Кнут за пряники

Отказаться от агрессивной политики на рынке потребительского кредитования призвал банки первый зампред ЦБ Алексей Симановский. По его мнению, «чрезмерная агрессивная политика некоторых банков имеет негативную экономическую составляющую». «Банки накапливают риски, которыми порой не могут потом управлять или их снижать», – считает г-н Симановский. ЦБ насчитал уже с десяток банков, замеченных в агрессивном наращивании кредитных портфелей. При этом регулятор не раскрыл названия этих учреждений, но предупредил: если они не смогут подтвердить надлежащее качество активов, им запретят принимать вклады. Поэтому он настоятельно порекомендует банкам изменить поведение в отношении клиентов, стать социально ответственными и «не завлекать население калачами и пряниками».

Некоторые банки действительно нарастили кредитные портфели в разы. 120%, 150% за 2011 год – таковы показатели роста отдельных кредиторов. При этом в прошлом году объем займов населению увеличился на 36%. Многие эксперты вспоминают предкризисные годы, когда этот процесс тоже шел очень активно, а потом сильный удар испытали на себе и банкиры, и потребители. Вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев считает нынешние опасения регулятора обоснованными. «Реплика г-на Симановского достаточно своевременна. Наращиваемые быстрыми темпами портфельные кредиты – плохой симптом. Это предвестник финансового пузыря», – сказал «НИ» эксперт.

Банкиры же считают, что такое активное кредитование никак не свидетельствует о накапливании рисков. Зампредседателя правления одного из столичных банков Константин Богомазов убежден: 36% наращенного объема потребкредитования – результат отложенного спроса. «Напомню, что в 2009 году, после кризиса, многие банки сократили объем розничного кредитования, а некоторые вовсе от него отказались, чтобы максимально снизить риски, при этом повысив на порядок требования к потенциальным заемщикам и существенно увеличив процентные ставки. Поведение населения в 2009 году тоже не отличалось уверенностью, особенно на фоне выросших ставок по кредитам. В 2010 году, когда рынок постепенно начал восстанавливаться, банки стали спокойнее относиться к рискам, ставки приблизились к докризисным, уровень доверия населения тоже вырос. В 2011 году эта тенденция сохранилась. Да, часто банки снижают требования к заемщикам, это снижение заметно, если сравнивать с ситуацией 2009 года, когда банки существенно ужесточили требования к заемщикам. Но это отнюдь не значит, что банки формируют портфель плохими кредитами и не проводят оценку платежеспособности заемщика. Другое дело, что качество этой оценки у всех разное», – объяснил «НИ» ситуацию г-н Богомазов.

Директор Банковского института Василий Солодков тоже ничего плохого в самом факте увеличения потребкредитования не видит, если банк соблюдает как минимум нормативы по достаточности капитала. «Другое дело, если экономическая ситуация, которая для нас, конечно, зависит от цен на нефть, в целом ухудшится. Тогда банки неизбежно столкнутся с массовым невозвратом. Но мне кажется, банкиры где-то в глубине души тешат себя, что договорятся с государством о спасении, как в свое время Дерипаска договорился», – рассказал «НИ» ученый.

При этом подчеркнул: российский банковский рынок перекошен. «С одной стороны – дешево фондируемые государственные банки, с другой – частные, обреченные на вымирание, если ситуация не изменится. Самая эффективная мера – не прием вкладов запрещать, а закрыть фондирование госбанков», – подчеркнул Василий Солодков.