«Халяльный ОСАГО»: российские мусульмане опасаются нарушить шариат при страховании

Иван Зубов

Представители российских мусульманских организаций заявили, что нормы шариата позволяют россиянам, исповедующим ислам, заключать и пользоваться полисами ОСАГО. Позицию же своих единоверцев, отказывающихся оформлять автомобильные страховки якобы из-за нарушения исламских законов, они назвали ошибочной.

В самом ли деле Татарстан против ОСАГО?

Два дня назад сетевое издание Inkazan со ссылкой на свои источники сообщило о том, что некоторые верующие в Татарстане сознательно игнорируют оформление полиса ОСАГО, поскольку он якобы противоречит шариатским законам.

Собеседник издания говорил о правоверных мусульманах, которые отказываются пользоваться банковскими кредитами и другими займами, а также игнорируют оформление полисов обязательного автострахования, которое «не проходит по шариатским нормам». Он подчеркнул, что таких людей в республике уже достаточно много. Но официальных цифр, которые подтвердили бы или опровергли его слова, нет. Духовное управление мусульман (ДУМ) Татарстана, куда журналисты Inkazan направили свой запрос, ответа пока не дали.

Ранее сообщалось, что полис ОСАГО больше не будет входить в список обязательных документов при регистрации транспортного средства, однако отсутствие этого вида страхования у водителей станет отслеживаться по камерам дорожного движения.

Почему мусульманам не нравится «обычное» страхование

Проблема банковских услуг и страхового бизнеса для мусульман России существует давно. Дело в том, что многие мусульманские ученые считают традиционное страхование запретным. Называются три причины. Во-первых, это неопределенность (гарар). Получит ли клиент компенсацию, заранее неизвестно, а это исламом запрещено. Посланник Аллаха наставлял: «Не покупайте рыбу в воде (которая еще не поймана), так как в этом присутствует гарар».

Во-вторых, традиционное страхование похоже на запрещенные в исламе азартные игры и лотерею: одна из сторон может получить сумму, которая во много раз превышает размер внесенной им при заключении договора. А страховщик взносы клиентов рассматривает как прибыль, зависящую не от его таланта, а от объективных обстоятельств.

И, в-третьих, если страховая компания зарабатывает свою долю прибыли, размещая взносы клиентов под проценты, то такой механизм страхования содержит в себе скрытые процентные сделки. А они в исламе тоже под запретом.

Как выглядит халяльное страхование

О том, что российские страховые компании начали «терять» мусульман, сами страховщики сообщали еще 15 лет назад. Тогда тоже объясняли это канонами веры. Но в то время в России не существовало чисто исламских страховых продуктов — так называемого халяльного страхования, или такафуля.

Это особая форма, не противоречащая нормам шариата. В мире существуют около 200 страховых компаний, заключающих такие сделки. Их участники, страхующие что-либо, платят страховщику взнос в качестве дара. Когда наступает событие, предусмотренное полисом, страховщик возвращает эти деньги клиенту, но какая-то часть страховых взносов отправляется в специально созданный для этого фонд, из которого страховщик сможет получить свой оговоренный заранее доход.

Таким образом, такафуль позволяет избежать фактора неопределенности (гарара), поскольку все взносы считаются безвозмездными пожертвованиями. Но после наступления страхового случая каждый клиент получает свою выплату и еще может получить доход с части взносов, отправленной в специальный фонд. Прибыль от процентных сделок, запрещенных шариатом, в такафуле исключена.

В РФ еще с 2009 года стали появляться страховщики, работающие по законам шариата. Сначала — в Казани, потом — в Уфе. Но оказалось, что совместить в полной мере халяльный продукт с российским законодательством непросто.

Единственной подходящей для этого формой стало некоммерческое общество взаимного страхования. При этом компания должна соблюдать российские правила отчетности и бухгалтерского учета, и тогда она сможет предлагать такие же продукты, что и другие отечественные компании. Как правило, шариатские эксперты идут на компромисс, закрывая глаза на небольшие нарушения. К примеру, они не признают существенной формальностью официальное оформление взноса в виде дара. Клиенты же ориентируются в основном на мнения этих экспертов, не вникая в детали.

Таких компаний явно не хватало на огромную страну, исламский продукт для всех мусульман РФ не был доступен. «Обычные» страховые компании били тревогу, они рисковали потерять около трех миллионов клиентов только в Москве и Татарстане.

Вся надежда на новый закон

Поэтому проблема мусульманского страхования никуда не девалась. В очередной раз она обострилась во время конференции по экономической и информационной безопасности в страховых компаниях. Тогда вице-президент Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов заявил, что Коран запрещает мусульманам требовать возмещения по ОСАГО:

«В соответствии с Кораном эта сделка недопустима. Так же, как и кредит, для Корана это нарушение. То есть ОСАГО воспринимается как налог — вы должны покупать полис, потому что вы без него не выедете на дорогу. Но деньги получать нельзя, так как это нарушает Коран».

Но сами мусульмане не согласились с Ефремовым. Муфтий, председатель Духовного управления мусульман Свердловской области Абдуль-Куддус заметил в ответ:

«Если бы мы жили в мусульманской стране, его слова были бы где-то рядом с правдой. Но мы живем в светском государстве, ни в мусульманском, ни в христианском, ни в иудейском. У нас в уставах записано, что мы должны следовать Корану и Конституции. Мы здесь живем не по шариату, а по закону. Мусульманин может получать выплаты, это не запрещается».

О том, что далеко не все мусульмане избегают ОСАГО, свидетельствует тот факт, что уровень выплат по нему в мусульманских регионах России примерно соответствует среднему по стране.

Точку же в этом вопросе, кажется, поставил Путин, который год назад подписал закон о проведении в РФ эксперимента по внедрению партнерского исламского банкинга на территории Татарстана, Башкортостана, Дагестана и Чечни в период с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года. В этот закон вошел и специализированный страховой рынок такафуль. До конца эксперимента остался почти ровно год. Если он окажется удачным, то проблема «обычного» страхования для российских мусульман отпадет сама собой.