Россия стремительно падает вниз в мировом рейтинге доступных населению кредитов

Мария Соколова

Ставки по обычной ипотеке в России уже упираются в максимально разрешенные 23,829%. А с 15 августа имеют все шансы подняться до 25%. Подсчеты «НИ» показали, что для среднего ипотечного займа в 4,47 млн рублей сроком на 24 года и 5 месяцев (это средние показатели ипотечного займа на июнь 2024-го) такая ипотека обойдется в 93 347 рублей в месяц.

Российская реальность сурова, но люди к ней почти привыкли. Берут ипотеку в надежде на скорое погашение, рефинансирование на лучших условиях в будущем, покупают машины. Но является ли это нормой? Судя по тому, в каких странах ключевая ставка, определяющая условия по кредитам, выше, чем в РФ, не совсем.

Недвижимость в Штатах дорогая — это факт. Исследование Realtor.com показало, что медианная стоимость дома в Америке составляет 424,9 тыс. долларов (36,6 млн рублей по текущему курсу), а средний ежемесячный платеж по 30-летней ипотеке — 2858 долларов (246 тыс. рублей).

Получается, что ежемесячный платеж в 2,6 раза больше, но стоит учитывать, что среднемесячная зарплата в России составляет 83 875 рублей (на руки после уплаты налогов остается 69616 рублей) и ее не хватит на платеж по ипотеке, а в США, по данным Федерального бюро статистики труда, в 2023 году она составила 59 428 долларов в год, или 4952 доллара в месяц (426,2 тыс. рублей). Почувствуйте разницу! А если в семье работают два взрослых человека, то становится понятно, что ипотека в США не такая уж и обременительная, оставшихся денег хватит и на повседневные расходы, и чтобы отложить на старость, и на отдых, и на оплату машины. К тому же нет необходимости копить на большой первый взнос.

Новые машины в США, как правило, покупают в лизинг — такое понятие, как процентная ставка, к нему неприменимо, есть только размер ежемесячного платежа, который зависит от массы факторов. В кредит в Америке покупают подержанные машины. А точнее — 95% подержанных машин продается в кредит. Средний срок составляет 5 лет и 7 месяцев, а средняя ставка — 12%.

В последние годы ставки в США сильно выросли, и 12% — это уже шок для американцев. В результате более 20% платежей оказываются просроченными.

Впрочем, в Германии люди еще более впечатлительные. Из обсуждения реальных ставок на автокредиты русскоязычными пользователями в соцсети Х следует, что ставки в 2–3% — это лишь замануха, а реально выходит 6–7%. И эти ставки уже стали предметом насмешек, возмущения и удивления, как можно так много платить. Люди явно давно не были на родине.

Удивляются в ФРГ не только автокредитам. В 2024 году немцы с ипотечными ставками вышли на уровень в 4,3% — это тоже для них непривычно много! В декабре 2021-го ставки были 0,9%, в июне 2022-го — 2,5%. Отчасти ситуацию сглаживает местная льготная ипотека. В государственном банке Kreditanstalt für Wiederaufbau можно получить ссуду до 100 тыс. евро с эффективной ставкой в 3,72%.

Неудивительно, что в России самая продаваемая машина — Lada Granta, а в Корее топ продаж возглавляет 5-метровый роскошный седан Hyundai Grandeur стоимостью от 37,68 млн вон (2,33 млн рублей).

Оказывается, чтобы получить хороший товар, не обязательно много платить и экономить на всем. Нужны только подходящие условия для производства без лишних издержек.