Пенсионер с тремя кредитами: ЦБ обновил портрет «среднестатистического» заемщика

Анна Скудаева

Полстраны в долгах

Банк России выразил серьезную озабоченность изменением ситуации на рынке кредитования в стране. Согласно данным последнего отчета ЦБ, общее количество заемщиков достигло 50 млн человек, увеличившись за год на 4,7 миллиона.

На этих должников в общей сложности приходится 34,8 трлн рублей кредитов. Именно столько заемщики должны банкирам. Только за последние 12 месяцев россияне заняли в финансово-кредитных организациях 6,4 трлн рублей.

«Растет количество заемщиков, имеющих, помимо ипотечного, еще и необеспеченный кредит, — к 1 января их число превысило 6 млн человек (+1,1 млн за год и +1,8 млн за два года)», — подсчитали в ЦБ.

Ситуация с ипотечниками осложняется: в среднем такой заемщик имеет задолженность в размере 3,7 млн рублей. Эта сумма на полмиллиона превышает показатели прошлого года, а по сравнению с двухгодичными выросла на 1,1 млн рублей.

Как пополняется армия должников?

По данным аналитиков Центробанка, наиболее стремительный рост наблюдается среди оформивших банковские кредиты — таких должников сейчас 42 млн человек (+4,1 млн за год).

Армия просителей, имеющих банковский кредит и долги перед микрофинансовыми организациями (МФО) с их грабительскими процентами, составляет сегодня 3,9 млн человек (+0,4 млн за год).

Число же тех, кто берет займы только в МФО, достигло 4 млн человек, в этом секторе прирост за год оказался не столь значительным, он составил 0,1 млн.

Примечательно, что каждый второй заемщик везет на себе груз из нескольких кредитов. Суммы при этом распределяются иначе. При общей задолженности в 34,8 трлн рублей долг россиян с одним кредитом составляет 9,1 трлн рублей, с двумя кредитами — 7,9 трлн, с тремя и более кредитами — 17,4 трлн.

Среди наиболее тревожных тенденций аналитики отмечают, что за последние два года число заемщиков, одновременно тянущих выплату как ипотеки, так и необеспеченного кредита, выросло вдвое. Их доля в ипотечном портфеле достигла 14,1 трлн рублей.

Как прокомментировал сложившуюся ситуацию для «НИ» начальник аналитического отдела ИК «РИКОМ-ТРАСТ», кандидат экономических наук Олег Абелев, ситуация с закредитованностью сложилась серьезная, и именно она подтолкнула ЦБ повышать ставки, долю первоначального взноса в ипотечном кредите — все это сделано для того, чтобы охладить потребительский спрос на кредиты и займы.

«Огромное количество кредитов было выдано в период действия льготных ипотечных программ, в период низких ставок (когда они были на уровне 4-7% годовых). Это привело к росту закредитованности», — размышляет о причинах произошедшего эксперт.

Олег Абелев убежден, что если рост закредитованности не остановить, это приведет к увеличению банкротств, массовых неплатежей банкам.

«У банков будет снижаться ликвидность, их кредитный рычаг будет сжиматься. Банки не смогут активно кредитовать заемщиков, не обязательно физлиц, но и бизнес», — пояснил аналитик.

Квартира как роскошь

По данным специалистов Центробанка, в последнее время многим россиянам становится значительно сложнее купить жилье даже в ипотеку.

Чтобы «догнать» выросшие требования банков по увеличению первоначального взноса по ипотеке с 20 до 30%, многим россиянам приходится брать на эти цели потребкредит, что существенно усиливает возложенную на них долговую нагрузку. В течение последних двух лет доля граждан, вынужденных закрывать первоначальный взнос по ипотеке за счет потребительского кредита, держится на уровне 6,3%.

На фоне роста цен на недвижимость доступность ипотеки банки пытаются поддерживать увеличением срока кредита. В минувшем году, по данным ЦБ, уже около 15% ипотечных кредитов было выдано на срок более 30 лет. При более коротких сроках кредитования ежемесячный платеж становится для большинства заемщиков неподъемным. Годом ранее таких «длинных» кредитов насчитывалось только 10%.

Примета времени: во втором полугодии 2023 года доля кредитов со сроком выплаты более 25 лет выросла до 57%. По сравнению с данными предыдущего года рост составил 10 процентных пунктов.

В банк пойдут старики

Одновременно растет и возраст заемщиков. Сегодня самой закредитованной группой населения стали россияне 38–40 лет. Среди них кредиты выплачивают более 62% граждан. А в возрастной группе от 25 до 50 лет кредит имеет каждый второй.

Примечательно, что почти половина получателей банковский ссуд смогут рассчитаться с долгами лишь в глубокой старости: около 42% заемщиков по графику выплатят долг банку после достижения 65 лет. За год доля таких «должников до пенсии и после» выросла сразу на 11 процентных пунктов.

Как отмечает исполнительный директор Института экономики роста им. Столыпина Антон Свириденко, 34,8 трлн рублей потребительских (включая ипотечные) кредитов — это 21% от ВВП России 2023 года.

«В США по состоянию на конец 2023 года общий долг американских домохозяйств составлял 17,503 трлн долларов — это 62% от американского ВВП. Как говорится — почувствуйте разницу. Все же, у нас потребление пока заточено больше под зарплаты, чем под кредитование», — отмечает эксперт.

По его наблюдениям, рынок кредитования в России развивается.

«Зависит ли он от роста зарплат? В целом да: когда у вас стабильная зарплата, вы думаете о том, что можете взять кредит, будет за счет чего отдавать», — объясняет аналитик.

По мнению Антона Свириденко, закредитованность россиян по сравнению с другими странами «пока не такая высокая».

«Но, с чем работать надо — те, у кого кредитная нагрузка перешла разумный предел. Это легко отслеживается, и для таких заемщиков логично делать предупреждения, даже привлекать банковских советников», — предупреждает он.

По данным финансиста, в мире наработано уже достаточно много практик по этой теме.

«Не мы первые, не мы последние, которые переживаем рост рынка потребкредитования. Умные рецепты других стран, конечно, надо внедрять, концентрируясь на проблемных заемщиках», — убежден Антон Свириденко.