Рус
Eng
Авария – дочь страховщика

Авария – дочь страховщика
Новость

3 декабря 2007, 00:00
Большинство автолюбителей традиционно перезаключают договоры ОСАГО в декабре. Поскольку прописку в нашей стране «автогражданка» получила именно в этом месяце, срок полисов обычно заканчивается к концу года, нужно покупать новые. Сегодня откровением для многих становятся новые тарифы. Бонусы и штрафы (малусы) за аварийн

Идя на встречу со страховщиком, нужно помнить о том, что в стране существует так называемый коэффициент бонус-малус (КБМ), по которому рассчитывается сумма страховой премии по ОСАГО. Он отражает опыт водителя и основан на количестве (или отсутствии) ДТП с его участием. Главные малусы уготованы для тех, кто был признан виновным, обоюдная вина тоже считается в полной мере. Хорошая новость для «жертв» – если вас «стукнули», то переплачивать за полис не придется. Раньше, чтобы не попадать под понижающий коэффициент, можно было поменять компанию. Другой проверенный способ – поменять машину. Теперь все это делать практически бесполезно. Законодательные поправки четко привязали аварийную историю именно к водителю, так что расчет КБМ ведется по истории аварий не машины, а того, кто сидит за рулем.

Опасно теперь и утаивать информацию о прошлых авариях в страховых конторах. Ведь если страховщик подтвердит сокрытие водителем страхового случая, то вполне может признать договор ОСАГО недействительным на основании «выявленных заведомо ложных сведений» и вообще отказать в уплате страховки. А с учетом создающейся в стране единой базы по страховым случаям автомобилистов, выявить обманщика уже скоро будет делом техники.

Теперь о том, как «послужной список» автомобилиста влияет на суммы, которые он платит по ОСАГО. Для примера пойдем от простого к сложному и проведем показательный расчет. Исходные данные возьмем следующие: водитель – житель столицы, старше 22 лет, относительный новичок в вождении (стаж до 2 лет), страхуется впервые, авто имеет мощностью 70–100 л.с. («Жигули» либо недорогая иномарка), предполагаемый период пользования машиной – круглый год, виновником аварии ранее не был. Стандартная сумма страховой премии для такого водителя во всех конторах – 4554 руб. за годичный полис. Страховщик присвоит ему класс 3 как страхующемуся впервые и по той же единой таблице запросит так называемую премию по ОСАГО кратную коэффициенту 1. Выйдут те же 4554 руб.

Если водитель год проведет без аварий, то ему присвоят класс 4, и за следующий полис он заплатит уже на 5% меньше, по коэффициенту 0,95 (4326,3 руб.). Если благополучно прокатается 2 года, то его класс будет уже пятым, КБМ – 0,9, а сумма полиса ОСАГО – 4098,6 руб. Но если в течение года автолюбитель станет виновником, скажем, двух аварий, то страховщик тут же опустит его класс до минимального – М, а стоимость следующего полиса умножит на КБМ 2,45, то есть платить придется 11157 руб. Получается, если «играть честно» (а иначе вряд ли выйдет), за полис нужно выкладывать не 2,5–3 тыс. руб., как раньше, а все 10–12 тыс.

О перспективах, которые новые порядки сулят водителям, «НИ» рассказал директор департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. «Создание единой базы страховых случаев позволит более корректно рассчитывать коэффициент бонус-малус, во многом поможет пресечь возможное мошенничество со стороны некоторых автовладельцев, ускорит обмен информацией между страховщиками. Однако совсем не ясно, когда именно начнет работать эта единая база. По плану она должна быть создана уже в этом году, но вполне возможно, что реально действовать она станет только года через три. За это время из бизнеса из-за убыточности могут уйти до 20 страховых компаний. Чтобы остаться на рынке, им придется либо искать пути для уменьшения издержек (например, не всегда платить по страховым случаям), либо завышать комиссию».

Ну а если говорить не о завтрашнем, а о сегодняшнем дне, то страховщик находится в куда более удобном положении, чем водитель. За безаварийную езду тариф снижается на 5% каждый год вплоть до 13-го, самого высшего класса. Иными словами, чтобы получить 50-процентный бонус, нужно не попадать в ДТП 10 лет. Не очень-то щедры, заметим, страховые компании и законодатели, принявшие такие нормы. Можно было бы, наверное, сказать «спасибо» и за это, однако даже с таким безупречным шоферским прошлым первое же происшествие, повлекшее страховую выплату, опускает «отличника» в 7-й класс, где КБМ – всего 0,8. Если аварий, даже мелких, не дай Бог, две, опытнейший водитель тут же возвращается в третий класс и платит столько же, сколько новичок.

Но так «мягко» поступают только с многолетними передовиками. «Пятиклассник», образцово ездящий третий год, вернется в разряд начинающих при первом же ДТП. А если окажется, что аварий за год было две, платить придется в 1,55 раза больше.

Found a typo in the text? Select it and press ctrl + enter