«Хамский» процент

По словам одного из представителей органов местного самоуправления Марий Эл, ставки по краткосрочным кредитам – от одного года до трех лет – составляют порядка 18%. На вопрос президента, что это за банки, он ответил: это, в частности, Сбербанк, ВТБ-24 и филиалы других коммерческих банков. «Это хамство какое-то, честно говоря. Надо с этим разобраться, – заявил Дмитрий Медведев. – Сейчас надо будет позвонить нашим товарищам, которые этим занимаются, и уточнить, почему они рассказывают одни истории в одном месте, а на самом деле кредитные ставки – 18%». По его мнению, такие ставки «просто недопустимы», особенно по краткосрочным кредитам.

Удивление президента можно понять. Если ориентироваться не на цифры, которые озвучивают в офисах тех или иных конкретных банков, а на официальную статистику, картина действительно будет иная. По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям сроком до 1 года в июне составила 11,4%, или на 2,5% меньше, чем в январе. То есть стоимость кредитов с начала года упала. Однако, если средняя ставка 11,4%, откуда тогда берутся 18, с которыми сталкиваются реальные люди?

Доктор экономических наук, профессор Никита Кричевский предполагает, что показатели официальной статистики поправляют крупные недорогие кредиты. «Например, банк выдал один кредит на 10 млн. руб. под 10% и 100 кредитов по 10 тыс. руб. под 20%. Средневзвешенная ставка получается существенно меньше, чем 20%», – пояснил он «НИ». По словам эксперта, 18% по нынешним временам не самая большая ставка, хотя и не самая маленькая. Их средний уровень по рынку составляет 16–17%, а максимальный доходит до 25–30.

По словам доцента кафедры банковского дела ГУ-ВШЭ Виктора Шпрингеля, стоимость кредита во многом зависит от того, кто его берет. «Крупные заемщики в России сейчас могут спокойно кредитоваться под 10–11% на год. Это клиенты так называемой первой группы: государственные, а также крупнейшие энергетические, металлургические компании, – сообщил он «НИ». – Что касается 18%, то и это реально. Уровень зависит от надежности клиента, и если клиент достаточно рисковый, то ему нормальную ставку не предложат. Иногда бывает, банки специально выставляют высокую ставку, чтобы не очень хорошие клиенты не брали кредит».

По словам эксперта, к не самым надежным, с точки зрения банков, клиентам можно отнести, например, предприятия малого бизнеса. «Для них 18% – это даже низкая ставка, – заметил г-н Шпрингель. – Большинство этих компаний не ведут открытой финансовой отчетности, многие работают по серым схемам. Кроме того, они зачастую не готовы предоставить надежного обеспечения. Строительный бизнес также до сих пор не самый надежный, поэтому ставки даже крупнейшим строительным компаниям составляют 14–16%. Что же касается муниципальных образований в Марий Эл, то им вполне могут выставить ставки порядка 18%, потому что непонятно, чем они дальше будут расплачиваться».

Негодование президента можно отчасти объяснить и тем, что в течение года власти целенаправленно снижали ставку рефинансирования Банка России с 13% до нынешних 7,75, чтобы с ее помощью уменьшить стоимость банковских кредитов. Однако эффект оказался слишком мал. «Это повлияло на общее снижение ставок, но говорить, что только за счет ЦБ вы можете добиться дешевых кредитов для реального сектора – это нонсенс. Это зависит от многих факторов, и прежде всего от рисков кредитования», – пояснил Виктор Шпрингель.

На что действительно смогло повлиять снижение ставки ЦБ – так это на уменьшение доходности по депозитам. По данным Банка России, за первую декаду августа максимальная ставка по вкладам десяти крупнейших банков снизилась на 0,29% и составила 8,78% годовых, это на 4,4% меньше, чем в начале года. Однако это вовсе не означает, что стоимость кредитов также резко пойдет вниз. По словам Никиты Кричевского, высокий размер ставок объясняется высокой стоимостью привлеченных средств, большими затратами и рисковой составляющей, которая не позволяет выдавать кредиты дешевле. «Банки не снижают ставку по кредитам, потому что у них сейчас нет возможности получать те прибыли, которые они имели в прошлом и позапрошлом годах, прежде всего за счет операций на фондовом рынке», – заметил г-н Кричевский. По словам эксперта, заставить банки снизить стоимость кредитов невозможно – никакой начальственный окрик им, как частным коммерческим организациям, не указ. Если в отчетности все нормально, нормативы соблюдаются, то ЦБ не к чему придраться.