Полное собрание сберкнижек

востребования. Такие вклады, как считают банкиры, предназначены в первую очередь для осуществления текущих расчетов, хранения и расходования бюджета семьи. В отличие от них срочные вклады называются так потому, что предусматривают хранение средств в банке в течение определенного срока. Их, как правило, выбирают люди, ориентированные на получение дохода.

Свобода переводить, снимать, добавлять к первоначальному вкладу не ограниченные ничем суммы и просто закрыть его в любой момент без потери процентов ценна сама по себе, но выгоду в денежном выражении она приносит минимальную – процентные ставки по вкладам до востребования составляют от 0,1 до 1% годовых. На срочные вклады проценты устанавливаются значительно выше. У большинства банков они колеблются от 7 до 11% годовых в рублях и от 4 до 6% в валюте. В Альфа-банке нам сообщили, что чем больше сумма вашего вклада и срок депозита, тем выше в итоге будет доход в полученных процентах.

Условия по срочным вкладам жестче, чем до востребования. Договор заключается на фиксированный срок: месяц, квартал, полгода, год, 2–3 года. В случае возврата денег раньше оговоренного срока банк перечислит вам проценты по заниженной ставке – ее размер также оговаривается в момент заключения договора и может практически не отличаться от ставки вклада до востребования. Срочные вклады можно также пополнять – разрешается вносить дополнительные деньги на уже открытый счет. Их можно пролонгировать, или, проще говоря, продлять: после истечения срока договора вклад не закрывается, а продлевается на новый срок на тех же условиях.



Процент удачи

Когда банки устанавливают процентные ставки, они ориентируются на ожидаемый уровень инфляции. Потенциальному вкладчику тоже полезно знать, какой рост цен планирует правительство, какие цифры называют независимые экономисты – так легче оценить степень заманчивости банковского предложения. Скажем, если банк А обещает вам выплатить 9% годовых, то сейчас это будет явно маловато: за январь–май инфляция уже составила 7,1%, а по итогам года, скоре всего, будет выше 10%. Это значит, что на ваш вклад, когда вы его заберете, купить можно будет меньше, чем сейчас.

Но и за баснословными обещаниями гоняться не стоит. «Если у какого-то банка процентные ставки значительно выше, чем у других, значит, и риски там выше», – предупредили нас в Международном московском банке. Кстати, сейчас самую высокую ставку в рублевом депозите – 14% годовых – предлагают БИН-банк и Собинбанк. Срок вклада составит три и два года соответственно. Минимальная сумма вклада на таких условиях в БИН-банке 1,5 млн. руб., в Собинбанке – 140 тыс.

Теперь, как и обещали, о сложных и простых процентах на срочный вклад. «Сложность» состоит в том, что на вложенные деньги проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме депозита, то есть капитализируются. От этого сумма ваших денег ежемесячно увеличивается, а проценты начисляются на эту самую увеличенную сумму. Это приводит к тому, что вклад растет в геометрической прогрессии. Ну, скажем, положили вы 1 тыс. руб. Прошел месяц, и к ней прибавился, допустим, 1% – в сумме денег стало 1010 руб. Прошел еще месяц, и на вкладе лежит уже не 1020, а 1020,1 руб. Дальше – больше. Пустячок, а приятно. Но пустячок, когда речь идет о тысяче, а с солидных сумм и выигрыши солидные. Правда, проценты могут быть сняты только по окончании срока хранения денег. Поэтому если у вас цель получить максимальную прибыль, то выгоднее размещать деньги под большие проценты на срок 6–12 месяцев.

Преимущество вклада с «простым» процентом (на него, напомним, процент начисляется на фиксированную сумму в течение всего срока депозита) в том, что сумму начислений можно снять в любой момент. Это удобно, если вы знаете, что будете нуждаться в дополнительных средствах на текущие расходы.



Какую валюту выбрать

Что касается выбора валюты, то здесь очень многое зависит от текущей ситуации на финансовом рынке. «Выгода вложений в той или иной валюте зависит от сложившейся на определенный момент рыночной ситуации, – пояснили нам в Международном промышленном банке. – Например, если курс доллара растет и можно с определенной уверенностью предположить, что он будет продолжать расти и дальше, то на долларовый вклад можно будет получить доход не только в виде процентов, но и в виде положительной курсовой разницы».

По словам представителя Росбанка Александра Клюева, рублевые вклады пока остаются более привлекательными, чем валютные – они дают более высокую доходность при относительно неизменном курсе доллара. «Однако в связи с неоднозначными прогнозами будущего соотношения курсов доллара к евро мы рекомендуем диверсифицировать вложения», – советует г-н Клюев. По его словам, часть накоплений имеет смысл держать на валютных вкладах – в долларах и евро примерно поровну. Он также рекомендует открывать депозитные вклады на срок от 1 года, так как процентные ставки по ним, как правило, выше 10% годовых и позволяют защитить рублевые сбережения от инфляции.

В условиях конкуренции многие банки комбинируют вклады, делая их максимально выгодными для клиента. Так, в ММБ есть сберегательный вклад с возможностью пополнения. На него можно ежемесячно откладывать деньги – на счете эти поступления будут суммироваться, и проценты продолжат начисляться на всю сумму. По мере необходимости вы можете снимать деньги со счета, но проценты все равно остаются на первоначальном уровне. То есть получается некий симбиоз вклада до востребования с процентами стандартного срочного депозита.

В борьбе за новых вкладчиков банки готовы предоставить своим клиентам и дополнительные услуги. В Промсвязьбанке и Альфа-банке, например, открывая депозит, вы бесплатно получите пластиковую карточку, с которой сможете снимать деньги со счета без уплаты процентов.

Сама же процедура открытия депозита, по словам сотрудников банков, проста и быстра. Занимает она минут 15–20. При себе нужно иметь паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, и, разумеется, деньги.