Центробанк озвучил меры по борьбе с бедностью

Мария Соколова

Выступление Эльвиры Набиуллиной перед депутатами Госдумы отличалось от предыдущих: помимо будничного описания текущей ситуации глава ЦБ озвучила шесть мер, которые призваны сократить бедность.

Нечасто от чиновников можно услышать такую конкретику, да ещё по столь актуальному вопросу.

Бедность в России никуда не делась: по оценке Росстата к концу прошлого года в стране проживало 13,5 млн человек или 9,3% населения. Эти люди имеют доход менее 14,3 тыс. рублей в месяц.

Но помогут ли эти предложения кардинальным образом изменить благосостояние населения?

Проанализируем предложения Набиуллиной по борьбе с бедностью.

1. Снижение инфляции

С утверждением главы ЦБ о том, что «инфляция — это налог на бедных» не поспоришь. Рост цен на товары повседневного пользования очень больно бьёт по финансам бедных людей. Если проблем с деньгами нет, то подорожание яиц на 61,4% за 2023 год и не заметишь. Если на счету каждая копейка, то 80 рублей за десяток яиц и 120 рублей — это большая разница.

Но есть проблема: по логике ЦБ хорошие зарплаты как раз разгоняют инфляции. В 2023 году реальные располагаемые доходы у людей выросли на 5,4%, а производство товаров — только на 2%. На мартовском заседании Центробанка говорилось, что новый виток роста зарплат приведёт к росту инфляции.

Получается странный замкнутый круг: чтобы люди стали богаче, нужно снизить инфляцию, а чтобы снизить инфляцию, необходимо сдерживать рост доходов.

Сдерживать формальный рост доходов можно за счёт состоятельных людей — не зря же власти обсуждают прогрессивную шкалу налогообложения. Но как это скажется на спросе на те же яйца? Пока ЦБ ответа на этот вопрос не даёт.

Положительных результатов работы ЦБ тоже не видно: в марте 2024 года инфляция ускорилась до 7,72%. До заветных 4% ещё очень далеко.

2. Защита людей от чрезмерной закредитованности

Опять-таки звучит это предложение логично: чем выше закредитованность (отношение долгов к доходам), тем выше доля доходов, которую приходится отдавать банкам в виде процентов.

Но является ли высокая закредитованность причиной бедности? Скорее наоборот: бесконечные кредиты люди берут тогда, когда не хватает денег на самые необходимые товары.

Нынешняя денежно-кредитная политика ЦБ, направленная на закручивание гаек (ключевую ставку в 16% иначе как заградительной не назовёшь), не помогает снизить закредитованность. В феврале 2024 года банки выдали кредиты на 495 млрд рублей, что на 9% больше показателей 2023 года. А полная стоимость кредитов, по оценке БКИ «Скоринг бюро», достигла максимума с конца 2014 года — 31,4%.

3. Борьба с мошенничеством на финансовом рынке

Борьба с мошенниками — занятие крайне полезное. Но вряд ли оно поможет людям, проживающим за чертой бедности, стать богаче. Мошенникам интересны люди, которые либо имеют собственные средства, либо хорошие доходы, чтобы банки им одобрили кредиты. Но что взять с человека, который в месяц получает менее 14,3 тыс. рублей…

4. Кредитные каникулы и комплексное урегулирование задолженности

Кредитные каникулы (приостановка платежей банку на некоторое время без штрафных санкций) в период пандемии и проведения СВО показали себя рабочим инструментом — люди ими пользуются. Банки тоже довольны: по данным «Сбербанка» 2/3 заёмщиков за время кредитных каникул справляются с финансовыми проблемами и продолжают погашать задолженность.

Но должников, которые впервые обращаются за кредитными каникулами, ждёт неприятный сюрприз: проценты продолжают начисляться все время действия каникул. То есть размер задолженности постепенно увеличивается. Не самая приятная для борьбы с бедностью особенность.

5. Разработка финансовых продуктов для людей с невысокими доходами

Эльвира Набиуллина предлагает внедрить программу, при которой будут начисляться высокие проценты по вкладам на сумму до 50 тыс. рублей и на остаток на картах на эту же сумму. Получается, что банки будут субсидировать и людей с небольшими доходами, и тех, кто просто не любит хранить существенные суммы на одной карте в одном банке. Вряд ли банкирам понравится такая идея, если только государство не будет оказывать кредитным организациям финансовую поддержку.

6. Программы финансовой грамотности

Финансовая грамотность в России действительно оставляет желать лучшего. Спроси любого прохожего, и совсем не факт, что он ответит, чем отличаются акции от облигаций, простые проценты от сложных, ПИФы от структурных продуктов.

Но люди с доходами менее 14,3 тыс. рублей в месяц не стремятся инвестировать и зарабатывать на финансовом рынке не потому, что не разбираются в нюансах инвестиций, а вероятно потому, что у них нет на это денег — всё уходит на оплату продуктов, коммуналки, одежды и других базовых потребностей.

В Тыве средняя задолженность в прошлом году выросла на 61,6% или 340,2 тыс. рублей и достигла максимального среди всех регионов России уровня в 892,6 тыс. рублей. Но слабо верится в то, что такой скачок вызван тем, что люди внезапно по щелчку пальцев забыли про финансовую грамотность.

Все предложения Набиуллиной, безусловно, полезные. С инфляцией, мошенниками, закредитованностью надо бороться. Но явно требуются пояснения, каким образом эти меры снизят бедность в России. Пока все это выглядит не очень убедительно.