Опасный выбор

К началу апреля вклады уменьшились в Сбербанке на 0,1 процентного пункта – до 4 трлн. 733,6 млрд. руб. Таким образом его доля в общем объеме сбережений физических лиц уменьшилась по сравнению с прошлым годом до 47,3%. Первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян в конце мая подчеркивал, что рост (в разы) частных депозитов за первый квартал был отмечен именно в тех банках, чье финансовое положение далеко от идеального. Эту же тенденцию отметило и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). По итогам первого квартала 2011 года особую обеспокоенность АСВ вызывают 29 кредитных организаций, чья чрезмерная привлекательность выглядит неестественной. Ставки по их вкладам превышают 10% (а у «Топ-10» банков средняя ставка 8,3%). По словам г-на Меликьяна «гораздо быстрее среднего объем средств населения растет у тех банков, чье качество активов, мягко говоря, не самое хорошее». Такие проблемные организации, относящиеся к третьей классификационной группе ЦБ, «наращивают вклады темпами по 80–100% за год», – заявил зампред.

Среди маленьких банков (с объемом вкладов 1–2 млрд. руб.) наиболее высокий рост объема депозитов физлиц в первом квартале наблюдался у Бенефит-банка (+1713%), «Новокиб» (+1306%), «Развитие» (+221%), «ДнБ Нор Мончебанк» (+255%), Гута-банк (+141%), «Рост» (+122%). При этом наряду со Сбербанком, визитной карточкой которого кроме низкой процентной ставки является и откровенное хамство сотрудников, еще ряд крупных банков показали отток розничных депозитов – «Банк Москвы» (–11,4%), «МДМ» (–8%), Росбанк (–4,7%), Промсвязьбанк (– 6,4%).

«С учетом инфляции люди выбирают лучшее из худшего: чтобы деньги совсем не обесценились дома, несут в банк с наиболее высоким депозитным предложением, хотя понимают, что там тоже потеряют, но меньше, чем могли бы в кредитном учреждении», – заявил «НИ» главный экономист крупной консалтинговой компании Олег Буклемишев. – Альтернативы банкам для «физиков» просто нет: инфраструктура фондового рынка для них не приспособлена, паевые фонды могут быть внезапно закрыты, как это случилось год назад. Поэтому людям больше некуда идти, кроме как в банк. С другой стороны, население, напуганное кризисом, тратит гораздо меньше и меньше берет в долг, потому что ему особо и вкладывать нечего».

В том, что люди ищут ставки повыше, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Анатолий Милюков не видит ничего страшного или опасного: «Во-первых, все вклады до 700 тысяч рублей у нас защищены государством, а во-вторых, ЦБ очень внимательно следит за теми, кто ставки повышает (это в первую очередь малые банки). Тем, у кого не очень хорошие показатели по ликвидности, ЦБ в циркулярном порядке ограничивает процесс повышения ставок и даже саму возможность привлечения вкладов. Вместе с тем, если сумма вклада больше 700 тысяч рублей, нужно понимать, куда отдаешь деньги».

«Вклад физлица – не такой привлекательный инструмент для банка, который хочет расти быстро, – рассказала «НИ» старший аналитик Национального рейтингового агентства Елена Николаенко. – Маневренные банки, пережив кризис, начали активизацию на рынке долговых обязательств, синдицированных кредитов, евро- и долларовых облигаций – там ресурсы более крупные и дешевые, нежели деньги населения. И, если сегодня банк дает больше 9% по депозиту, это значит, что на данный момент у него нет другой возможности привлечь средства».

Понимая, что население в поисках лучшей доходности теряет бдительность, ЦБ решил попробовать его отрезвить. «Вкладчик должен нести ответственность за выбор банка, наращивающего вклады чрезмерно высокими темпами и проводящего высоко рискованную политику, – заявил на Международном банковском конгрессе в конце мая г-н Меликьян. – Может быть, пока целесообразнее введение принципа, при котором частично ответственность за выбор банка несет и сам вкладчик. Сегодня, если размер вклада находится в рамках застрахованной величины (700 тыс. руб.), люди вообще не обращают внимания на надежность и устойчивость банка, смотрят только на процентную ставку». По сути, предлагаемая «частичная ответственность» означает, что в банках, которые не нравятся ЦБ, государство получит право вернуть вкладчику не 100% суммы вклада, а меньше. Это, конечно, пока лишь планы, но, учитывая тот факт, что на данный момент нет препятствий к тому, чтобы, находясь на грани банкротства, привлечь деньги по сверхвысоким ставкам, а потом испариться, переложив ответственность на государство в лице АСВ. То есть на тех же налогоплательщиков, которые свои последние сбережения несут в банки. Кстати, в прошлом году АСВ выплатило из фонда страхования вкладов 15,1 млрд. руб., что в три раза больше, чем в 2009 году.