За валютным барьером

Напомним, что ныне действующий Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и так обязывает финансистов размещать полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в местах его предоставления – в банковских отделениях, в Интернете и т.д. И эта информация должна раскрывать целый ряд сведений.

Во-первых, о возможном увеличении суммы расходов потребителя по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях – в том числе и при использовании переменной процентной ставки. Во-вторых, данные о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем.

Одобренный же законопроект предполагает дополнить эту информацию (обязательную к размещению кредитором) сведениями о повышенных рисках заемщиков, которые получают доходы в валюте, отличной от валюты кредита. Предполагается, что банковские служащие при выдаче кредитов в иностранной валюте будут предупреждать клиентов: «Информируем, что в случае увеличения размера долга при колебании валютных курсов вам придется выплачивать кредит в соответствии с этими скачками. Соответствующие риски вы берете на себя».

Напомним, что наиболее актуальным этот вопрос стал в конце прошлого и начале этого года, когда на фоне шоковой девальвации рубля россияне, взявшие ранее валютную ипотеку, столкнулись с колоссальным ростом обязательных платежей. Их долг по кредиту вырос почти вдвое. Что, в свою очередь, заставило людей выйти на улицу с акциями протеста и требовать снятия с них ответственности за этот несправедливый, по их мнению, рост.

Но, несмотря на всю социальную остроту проблемы, юридическая норма – на стороне кредитных организаций, отмечают эксперты. Банки отказались идти навстречу таким заемщикам – например, в ноябре банк «ВТБ24» не стал конвертировать валютные ипотечные кредиты по льготному курсу 2014 года. «Решать проблемы одной категории заемщиков за счет других клиентов мы не считаем возможным», – заявил председатель правления «ВТБ24» Михаил Задорнов.

Тем не менее заместитель руководителя аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Сергей Жарков рекомендует при возникновении проблемы все-таки обращаться в банки за реструктуризацией: «Случаи удовлетворения таких запросов хоть и редки, но все-таки возможны».

Отметим, что если на конец 2014 года в России было выдано 755 валютных жилищных кредитов, то на 1 ноября текущего года, по данным Центробанка, эта цифра сократилась до 118. То есть россияне все-таки стали лучше осознавать риски валютного кредитования. Что, впрочем, не помешало расти рекордными темпами просроченной задолженности по ипотеке в 2015 году.

За период с января по ноябрь, по данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 32,5% – до 61,1 млрд. рублей, хотя еще в прошлом году она составляла 46,31 млрд. рублей. При этом этот рост был зафиксирован одновременно с падением общего объема выданных банками кредитов в 2015 году, о котором уже сообщали «НИ».

И увеличение просроченной задолженности, и уменьшение выданных кредитов Сергей Жарков объясняет просто – снижением реальных доходов населения из-за ухудшения экономической ситуации в стране. Так, по разным оценкам, ипотечные заемщики в среднем отдают около 40% своих доходов на погашение кредита. А по итогам нынешнего года этот показатель может вырасти до 42%. Кроме того, отсутствие платежеспособного спроса на фоне переизбытка предложения, по словам г-на Жаркова, приводит к снижению цен на рынке недвижимости, особенно в секторе вторичного жилья.