Как получить деньги в долг под залог автомобиля и не остаться ни с чем

Мария Соколова

Владимир Путин подписал закон, который с 1 марта 2025 года позволяет людям устанавливать самозапрет на выдачу кредитов и займов. Эта мера направлена на борьбу с мошенниками, которые могут онлайн оформить кредит на ничего не подозревающего человека.

Простой необеспеченный заём — ещё полбеды. Суммы в большинстве случаев там относительно небольшие, поскольку микрофинансовым организациям необходимо соблюдать требования ЦБ по доле необеспеченных займов людей с высокой долговой нагрузкой. То ли дело взять в долг под залог автомобиля — тут полная свобода действий для МФО.

Впрочем, и без мошенников компании, специализирующиеся на выдаче займов под залог автомобилей, отчитываются о рекордных показателях за прошлый год — их услуги пользуются хорошим спросом. Но и таят в себе огромные риски. «НИ» выяснили, с чем придётся столкнуться заёмщикам.

Что такое заём под залог автомобиля

Деньги под залог автомобиля — не уникальное явление. Но не стоит путать три разных формата должников.

Первый формат — банковский кредит под залог автомобиля. В этом случае вы получите относительно невысокие ставки (насколько это возможно при ключевой ставке ЦБ в 16%) и право пользоваться автомобилем, но банк будет тщательно проверять кредитную историю. Если вы уже отдаёте львиную часть своих доходов на погашение других долгов или допускали просрочку, то денег, скорее всего, не получите.

Второй вариант — сдать машину в автоломбард. Если компания крупная и дорожит своей репутацией, то ставки, как правило, составляют 4-5% в месяц. Немало — это до 60% годовых. К тому же ломбарды обязаны принимать машину на ответственное хранение — пользоваться ею вы не сможете. Зато ваша кредитная история менеджеров в ломбарде не интересует. Деньги могут получить даже злостные неплательщики. Ломбард в любом случае останется в плюсе, ведь у них в распоряжении находится ваша машина, а выдадут на руки максимум 90% от рыночной стоимости автомобиля. Чаще максимальный размер займа составляет 60% от рыночной стоимости заложенной машины.

Третий путь — обращение в микрофинансовую организацию, которая выдаёт займы под залог автомобилей. Условия на первый взгляд привлекательные: машиной можно пользоваться постоянно, кредитную историю не проверяют. Кажется, что такой вариант вобрал в себя всё лучшее от банков и ломбардов, вот только потом люди могут остаться ни с чем.

Подводные камни займа под залог автомобиля

Будьте готовы к тому, что кредитор установит GPS-маячок на вашу машину и будет отслеживать все ваши перемещения. Кредитору крайне важно минимизировать свои риски. Тем более, что существуют неприятные для МФО прецеденты: должник из Новокузнецка, например, угнал и спрятал собственный автомобиль, изъятый за долги.

Будьте готовы к большой переплате. Бесплатных денег не бывает, особенно в микрофинансовых организациях.

«НИ» изучили предложения компаний в сфере автозаймов и выяснили, что минимальные ставки только начинаются от 35% годовых и могут превышать 100% годовых. В компании CarMoney отмечают, что средняя ставка составляет 80% годовых. То есть, если вы взяли заём на 500 тыс. рублей на 12 месяцев, то должны будете вернуть 900 тыс. рублей. Прежде, чем закладывать автомобиль, хорошенько оцените свои возможности — они могут не совпадать с возникшими обязательствами. А клюнуть на заманчивую рекламную ставку, указанную за день или месяц, так легко.

Будьте готовы и к оплате дополнительных услуг. Формально навязывать услуги в России запрещено, но МФО интересует лишь снижение собственных рисков и увеличение прибыли. Поэтому наиболее выгодные ставки, которые можно увидеть в рекламе, доступны только при покупке дополнительных страховок, причём исключительно на тех условиях, и в тех страховых компаниях, которые предложит МФО.

В клиентском соглашении одной из крупнейших компаний, прописан целый ряд дополнительных услуг, входящих в предложение по снижению процентной ставки. Он включает в себя защиту от поломки автомобиля за 6500 рублей, правовую поддержку за 3000 рублей, юридическую поддержку за 5000 рублей, страховку от «недобровольной потери работы» за 2400 рублей сроком на 9 месяцев с покрытием на 60 тыс. рублей (5,3% годовых), медицинскую страховку за 9000 рублей с покрытием на 500 тыс. рублей сроком на 12 месяцев (1,8% годовых), страховку на оплату лекарств на 12 месяцев с покрытием в 50 тыс. рублей за 4000 рублей (8% годовых). И конечно же вам предложат застраховать машину по КАСКО на случай ДТП или угона. Все эти факторы влияют на конечную стоимость кредита. Не поленитесь всё просчитать.

Что будет, если не вернуть автозайм

Если вы по какой-либо причине не можете осилить выплату долга и надбавку до 100% годовых, то сначала МФО буде начислять неустойку. По закону она не может превышать 0,1% от суммы задолженности в день. Если же и эта мера не работает, то кредитор выставит вашу машину на продажу.

МФО может самостоятельно заняться реализацией залогового имущества, а может выставить авто на публичные торги. Разницу между стоимостью продажи и задолженностью вам потом вернут. Но поскольку МФО, как правило, не выдают займы крупнее, чем 60-80% от рыночной стоимости автомобиля, то им нет смысла стараться продать машину подороже. Им интереснее реализовать имущество поскорее, чтобы деньги и дальше на них работали. Поэтому на площадках по реализации залогового имущества автомобили часто продаются по ценам ниже рыночных. Могут быть даже организованы торги на понижение: сначала техника выставляется по максимально дорого, но раз в несколько дней цена снижается. И так до тех пор, пока кто-то не купит машину.

Естественно, на таких специализированных площадках покупают машины не простые люди, а перекупщики, которые тоже хотят получить прибыль. Поэтому самостоятельно продать машину по объявлению можно куда выгоднее.

Заём под залог автомобиля — это красивое рекламное предложение, но в итоге оно может оставить вас ни с чем: лишитесь и машины, и денег от возможной продажи личного автомобиля.