогда России решила помочь «заграница». В 1999 году попытку создания кредитного бюро на территории РФ предприняла международная корпорация Dan&Bradstreet. Она основывалась на опыте своей работы в Мексике в сфере создания подобных структур. Однако очень скоро эксперты корпорации поняли, что Россия – не Мексика: у нас все робкие шаги по формированию «рентгена для кредиторов» наталкивались на ожесточенное сопротивление крупных российских банков. Последние отказывались предоставлять какую-либо информацию о своих заемщиках даже в тех случаях, когда речь шла о сомнительных или абсолютно безнадежных ссудах. В результате Dan&Bradstreet выбросила белый флаг и предложила российскому банковскому сообществу самому решить проблему формирования кредитных бюро.

Проектов много – результата нет

Наши банки, поколебавшись три года, поняли, что без кредитных бюро все равно не обойтись. Тем более в ситуации, когда объемы «плохих кредитов» растут, а эксперты предупреждают о возможности возникновения нового банковского кризиса в России. Поэтому в 2003 году о своем намерении создать кредитные бюро объявили сразу несколько организаций, среди которых Торгово-промышленная палата, Ассоциация региональных банков «Россия», Межбанковская расчетная система, Ассоциация российских банков (АРБ).

Не остались в стороне и властные структуры. Правительство и Госдума разработали два законопроекта о создании кредитных бюро в России. Автором первого из них стало Министерство экономического развития и торговли. По нему кредитные бюро могут создавать все, начиная от государственных организаций и кончая объединением частных вкладчиков. И, конечно, такая возможность закрепляется за коммерческими банками. При этом чиновники Минэкономразвития полагают, что кредитные бюро могут создаваться уже сейчас, до принятия соответствующего закона. Большинство российских банков разделяют такую позицию. По мнению старшего вице-президента Бинбанка Алексея Гуськова, при организации кредитных бюро действительно вполне можно обойтись без закона – главное, чтобы между собой договорились банки.

Депутаты Думы придерживаются более жесткой позиции по этому вопросу. Так, попытки АРБ сформировать кредитное бюро вызвали у них сильнейшее негодование. Депутат Госдумы Владимир Тарачев – один из активных сторонников принятия закона – даже заявил, что президент АРБ Гарегин Тосунян действует в этом случае незаконно, а потому может быть привлечен к ответственности. По его мнению, создание кредитных бюро возможно лишь после того, как будет принят соответствующий законодательный акт.

Однако все это пока споры на пустом месте. Кредитных бюро в России как не было, так и нет. В результате Центральному банку страны приходится «играть на опережение», создавая собственную структуру, похожую на бюро. Только так можно объяснить внесение поправок к законам «О банках и банковской деятельности» и « О Центральном банке РФ». В соответствии с ними ЦБ получит право формировать «черный список» заемщиков, не выполняющих свои обязательства. Предполагается, что банки должны будут сообщать ЦБ информацию о всех своих недобросовестных клиентах – как юридических, так и физических лицах.

Не раньше 2007 года

Но создание такого «бюро при ЦБ» – не решение проблемы, а полумера. И это прекрасно понимают все: и чиновники главного банка России, и депутаты Госдумы, и правительство, и сами банкиры. Поэтому в России, скорее всего, будут появляться независимые кредитные бюро. И создавать их будут сами банки, которые станут заключать между собой соглашения об обмене информацией, создавать общие структуры. Эти независимые бюро, согласно принципу домино, будут обрастать все новыми участниками. Это, конечно, не снимет полностью проблему «плохих кредитов», но зато сделает работу банков более спокойной и предсказуемой. То же самое можно сказать и о заемщиках. Ведь «справка о надежности», которую будут выдавать им кредитные бюро, откроет для них двери многих банков. Это особенно актуально, когда речь идет о кредитовании физических лиц, например, о предоставлении ипотечных кредитов.

Тем не менее назвать точную дату появления в России кредитных бюро пока не может никто. В совместном проекте ЦБ и правительства о проведении единой финансово-денежной политики в 2004 году создание таких структур не предусматривается. А первый зампред ЦБ Андрей Козлов прогнозирует, что первые кредитные бюро появятся у нас только через 3–4 года. Беда в том, что до этого времени России, вполне возможно, предстоит пройти через «испытание огнем» – очередной банковский кризис, возникший из-за «плохих кредитов».