Раньше срока не положено

Идея запретить досрочный отзыв вкладов была особенно популярна в 1998 году, когда миллионы россиян бросились во время дефолта забирать свои сбережения из банков. Правда, тогда чиновники не решились воплотить план в жизнь: это вызвало бы социальный взрыв.

В дальнейшем правительство не раз возвращалось к «продуктивной» идее, порываясь разработать закон, запрещающий досрочное изъятие банковского вклада. Так, в 2002 году чиновники Минфина предложили внести соответствующую поправку в Гражданский кодекс. Почему именно в ГК, вполне объяснимо: именно там прописано положение о том, что кредитная организация должна выдавать деньги вкладчику при первом же его требовании. Если банк не захочет это делать, клиент может подать на него в суд, и, как правило, законвыступает на стороне обиженного. Получается, что если бы банки самостоятельно ввели такой тип вклада, то его эффективность оказалась бы нулевой.

Теперь инициативу подхватил Центробанк, который совместно с правительством представил коррективу в ГК как часть стратегии развития банковского сектора. В соответствии с этой поправкой банк может предложить своим клиентам новый вид вклада, который будет отличаться от остальных тем, что вкладчик не сможет потребовать возвращения денег раньше оговоренного срока.

Справедливости ради стоит отметить, что уже сейчас «отозвать» долгосрочные вклады становится все труднее: клиенты не только частично, но и полностью лишаются начисленных процентов. Правда, в любом случае первоначальную сумму вкладчик получает.

По новому закону вкладчик не сможет забрать даже положенную на депозит сумму. По мнению специалистов, этот закон учитывает прежде всего интересы коммерческих банков. Как пояснил «Новым Известиям» эксперт Института комплексных стратегических исследований Сергей Заверский, по логике ЦБ закон позволит удлинить пассивы банков. «Банки будут располагать твердыми ресурсами на определенный срок, что позволит им предоставлять долгосрочные кредиты промышленным предприятиям», – подчеркнул эксперт.

Простым гражданам этот закон ничего хорошего не принесет. Ведь россияне, делая вклад на длительный срок, зачастую не оценивают своих финансовых возможностей и снимают деньги со счета при первой необходимости. Вкладчиков коммерческих банков может успокоить лишь то, что новый вид вклада – добровольный, и у клиента будет выбор: либо положить сбережения на обычный депозит с возможностью взять деньги в любой момент, либо доверить свои накопления без права забрать их раньше времени.

Чтобы склонить вкладчиков ко второму варианту, банки будут предлагать более высокие процентные ставки по «безотзывному» вкладу. Как отметил Сергей Заверский, ставки по этим вкладам могут быть выше на 1,5–2%. По его словам, точный срок, на который клиент будет доверять свои сбережения банку, в законе не оговорен. «На какое время вкладчик будет размещать свои сбережения, скорее всего, определит сам банк: это может быть срок от 6 месяцев до года», – считает эксперт.

Несмотря на то что новость о внесении закона о новом вкладе в Думу озвучил первый зампред Банка России Андрей Козлов, депутаты профильных комитетов высказывают сомнение по этому поводу. Например, на глаза заместителю председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павлу Медведеву этот законопроект не попадался. «Законы подобного толка мимо нашего комитета пройти никак не могут, тем не менее я его не видел», – заявил он «НИ». По его словам, этот закон – ошибка, которая в случае его принятия навредит как вкладчикам, так и банкам, поскольку если у населения возникнет стимул забрать свои сбережения из банков, то это вызовет социальные волнения. «В этом случае проиграют все: и вкладчики, и банки, и разработчики закона», – резюмировал депутат.




На рубль надеяться не надо
Нестабильность евро приведет к падению популярности банковских вкладов