Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян

– Центробанк поднял ключевую ставку сразу на полтора процентных пункта. Как это отразится на процентах по кредитам для населения?

– Здесь нет линейной зависимости, однако совершенно очевидно, что вслед за повышением ключевой ставки банки поднимут проценты по вкладам и по выдаваемым кредитам. Не стоит забывать, что, помимо ключевой ставки ЦБ, в ссудный процент включаются также банковские риски, связанные с макроэкономической ситуацией в стране, с состоянием правоохранительной и судебной систем и общим бизнес-климатом. Соответственно, даже если ключевая ставка ЦБ снижается, а деловой климат таков, что банкир не уверен в возможности планировать свой бизнес, то он будет вынужден свои риски закладывать в процент по кредитам. Именно здесь начинается нелинейность и непредсказуемость российской банковской системы.

– Насколько серьезно сейчас стоит проблема закредитованности граждан и предприятий в России?

– Сумма просроченной задолженности физических лиц составляет 5-6% от всего долга – это невысокий уровень в масштабах страны. На мой взгляд, всерьез говорить о закредитованности можно только по отношению к отдельному банку, у которого эта цифра может быть значительно выше. В целом решать проблему нужно за счет снижения процентной ставки по кредитам и уменьшения стоимости банковских услуг, потому что главной причиной невозврата долга является высокая процентная ставка. Если, конечно, не брать в расчет мошенничество, некомпетентность и неумение страховать риски самих банковских работников. Для того чтобы бороться с невозвратами, необходимо не увеличивать резервы под возможные потери по ссудам, а двигаться в направлении снижения процентной ставки и давать возможность банкам покупать ресурсы по более низкой цене, чтобы они могли, в свою очередь, выдавать кредиты под меньшие проценты.

– Опасна ли для банков ситуация, когда на фоне обвала рубля вкладчики в массовом порядке забирают свои деньги?

– Мне не кажется, что рубль обвалился. Скорее, речь идет о сильных колебаниях его стоимости, связанных с переходом ЦБ к плавающему курсу. Это совсем другая парадигма. На рынке сейчас действуют негативные факторы, играющие против рубля. После их ослабления российская валюта должна, в свою очередь, укрепиться. Вкладчикам в данной ситуации бояться нечего, так как в России действует система страхования вкладов, обеспечивающая возврат денег всем клиентам банков. С другой стороны, население сейчас активно пытается переконвертировать свои вклады из рублей в доллары и евро, при этом часть вкладов оседает «под матрасами» и в других подобных «активах». Конечно, такая ситуация неприятна для банковской системы, но ее легко исправить – как только в российском информационном поле появятся позитивные новости, рубль начнет укрепляться. К примеру, в марте текущего года впервые за последние 15 лет произошел отток вкладов из российских банков, но летом вкладчики вернулись. В целом, повторюсь, текущая ситуация не очень приятна для банков, однако серьезных последствий она не влечет.

– Как вы относитесь к массовому отзыву лицензий на банковскую деятельность со стороны Банка России – более ста за последние полтора года?

– Большинство лицензий, на мой взгляд, были отозваны вполне заслуженно, так как банки работали с многочисленными нарушениями законодательства и серьезными нареканиями в их адрес от ЦБ РФ. Однако я продолжаю придерживаться в этом вопросе умеренной позиции и считаю, что забирать лицензию можно только в крайнем случае, так как существует масса других способов воздействия на банки – начиная от введения временной администрации, включая инспекцию работы кредитной организации с текущим аппаратом управления и заканчивая санацией. Санация, по моему мнению, гораздо более эффективный способ работы с проблемными кредитными организациями, чем отзыв лицензии. В то же время я согласен с мнением ЦБ, что обеспечение качества банковской системы требует решительных мер.

– На ваш взгляд, можно ли определить оптимальное количество банков для России?

– Только очень недальновидный человек может точно утверждать, сколько нужно банков стране. Если в России высокая процентная ставка, если конкуренция не обеспечивает достаточный уровень качества и низкие цены банковских услуг, то, значит, банков не хватает. Но никак не наоборот. Число банков должен регулировать рынок, а не какой-то дядя, пусть даже с высокой должностью.

– Банки Старого Света недавно прошли стресс-тест, организованный Европейским центральным банком (ЕЦБ) и призванный оценить их устойчивость в кризисной ситуации. Существует ли что-то подобное в России?

– Стресс-тесты от Банка России регулярно проходят все отечественные банки. Тестирование – полезное мероприятие с точки зрения понимания уровня иммунитета кредитных организаций к изменению внешних условий. Центробанку это позволяет в случае реальных стрессов эффективнее управлять ситуацией. Кроме того, результаты тестирования конкретных банков быстро выявляют их проблемные места и дают ЦБ возможность выработать необходимые рекомендации для их устранения.