В списках не значатся

Рекомендации ФАС о раскрытии истинного размера процентных ставок банки получили после того, как зимой 2005 года один (!) из них был обвинен в недобросовестной конкуренции. При заключении договора о выдаче потребительского кредита заемщикам там не сообщали о дополнительных расходах – оплате комиссий за выдачу кредита и за расчетно-кассовое обслуживание. При этом попался один банк, а удивляли клиентов такими подробностями лишь после оформления кредита многие. По данным ФАС, реальная процентная ставка была выше заявленной в 2–2,5 раза в целом ряде случаев.

В мае прошлого года ведомство разослало в банки разработанные совместно с ЦБ стандарты раскрытия информации. Список рекомендаций был обширным: указывать в документах процентную ставку по кредиту, единовременные и неоднократные комиссии и платежи, условия досрочного погашения кредита, основания для взимания неустойки и ее размер, тарифы по обслуживанию банковских карт, виды платежей третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, а также прочие расходы, если таковые имеются. Также предлагалось в случае использования в договоре специальной банковской терминологии давать соответствующие пояснения к ней, чтобы информация была понятна людям, не обладающим специальными знаниями. Стандарты не обязательны к исполнению, но ФАС предупредила, что тех, кто не будет их соблюдать, ждут неприятности. Не исключено, что именно они сейчас у многих и начнутся.

Информацию о выполнении рекомендаций в ФАС предоставили Ассоциация региональных банков России, Ассоциация российских банков (АРБ) и сами кредитные учреждения, оказавшиеся, разумеется, в списке. При этом и антимонопольное ведомство, и АРБ подчеркивают, что перечень открыт и будет пополняться. «Это не окончательный список, – пояснил «НИ» исполнительный вице-президент АРБ Анатолий Милюков. – Просто его публикация должна стать толчком к тому, чтобы все остальные банки поторопились выполнить поручения ФАС и предоставили тому подтверждение. Вчера же были опубликованы самые оперативные банки, откликнувшиеся на призыв службы».

Вопрос попадания в список, по словам г-на Милюкова, легко могут решить сами банкиры. «Я думаю, что уже в ближайшее время число банков в нем перевалит за сотню», – резюмирует эксперт.

Реакция не попавших в «белый» перечень банкиров была вчера от спокойно уверенной до весьма нервной. «Райффайзенбанк следует принципам «прозрачности расходов» в работе с заемщиками с самого начала работы с частными клиентами, – сообщили «НИ» в пресс-службе банка. – Отсутствие «скрытых расходов» было основополагающим во всех программах кредитования. На данный момент Райффайзенбанк использует все рекомендации, но, поскольку отдельно не отправлял информацию для размещения на официальном сайте ФАС, не опубликован в списке».

Более резкой оказалась реакция Внешторгбанка. «Изначально затея ФАС с составлением этого списка выглядела достаточно странно, – рассказал «НИ» начальник управления потребительского кредитования Иван Лебедев. – Любой перечень «хороших банков» предполагает, что не попавшие туда являются «плохими». ФАС, возможно, преследовала благие намерения, составляя этот список, однако отсутствие внятных критериев оценки и отсутствие в нем ряда лидеров рынка делает его трактовку неоднозначной. При этом также хочется отметить, что наличие отдельных банков в этом списке вызывает недоумение».

В ВТБ нам также сообщили, что банк во всех рекламных материалах раскрывает всю информацию об условиях предоставления потребительских кредитов. «Публичность этого перечня дает банкам, не попавшим в него и уверенным в прозрачности условий предоставляемых кредитов, основание требовать от ФАС как минимум объяснений по принципам составления перечня», – продолжает г-н Лебедев. А в одном из банков, сотрудники которого пожелали сохранить анонимность, «НИ» сообщили, что подобный список может быть поводом подачи судебных исков против ФАС.

Эксперты финансового рынка тоже называют публикацию подобного списка странной. «Ключевой здесь является фраза о том, что «информация о банках будет обновляться по мере поступления сведений от других кредитных организаций о применении ими рекомендаций ФАС России», – говорит аналитик ФК «Уралсиб» Владимир Тихомиров. – Она говорит о том, что далеко не все банки проверены на выполнение рекомендаций. В этом случае публикация выглядит весьма странно, ведь потребители могут решить, что это так называемый «белый» список, а не вошедшие в него банки автоматически занесут в «черный». Непонятны намерения ФАС – промежуточные списки не несут никакой информации, поэтому их обычно никто не публикует».

Вопросы вызывает и достоверность проведенной экспертизы. «Вряд ли ФАС сама ведет мониторинг выполнения своих рекомендаций, – заявила «НИ» директор Центра макроэкономических исследований БДО «Юникон» Елена Матросова. – По всей видимости, список составлен на основании той информации, которую предоставляют сами банки. Но тогда не совсем понятно, как ФАС проверяла точность выполнения рекомендаций. Да, банк мог указать в договоре всю нужную информацию о дополнительных расходах, но если при этом она написана мелким шрифтом на 70 страницах, особенно при выдаче экспресс-кредита, то вряд ли клиента можно считать полностью проинформированным. В таких делах экспертиза договора должна быть очень тщательной, с привлечением не только юристов, но и «экспертов с улицы», которые, прочитав документ, скажут, поняли ли они, сколько им в конечном итоге придется заплатить или нет».

По мнению экспертов, публикация, скорее всего, стала своеобразным поощрением для тех банков, которые быстро пошли на сотрудничество с ФАС. При этом все остальные, в том числе ведущие игроки рынка – Сбербанк, Внешторгбанк, оказались фактически под подозрением, которое в худшем случае может привести к кризису доверия, а в лучшем – сказаться на объемах кредитования.

«Федеральный закон, призванный бороться с грабительскими ставками по кредитам, блокируется и даже не попал еще на стол правительства, поэтому само по себе появление списка можно лишь приветствовать, – заявил «НИ» президент Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. – Однако меня смущает то, что туда попали банки, которые лишь частично выполнили рекомендации». Не ясно, в частности, по мнению эксперта, как попал в список «Русский стандарт». «Фактически он до сих пор выдает кредиты под 40% годовых, –утверждает г-н Янин. – И если он реально указывает эту информацию в договоре, то удивляет, откуда у него до сих пор берутся заемщики». В целом же, по его словам, не менее половины всех российских банков, в том числе не попавшие в список, к рекомендациям ФАС прислушались. Так что зачем ведомство решило «нагнетать», не совсем понятно.

БЕЛЫЙ СПИСОК ФАС

1. Газпромбанк
2. Владбизнесбанк
3. «Ставрополье»
4. Абсолют Банк
5. Алмазэргиэнбанк
6. «ЕНИСЕЙ»
7. «ПЕРВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ»
8. «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»
9. Тамбовкредитпромбанк
10. Тверьуниверсалбанк
11. «Арвеста»
12. «Балтика»
13. ЗЕНИТ
14. БАНК КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
15. Братский Акционерный Народный коммерческий Банк
16. Сибирьгазбанк
17. Волго-Окский коммерческий банк
18. ДельтаБанк
19. Челябинский коммерческий Земельный банк
20. БУМ-БАНК
21. «Гагаринский»
22. Кубанский универсальный банк
23. «Кубань Кредит»
24. «Легион»
25. Соцкредитбанк
26. МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК
27. НОВОСИБИРСКИЙ КОММЕРЧЕСКИЙ РЕГИОНАЛЬНЫЙ АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК ВНЕШТОРГБАНКА
28. АЛЬФА-БАНК
29. Далькомбанк
30. Екатеринбургский муниципальный банк
31. «Ассоциация»
32. «Петрокоммерц»
33. Русский Южный банк
34. Эллипс банк
35. Новосибирский коммерческий муниципальный банк
36. Пензенский Губернский банк «Тарханы»
37. Донхлеббанк
38. Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк
39. ТрансКредитБанк
40. «Верхнеленский»
41. «Универсал»
42. Промышленно-Транспортный банк
43. Региональный Банк Инвестиций
44. Первый акционерный коммерческий дорожно-транспортный банк
45. ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

ЧАСТИЧНО ВЫПОЛНЯЮТ РЕКОМЕНДАЦИИ ФАС И ЦБ:

1. «НАЛЬЧИК»
2. «Банк Русский Стандарт»
3. Кредит Урал Банк
4. Уральский банк реконструкции и развития
5. ХАКАССКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БАНК