Автомобиль снова роскошь: кого с 1 июля лишили автокредитов

Мария Соколова

ЦБ продолжает бороться с растущей инфляцией, всё сильнее ограничивая покупательную способность населения. Общедоступная льготная ипотека с господдержкой закончилась — теперь очередь дошла до автокредитов. С 1 июля 2024 года их стало намного сложнее получить.

Что изменилось в автокредитах с 1 июля и сколько они теперь стоят

С сегодняшнего дня ЦБ ввёл дополнительные надбавки для клиентов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). К таким относятся люди, которые тратят на выплаты банкам более 50% своих доходов. То есть банкам становится просто невыгодно выдавать кредиты клиентам с высоким ПДН: придётся или повышать ставки, или просто отказывать в выдаче.

Причём размер дохода и количество свободных денег в рублях никакой роли не играют. Человек с доходом в 50 тыс. рублей и живущий впроголодь после выплат по кредиту на оставшиеся 25 тыс. рублей, и успешный айтишник или топ-менеджер с зарплатой в 500 тыс. рублей и ипотекой в ЖК бизнес-класса, спокойно живущий на оставшиеся 250 тыс. рублей, будут в равных условиях.

Банки таким клиентам могут автоматически отказывать в выдаче кредита без рассмотрения деталей, считают в ассоциации «Российские автомобильные дилеры» (РОАД).

— Для них в скоринговой программе (системе оценки заемщика) банки установят «стоп» даже на начальной стадии рассмотрения заявки как для злостных неплательщиков»

Также в РОАД ожидают, что ставки по автокредитам для всех остальных заёмщиков повысятся на 1-2 п. п. и составят 19-24% для новых автомобилей и 22-27% для подержанных.

Сколько автомобилей в России покупают в кредит

По оценке ВТБ, в 2024 году доля машин, купленных в кредит, вырастет на 8 п. п. и достигнет рекордных 24%. Но это срез по всему рынку. Доля новых автомобилей, купленных в кредит, в прошлом году составляла 50%, а в этом году может достигнуть 70%. Доля кредитов в структуре некоторых моделей — ещё выше. Об этом рассказал глава «АвтоВАЗа» Максим Соколов:

— Сегодня рынок устроен так, что 70% автомобилей продается именно с использованием механизма автокредитования. А если мы говорим о высокостоимостных моделях, например, как Vesta, то даже все 85%.

Учтите, что часть машин покупают различные компании и таксопарки в лизинг. Вот и выходит, что сейчас новые машины за наличные почти никто не берёт. Новый автомобиль стал синонимом для кредитного автомобиля.

Какие кредитные программы сейчас действуют для покупки авто

Просто зайти в салон и купить машину в кредит по рыночным ставкам — это или безумие, или острая потребность в новой надёжной машине, которая не будет донимать постоянным ремонтом.

Так, например, «АвтоВАЗ» предлагает взять Lada Granta в комплектации Classic за 911 тыс. рублей. Если 50% (455,5 тыс. рублей) внести сразу, а вторую половину растянуть на 5 лет по ставке в 21,4% годовых, то ежемесячный платёж составит 13654 рубля. Переплата выйдет 363,74 тыс. рублей, а вся машина обойдется в итоге в 1,275 млн рублей.

Кто же покупает машины на таких условиях? Как ни странно, тоже почти никто. Китайские автопроизводители — лидеры рынка — предлагают свои кредитные программы на куда более выгодных условиях. Они сами оплачивают банкам проценты.

Haval (за 5 месяцев в России продано 66240 машин — популярнее только Lada) предлагает сразу 3 кредитных программы: с остаточным платежом, с оформлением полиса КАСКО и базовая с первоначальным взносом от 10%. Первая программа при начальном взносе от 40% и сроке кредитования до 1 года предлагают фактически рассрочку: ставка всего лишь 0,01%. В худшем случае ставка составит 16,4%. По второй программе ставки составят 9,9-16,9%. И только базовая программа предлагает ставки в 19,5%.

У занимающей третье место в рейтинге по продажам Chery (реализовано 57780 автомобилей) тоже есть свои программы. Также есть возможность взять машину в рассрочку по ставке 0,01%, в случае малого первоначального взноса и длительного срока кредитования максимальная ставка может достигать 15,5–22,9% в зависимости от банка.

Какие машины покупают сейчас в России и будут покупать по новым ставкам

Продажи новых автомобилей за 5 месяцев 2024 года выросли на 86,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года не просто так. Сейчас у людей есть возможность купить новую машину в кредит по ставкам, не сильно отличающимся от инфляции. Точнее были. Проблемы возникли не только с ограничениями ЦБ на выдачу займов клиентам с высокой ПДН, но и с льготными автокредитами.

Под программу льготного автокредитования (государство оплачивает до 20% от стоимости машины, но не более 625 тыс. рублей) попадали почти все модели Lada. Они должны быть не дороже 2 млн рублей. По словам Максима Соколова, у банков в конце июня просто закончились деньги от государства на финансирование льготных автокредитов.

Теперь нет ни льготных автокредитов, ни каких-либо других для людей с высоким ПДН. Да и свои программы китайские производители, вероятно, пересмотрят. Обслуживание рассрочки и других программ для них станет дороже.

Новые условия бьют в первую очередь по покупателям относительно доступных по нынешним меркам автомобилей. В начале года в ТОП-10 продаж входили дорогущие LiXiang с нежнейшей кожей в салоне, мягчайшей пневмоподвеской, мощными электромоторами и кучей электроники внутри. Теперь спрос переходит в сторону более доступных моделей.

В мае 2024 года средневзвешенная цена нового автомобиля опустилась ниже 3 млн рублей и составила 2,878 млн рублей. Это при том, что машины сами по себе только дорожают. В России стали меньше покупать эксклюзивных премиум-марок, и больше народных.

Так что если у вас есть машина на ходу и другие кредиты — берегите и обслуживайте её. Возможно, на ней придётся ещё долго ездить.