Полис от варяга

Как рассказал «НИ» аналитик рейтингового агентства Павел Самиев, к нам действительно придут не только американцы и европейцы. Виды на необъятный российский страховой рынок имеют еще и китайцы, японцы и даже компании из Индии и Бразилии. Руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев также подтвердил «НИ» такой прогноз. «Наивно полагать, что к нам придут лучшие из лучших», – отметил он. Отечественные специалисты, правда, предрекают, что такие компании вряд ли смогут конкурировать не только с мировыми монстрами, но даже с российскими коллегами. Тем не менее толкотня на рынке начнется такая, что у наших граждан могут разбежаться глаза.

Отечественные компании готовятся к этому загодя. «У российских страховщиков есть 9 лет, чтобы окрепнуть, капитализироваться и стать реальными конкурентами тем, кто сюда, честно говоря, не очень спешит, – рассказал «НИ» генеральный директор крупной отечественной страховой компании Олег Тишкин. – В России давным-давно работают «дочки» 77 иностранных страховых компаний, однако больших успехов у них не видно». Топ-менеджер другой страховой компании Александр Варенцов настроен не так оптимистично. «Я думаю, что они просто начнут нас покупать, – сказал он «НИ». – Сначала мелкие компании, а потом доберутся и до монстров».

Наш страховой рынок по западным меркам слаб и не развит. «Если у самого крупного российского страховщика бюджет – 20 млн. долларов, то для хорошей иностранной компании это в сущности гроши, – рассказал «НИ президент Агентства массовых страховых коммуникаций Николай Николаев. – Они могут себе позволить потратить сотни миллионов долларов на рекламу и агитацию. К тому же у них шире горизонты планирования: если наши страховщики смотрят на 3 года вперед, то они – на 30 лет».

Стой, кто идет

Самый массовый вид страхования в России – «автогражданка». Разумеется, не потому что «хочется», а потому что «надо». Для страховщиков это подарок, для граждан – головная боль. Как рассказали «НИ» в ФССН, больше всего жалоб россиян в эту надзорную службу приходит на действия, а точнее – бездействие страховщиков в вопросах ОСАГО. Так, за последние 9 месяцев с претензиями обратилось 2185 человек. Из них 1220 недовольны «автогражданкой». Жалуются и на несоблюдение сроков выплат, и на их размер, и на то, что страховщики могут вообще отказать в законном возмещении.

Эксперты разочаровывают автомобилистов: прекратить их страдания «варяги» вряд ли помогут. Прежде всего потому, что ОСАГО им скорее всего просто не отдадут. По крайней мере, закон в его нынешнем виде не разрешает иностранцам заниматься обязательными видами страхования. Документ, правда, постоянно переписывается и дополняется, но посягнуть на «святая святых» страховое лобби вряд ли допустит. Впрочем, напоминает Александр Варенцов, «ВТО – это не только финансовые интересы, но и политика», а ради нее можно поменять любой закон.

Проходите, вас ждут

Зато, полагают аналитики, иностранцам дадут разгуляться в добровольных видах страхования. Сейчас они популярны только в кругах зажиточных россиян, да и то не очень. Полисы на машины, квартиры, дачи, здоровье и жизнь стоят немало, и наши граждане, не отличающиеся в массе своей высоким уровнем правовой культуры, зачастую просто не понимают, зачем за все это платить.

Специалисты надеются, что иностранцы помогут прежде всего изменить менталитет потенциальных страхователей. У них в этом деле колоссальный опыт, а главное – огромные деньги. Вот тут-то как раз и пригодятся сотни миллионов долларов на разъяснительную работу и рекламу. По прогнозам экспертов, едва ли не самый сильный импульс получит страхование жизни. Американцы и европейцы знают в этом толк, поэтому российские компании скорее всего уступят им место на рынке, иначе их вытеснят либо просто скупят вместе со страховыми портфелями. Потребитель скорее всего этого и не заметит – ему важно качество услуги и ее цена, а и то, и другое его будет устраивать.

Правда, и здесь есть одно «но». «80% тех, кто, кроме ОСАГО, страхует еще и собственную жизнь, работают в крупных компаниях, таких, как «ЛУКойл», «Газпром», РАО ЕЭС, – утверждает Александр Варенцов. – Во всех этих корпорациях есть свои пенсионные фонды, свои страховые компании. Поэтому все эти потенциальные клиенты будут застрахованы по договору корпоративного страхования». Остальные же 20%, по его словам, в финансовом отношении не представляют особого интереса даже для российских страховщиков, учитывая, что доля страхования жизни в объеме всего рынка не превышает 2%. Другие аналитики, впрочем, полагают, что иностранцы, пришедшие в Россию всерьез и надолго, как раз и будут этот рынок развивать, поэтому и пропорции уже в обозримом будущем станут совсем иными.

Еще одна «засада» для зарубежных компаний – это бедность населения. В страховании жизни договор заключается на 10–20 лет, все эти годы человек делает взносы и лишь потом может получить выплаты. Минимальный взнос – около 50 долларов, а у нас даже тот, кто гордо относит себя к среднему классу, имеет месячный доход по 15 тыс. руб. на члена семьи. В таком семейном бюджете 50 баксов лишними не бывают никогда, и убедить людей тратить их на полис будет очень трудно.

По прогнозам экспертов, иностранцы могут совершить революцию в добровольном медицинском страховании. Сейчас наши компании, занимающиеся ДМС, заключают договоры с поликлиниками и больницами. Чем дороже полис, тем «круче» медучреждение и обслуживание в нем. Однако хороших клиник мало даже в Москве, а в средних и плохих – практически то же, что в обычной районке: очереди и, мягко говоря, ненавязчивый сервис. Чтобы решить проблему, страховщики стали вкладываться в медицину, но с их бюджетами эффекта ждать долго. Как полагают аналитики, пробел восполнят иностранцы, которые поначалу будут привлекать в Россию классных медиков, а потом, вполне возможно, займутся и строительством своих клиник. Выиграет, разумеется, клиент.

Страшные сказки

Несмотря на очевидные преимущества, которые дает нам приход «варягов», ходит немало мифов и страшилок о том, какие ловушки готовит нам коварный Запад. Чаще всего вспоминают о том, что филиал иностранной компании, в отличие от существующих «дочек», не является самостоятельным юридическим лицом, зарегистрированным в РФ. Это значит, что он не обязан ни отчитываться перед Росстрахнадзором, ни исполнять требования российского законодательства, ни реагировать на жалобы клиентов. То есть, если купить полис в английской компании, в спорном случае придется искать правду в суде Великобритании. А Лондон не Малаховка – не наездишься.

«Опасения, что в случае разногласий между филиалом западной компании и страхователем последнему придется ехать в страну, где расположена материнская компания, очень сомнительны, – рассказал «НИ» председатель комитета по страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков Евгений Потапов. – Западные страховщики имеют историю, насчитывающую сотни лет, и их гарантии весьма и весьма надежны». Подмочить репутацию просто, восстанавливать ее нужно годами. Это закон бизнеса, и говорить об исключениях для России нет никаких оснований.

Другой миф. В Россию на первых порах хлынут проходимцы, которые «снимут сливки» и скроются, подорвав доверие населения и разрушив рынок. Специалисты на это отвечают, что для того и есть у нас 9 лет, чтобы хорошо подготовиться. И сами отечественные компании должны подсуетиться, чтобы капитализироваться и стать конкурентоспособнее, и государство дремать не должно. В Китае, например (члене ВТО), компания, желающая прийти в страну, должна обладать собственным капиталом в 5 млрд. долларов. Заметим, что в мире таких менее 90. Кроме того, у нее должен быть как минимум 30-летний опыт работы в страховании. Еще она должна инвестировать не менее 24 млн. долларов в китайскую дочернюю структуру. При этом 5 млн. долларов из начального капитала замораживаются на весь период работы компании в КНР на депозите в банке, который укажет госрегулятор.

Еще одна распространенная страшилка. В Европе и Америке, где человек без страховки даже на улицу не выйдет, цены на то же страхование жизни в разы выше, чем в России, где этот вид практически не востребован. Иностранцы, придя к нам, не захотят терять деньги и, вытеснив с рынка наших «родных» страховщиков, навяжут нам свои тарифы.

То, что цены на страховки снизятся, не вызывает сомнения ни у одного серьезного аналитика. Это признают и руководители отечественных компаний. Главные факторы – конкуренция, приток новых капиталов, иные финансовые возможности «варягов». Мало того, иностранцы, как уверяют специалисты, готовы те же минимальные взносы за страхование жизни опустить с 50 долларов до 40, а то и 30. Вот только антимонопольные органы не позволят. На вопрос, в чем смысл западным «акулам» работать по нашим тарифам, «НИ» ответил заместитель гендиректора Агентства массовых страховых коммуникаций Алексей Фатеев: «Иностранные страховщики адаптируются под возможности российских потребителей, сделав ставку на большое количество потенциальных страхователей. Ведь на сегодняшний день в России застраховано лишь 20–30% того, что теоретически возможно застраховать. Именно поэтому мировые игроки страхования готовы вкладывать средства и развивать свой бизнес в России».

ВЫ БЫ ПОМЕНЯЛИ СВОЮ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ НА ИНОСТРАННУЮ?

Мария БУТЫРСКАЯ, фигуристка:
– Это зависит от того, какие иностранцы придут к нам и как они себя зарекомендуют. Но, скорее всего, я останусь с той компанией, в которой сейчас застрахована моя машина. Я работаю с ней несколько лет, и у меня не было никаких проблем.

Антон КОМОЛОВ, телеведущий:
– Если западные страховые компании предложат условия интереснее, чем отечественные, то почему бы не перейти. Признаюсь честно, я покупаю кроссовки импортного производства именно потому, что они удобнее, лучше и по сочетанию «цена-качество» превосходят отечественные. То же самое и машины. Другое дело, пока нет уверенности в том, что западные страховщики волной сюда польются и что они смогут предложить более интересные условия, чем наши.

Владимир ВИНОКУР, актер:
– Я не готов поменять российского страховщика на иностранного. Во-первых, в страховании есть свои нормы, которые одинаковы и для наших, и для западных компаний, если они работают в России. А во-вторых, мне проще обращаться к своим и с ними решать вопросы.

Анастасия ВОЛОЧКОВА, балерина:
– Я думаю, что не стану спешить со сменой страховой компании. На личном опыте я убедилась, что финансовые институты нашей страны совсем не уступают западным. Кроме того, я верю в успех России и в то, что приход иностранцев только усовершенствует наше страховое сообщество.

Опрос провела Эмилия КАЗУМОВА