Привязаться к ставке

По словам российского премьера, банки «не реагируют на реалии экономики». «Минфин и Центробанк должны с ними работать», – заявил премьер. По его словам, спрос в экономике начал восстанавливаться, а ставка рефинансирования ЦБ РФ находится на исторически минимальном уровне – 7,75%. Между тем еще в начале лета глава Сбербанка России Герман Греф высказывал мнение, что дешевые кредиты будут не самым лучшим образом влиять на оздоровление банковского сектора, который сейчас находится «в не очень хорошей ситуации». «Ставки сейчас непропорционально низкие, банковская система не готова к таким низким ставкам», – заявил он. Иными словами, власти считают, что ставки слишком высоки, а банкиры – что они и так занижены.

По данным социологов, в 2009 году 86,6% всего объема кредитов, выданных физическим лицам, пришлось как раз на потребительское кредитование. А в I квартале нынешнего года –83%. В начале 2008 года рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 года стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых. Сегодня среднерыночная ставка по «потребам» в рублях составляет около 30%. И это, по словам аналитиков, минимум, который могут предложить банки, да и то самые крупные.

Ведущий эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко констатирует: сегодня люди, умеющие считать деньги, кредиты не берут. «Даже 28% сейчас редко где найдешь, в коммерческих банках ставки достигают 60%, – рассказал он «НИ». – И ставка рефинансирования, которую снижал ЦБ, здесь ни при чем. Все дело в тех рисках, которые берет на себя банк. Чаще всего люди берут кредиты на 2–3 года, обычно на покупку техники и бытовых приборов – мобильных телефонов, стиральных машин. То есть это зачастую малообеспеченные граждане. Поэтому банк и страхуется».

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин полагает, что наше потребительское кредитование в его нынешнем виде таковым назвать вообще нельзя. «Это ростовщичество в чистом виде, – заявил он «НИ». – С моей точки зрения, нормальный уровень ставки не должен превышать 16% годовых в рублях. Это и так более чем двукратная ставка рефинансирования. Но никаких предпосылок для такого снижения, к сожалению, сейчас не видно. У нас нет никаких законодательных ограничений максимальной ставки по кредитам. А, к примеру, в Польше есть очень удачный опыт. Там кредит не может быть дороже трехкратной ставки рефинансирования. В России это было бы сейчас чуть больше 21%. Регулирование процентных ставок могло бы реально изменить ситуацию».

Тем не менее даже при наших процентных ставках граждане займы берут. По данным июньского опроса исследовательского центра Superjob, за последние полгода кредитами пользовались 27% экономически активных россиян (в 2009 году таких было 32%). Но очень многие сожалеют о содеянном. «Кредиты больше никогда брать не буду. Это долговое болото! Теперь моя цель – выплатить кредит до конца и больше никогда не попадаться в сети банков». «Считаю, что их надо запретить». «Больше никогда и ни за что не воспользуюсь такой услугой, как кредит!» Таковы сегодня настроения заемщиков, среди которых доминируют граждане 30–40 лет (32%), чей заработок превышает 50 тыс. руб. в месяц (37%).

В стране много тех, кто решил вообще не возвращать деньги. В одном из коллекторских агентств, проанализировав более 100 тыс. заемщиков, с которыми отказались работать банки, составили типичный портрет злостного неплательщика. Как выяснилось, это женатый мужчина в возрасте 34–36 лет, окончивший ПТУ или техникум, проживающий в областном центре и имеющий вредные привычки. Средняя сумма его задолженности составляет 98 тыс. руб., и чаще всего просрочка «падает» на потребительский или автокредит.