Финансовый лабиринт

Уловкой номер один, до сих пор повсеместно используемой российскими банками, остаются прописанные в договоре условия, о которых клиент оказывается проинформирован постфактум. Разъясняя условия кредитования и погашения кредита, сотрудники банка намеренно вводят потребителя в заблуждение. И потребитель, поверив на слово и подписав договор, не вникая досконально в его условия, через какое-то время обнаруживает, что банк в погашение кредита списывает с него большую сумму, чем обещали его сотрудники. Во многом такой ситуации стала способствовать возможность электронной заявки на получение кредита – потребитель заранее через сайт заполняет формы со своими данными, отправляет копии документов, после чего его приглашают в офис банка подписать кредитный договор. С новым документом заемщик не знакомится, считая, что подробно изучил его на сайте, хотя именно в бумажный договор банки часто закладывают дополнительные условия, которые существенным образом влияют на суммы выплат.

«Одна из проблем в том, что условия договора идут очень мелким шрифтом, и человек, подписывая документ, не всегда осознает, под чем он собственно подписывается, – рассказала «НИ» юрист Московского общества защиты потребителей (МОЗП) Жанна Ефимова. – Зачастую договоры написаны таким образом, что даже юристы не всегда сразу видят все подводные камни. А обывателю, который никогда с этим не сталкивался, будет еще сложнее».

Потрудитесь оплатить

Нередки ситуации, когда банки просто-напросто нарушают действующее законодательство, пользуясь незнанием людей, утверждает юрист Денис Ульянов. «Например, распространенная ситуация: включение в типовой бланк договора о предоставлении кредита процентов за ведение ссудного счета, – привел пример юрист. – Такое включение незаконно, есть разъяснения высших судебных инстанций, но не все граждане это знают». При этом банки отказываются предоставить кредит, если клиент не соглашается подписать договор с заведомо незаконным требованием.

Оспорить в суде такие казусы возможно. Как рассказал «НИ» начальник юридического отдела Центра защиты прав потребителей и предпринимателей «Обпотребконтроль» Кирилл Путилин, подобный вид комиссий не предусмотрен нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей и другими федеральными законами, а судебная практика по возврату клиентам банков сумм, уплаченных за обслуживание кредита или банковского счета, уже имеется.

«Признать пункты договора недействительными в судебном порядке возможно не только сразу после заключения договора, но и в процессе его исполнения, а также после его полного исполнения в разумные сроки, но не более 2 лет, – пояснил юрист. – Но перед подачей иска в суд потребитель должен обратиться с претензией в банк с целью досудебного урегулирования спора. И лишь после отказа банка можно идти в суд».

Сами виноваты

Впрочем, и суды не всегда становятся на сторону клиента в его тяжбе с банком. Случается, что человек, обратившийся в суд, порой сам становится обвиняемым, как бы анекдотично и странно это ни звучало. По словам юриста Дениса Ульянова, в последнее время появляется всё больше жалоб на хищения средств с дебетовых счетов, к которым прикреплены банковские карты. «Здесь большая проблема в том, что очень сложно доказать во-первых, свою непричастность к снятию, – поясняет юрист. – А во-вторых, что вы должным образом выполнили обязательство по хранению пин-кода и никому его не передавали. Известны случаи, когда по подобным делам в рамках возбужденного уголовного дела гражданин признавался потерпевшим, а в рамках гражданского – был обязан возместить банку ущерб».

Кредитная карта? Нет, спасибо

В последнее время опять возобновилась практика рассылки кредитных карт по почтовым адресам потребителей – когда потребитель обнаруживает в почтовом ящике кредитку в яркой упаковке, сопровождающуюся рекламной информацией о низкой процентной ставке. Напомним, что Минфин хочет запретить эту практику. «НИ» уже писали о том, какие сложности могут возникнуть у граждан с такими кредитами. Вот самые распространенные ситуации. Например, вас могут не проинформировать о повышении процентной ставки за использование этих средств, а также об удорожании услуги снятия денег в банкомате.

Добровольно-принудительное страхование

Еще один способ давления на клиента – так называемое добровольное страхование. По словам Кирилла Путилина из «Обпотребконтроля», эта услуга часто настойчиво предлагается сотрудником банка при заключении договора, и в качестве убеждения идет все тот же аргумент: не приобретете страховку – не получите кредит. «Важно знать, что это страхование является необязательным и потребитель имеет полное право отказаться от данной услуги, – предупреждает Путилин. – Оно заключается отдельным договором и в основном договоре не прописывается, что впоследствии дает банку право утверждать, что данная услуга была предоставлена клиенту по его собственному желанию, а не как по принуждению банка».

Иногда встречаются совсем вопиющие случаи: при отказе потребителя от данной услуги, примерно через два-три месяца после получения кредита, ему звонят сотрудники банка и повторно предлагают данную услугу. «При этом звучат угрозы, что в случае отказа он будет обязан немедленно вернуть весь кредит, – говорит г-н Путилин. – Данные требования банка являются противоправными и заканчиваются простыми устными угрозами. В некоторых банках у его сотрудников существует определенный план по навязыванию клиентам дополнительных услуг, в которых клиент в принципе и не нуждается, но зачастую оказывается неграмотным в юридических знаниях и верит сотрудникам банка».

Минус одна проблема?

В прошлом году Госдума наконец-то приняла законопроект, отменяющий штраф за досрочное погашение кредита. Соответствующие поправки в Гражданский кодекс были приняты в первом чтении в 2009 году, но третье чтение документ прошел лишь в 2011 году. Теперь заемщик имеет право гасить любой кредит, не связанный с предпринимательской деятельностью, как частично, так и полностью, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней. По словам юриста Московского общества защиты потребителей (МОЗП) Жанны Ефимовой, это действительно было очень серьезной проблемой, но, как ни странно, даже такая хорошая мера может обернуться в итоге против потребителей. «К сожалению, банки будут искать любую возможность, чтобы компенсировать эти потери и переложить все это не на себя, а непосредственно на потребителей, – комментирует эксперт. – То есть могут быть увеличены проценты, что они периодически и делают». Кстати, потребителей может ожидать еще один малоприятный сюрприз. В Госдуме лежит законопроект о так называемых «безотзывных вкладах». Речь идет о таком вкладе, который ни при каких условиях не будет возвращен гражданину раньше установленного в договоре срока. Думцы пока не спешат одобрять эту законодательную инициативу, однако кто знает, чем это может обернуться.

Будьте внимательны

Впрочем, было бы неправильно во всех бедах обвинять банкиров. Эксперты обращают внимание на то, что самая распространенная проблема – это невнимательность людей при заключении договора с банком. К сожалению, в ситуации, когда вы подписали договор, не обратив внимания на детали, практически ничего нельзя поделать, говорит в свою очередь юрист Денис Ульянов. «Тут вина самих потребителей, нужно проявлять внимательность и должную осмотрительность», – сказал «НИ» г-н Ульянов.

Бывший финансовый омбудсмен Павел Медведев считает, что в последние 10 лет во взаимоотношениях банкиров и их клиентов установился некий баланс. «Сейчас банки стараются работать на среднесрочную перспективу, и им важно, как они выглядят в глазах людей, – поделился с «НИ» г-н Медведев. – То есть уже нет необходимости стремиться сегодня украсть 100 руб., а завтра убеждать. На мой взгляд, музыку заказывает культурное банковское сообщество, оно диктует правила поведения. И оно склонно работать на перспективу, и в этой ситуации банкиры просто вынуждены учитывать интересы граждан, чтобы те не отвернулись от них».