Генпрокуратура запретила банкирам повышать ставки

Генпрокуратура России подтвердила незаконность повышения банками ставок по уже выданным физическим лицам кредитам, пишет газета «Коммерсантъ». В связи с этим предполагается, что прокуратура может начать серию проверок.

Позиция Генпрокуратуры была высказана в ответном письме, отправленном ведомством в Ассоциацию российских банков (АРБ). Ранее эта организация выражала несогласие с определенными действиями региональных прокуроров. В середине сентября АРБ обратилась в Генпрокуратуру с просьбой объяснить действия прокуроров, признававших незаконным содержащееся в договорах банков с физлицами условие о возможности изменения кредитных ставок для заемщиков.

Как заявил источник в Генеральной прокуратуре, «право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть предусмотрено в законе. Статья 29 Закона “О банках и банковской деятельности”, положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают».

Банкиры в свою очередь апеллируют традиционными аргументами о неизбежности роста кредитных ставок. «Риск удорожания стоимости привлеченных средств банки будут закладывать в изначальную ставку по кредитам, что увеличит расходы заемщиков на обслуживание ссуд», — заявил адвокат московской коллегии адвокатов «Николаев и партнеры» Алексей Тихомиров. Банки могут ограничить кредитование на длительные сроки, поскольку чем больше срок, тем выше вероятность изменения стоимости привлекаемых ресурсов, добавила руководитель банковской практики компании «Пепеляев, Гольцблат и партнеры» Лидия Горшкова.

Банкиры приготовили на этот вердикт ожидаемый ответ — они тут же пообещали увеличить стоимость кредитов для населения и ограничить кредитование на длительные сроки, так как чем больше срок, тем вероятнее изменение стоимости привлекаемых ресурсов. Однако аналитики считают, что серьезного повышения ставок ожидать в ближайшее время не следует.

Между тем, по прогнозам ЦБ, объем кредитования физических лиц и реального сектора экономики российскими банками в 2010 году вырастет на 12−15 % по сравнению с этим годом. В 2009 году, по словам зампреда Центробанка Алексея Улюкаева, объем кредитования также увеличится по сравнению с 2008 годом, однако «рост будет существенно меньше», чем в 2010 году. «В этом году очень небольшой рост», — отметил Улюкаев.

Ранее председателем комитета Госдумы по финансовым рынкам Владиславом Резником была внесена поправка в законодательство, гласящая, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке менять условия кредитного договора. В частности нельзя увеличивать размер процентной ставки, сокращать срок кредитования, а также вводить дополнительные комиссии, не указанные в кредитном договоре.

Этот закон направлен на защиту интересов ипотечных заемщиков, так как в кредитном договоре каждого банка обязательно сказано, что «банк в одностороннем порядке имеет право повышать процентную ставку по кредиту при возникновении форс-мажорных обстоятельств». Форс-мажорными обстоятельствами называют на банковском языке повышение ставки рефинансирования.

До начала экономического кризиса большинство заемщиков не обращали внимания на пункт в договоре о кредитовании. Однако теперь, когда на рынке ипотечного кредитования часто возникают такие ситуации, россияне начали более внимательно и тщательно читать свои договора, так как банки поспешили воспользоваться своим правом на форс-мажор, пишут «Banki.Ru».

Эксперты считают, что банки модернизируют кредитные программы, чтобы стимулировать заемщиков, породив «вторую волну потребительского кредитования». «Пока мы оживления не видим. На 1 сентября никакого роста кредитования не было, свои портфели сумели увеличить лишь ВТБ24 и Россельхозбанк», — говорит аналитик НБ «Траст» Владислав Сидоров. По его словам, банки начнут реально возвращаться на рынок розничного кредитования лишь в начале 2010 года.

В феврале 2009 года сообщалось, что процентные ставки по потребительским кредитам, резко выросшие в России за последний квартал 2008 года, вернулись к уровню 2002–2003 годов. К тому же, писал «Коммерсантъ», ужесточились требования к заемщикам: банки вновь отдают предпочтение только проверенным клиентам. Сейчас взять деньги у банка в долг трудно и дорого, и улучшения ситуации в ближайшее время банкиры не ждут, констатирует газета. Полтора года назад рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18 % годовых в рублях и 15 % в валюте. Потом же стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25 % годовых. От кредитования в валюте банки и вовсе постепенно отказываются, а там, где еще можно оформить кредит в долларах, отмечают отсутствие спроса.