Попасть в кредитную историю

Согласно данным Фонда «Общественное мнение», незакрытый кредит имеется у четверти россиян, причем в 2012 году этот показатель вернулся на докризисный уровень. Самые распространенные виды кредитования – это кредиты, оформленные в точках продаж, а также кредиты на неотложные нужды. Планируют взять кредит в ближайший год 10% наших сограждан. О том, что количество кредитов физическим лицам растет, свидетельствуют и данные Банка России. В частности, как следует из ежемесячных отчетов ЦБ, на сегодняшний день кредитов населению выдано больше, чем в предкризисные годы. Если в первом квартале 2008 года этот показатель был равен 1,2 трлн. руб. (самый высокий докризисный показатель), то во втором квартале 2012 года сумма превысила 1,8 трлн. руб. Вместе с объемами выданных кредитов растет и задолженность по ним.

Вчера в столичном управлении ФССП отчитались о долгах москвичей за 2012 год. По данным ведомства, в управлении на исполнении находилось 71 тыс. 371 исполнительное производство о взыскании задолженности в пользу банков. Общая сумма долга составила 476 млрд. руб., при этом почти половина этой суммы – 218 млрд. руб. – пришлась на физических лиц, в отношении которых ведется 65 тыс. производств.

В отношении юридических лиц вынесено всего 5 тыс. 560 исполнительных производств на общую сумму 258 млрд. руб. При этом в ФССП не скрывают, что банковские долги возвращать непросто. «Наибольшие трудности при взыскании денежных средств по исполнительным производствам данной категории объясняются крупными суммами задолженности и отсутствием у должников денежных средств и имущества, достаточных для погашения долга», – отметили приставы. То есть меры, которые чаще всего накладывают на исполнителей приставы, – арест имущества и запрет на выезд из страны – нередко оказываются бесполезными.

Отметим, что в масштабах всей страны долги россиян перед банками к концу 2012 года превысили 7 трлн. руб. Из них 317,3 млрд. руб. являются просроченной задолженностью. Больше всего долгов у жителей Центрального федерального округа (ЦФО), которые задолжали около 2 трлн. руб. Самый большой долг по состоянию на 1 декабря прошлого года был опять же у москвичей – 796 млрд. руб., а также у жителей Московской области – 458 млрд. руб. Это самые большие показатели по стране в целом. Например, Санкт-Петербург в этом отношении находится далеко позади, там общая задолженность равна 312,7 млрд. руб. После жителей ЦФО больше всего долгов насчитали у жителей Приволжского и Сибирского округов – 1,3 трлн. руб. и 1,1 трлн. руб. соответственно. В среднем по регионам задолженность варьируется от 3 до 200 млрд. руб. Самая маленькая задолженность у жителей Чукотки – всего 2,6 млрд. руб.

Аналитики одного из крупнейших в России бюро кредитных историй провели исследование поведения заемщиков с 2008 по 2012 год и выявили несколько не очень оптимистичных трендов. В 2008 году только 43% банковских клиентов, оформляющих кредиты, имели ранее кредитную историю, сегодня этот показатель вырос до 68%. В 2008 году на одного заемщика приходилось в среднем 1,23 непогашенных кредита, в 2012 – уже 1,38. Растет и средняя долговая нагрузка на одного заемщика: с 20 тыс. руб. до 70 тыс. руб. И если пять лет назад россияне выплачивали по долгам в среднем 12% от своего годового заработка, то теперь – 20%.

Как отмечают эксперты, ренессанс потребительского кредитования пришелся на 2011 год, но своего пика достиг в середине 2012 года. Первыми активно кредитовать население начали госбанки, примеру которых последовали и частники. Экономист Дмитрий Мирошниченко поясняет, что одной из тревожных тенденций последнего времени является то, что люди стали практиковать выплату одного кредита за счет другого. «Все больше людей сегодня имеют более одного кредита, что само по себе уже является тревожной тенденцией, – говорит «НИ» эксперт. – В этом не было бы ничего страшного, если бы доходы населения росли с той же скоростью, с какой они набирают кредиты, но этого не происходит. Поэтому сейчас у банков, занятых в кредитовании, часть портфелей дутая. То есть статистика говорит о том, что кредитование растет, а на самом деле рост идет за счет роста штрафов и пени за просроченные кредиты». Получить деньги стало просто, но стоит один раз просрочить выплату, проблемы начинают нарастать, как снежный ком, констатирует эксперт.

По словам аналитика, старые, имеющие репутацию банки пытаются бороться с этим явлением ужесточая требования к заемщикам. Не исключено, что в скором времени они повысят ставки. В частности, Сбербанк на днях объявил о повышении ставок по потребительским кредитам на 2,5–3,5%. Однако кредитные организации, которые только выходят на рынок, напротив, предлагают менее жесткие условия, привлекая широкую клиентуру. К тому же, отмечает г-н Мирошниченко, повышение ставок часто не является сдерживающим фактором для заемщиков. «Дело в том, что люди, как правило, не смотрят на ставки, они этого повышения могут и не заметить», – поясняет аналитик.

В целом ситуация в сфере потребкредитования складывается шаткая. До катастрофы еще далеко, однако, по мнению Дмитрия Мирошниченко, для возникновения кризисной ситуации достаточно, чтобы цена на нефть на год опустилась до 80 долларов за баррель. «И тогда мы вновь столкнемся с ситуацией 2008 года, когда подавляющее большинство заемщиков будут не в состоянии вернуть кредит», – подытожил аналитик.