Запретить себе кредит: новый закон защитит россиян от мошенников

Ирина Мишина

Принятию этого закона предшествовал резонансный случай, попавший в поле зрения Следственного комитета. Мошенническую схему раскрыли Сбербанк вместе с правоохранителями.

Мошенники под видом сотрудников Центробанка

Библиотекарь из Москвы стала невольной сообщницей кибермошенников, будучи уверенной, что «борется с преступностью». По указке преступников 58-и летняя библиотекарь из Москвы взяла кредиты в трех банках на 3 млн рублей и перевела их на «безопасные счета».

Мошенники, представлявшиеся сотрудниками Центрального банка, заставляли ее склонять к переводу денег и других пожилых людей. В какой-то момент библиотекарь стала работать на преступников, думая, что сама уже является сотрудницей Центробанка. В ходе «командировок» по России кураторы оплачивали женщине проезд, гостиницы и такси. Жертва считала, что «помогает» другим людям избежать атаки мошенников, а сама участвовала в вымогательстве денег.

Раскрыли схему довольно быстро. Сотрудникам отделения «Сбера» в Ростове-на-Дону показалось подозрительным поведение 72-летней клиентки, собиравшейся снять несколько миллионов рублей. Им удалось выйти на след мошенников и их новой «сотрудницы». Возбуждено уголовное дело. Сама библиотекарь пока в рамках расследования имеет статус свидетеля.

Теперь такое будет едва ли возможно: если человек установит сам себе запрет на кредит, его трудно будет втянуть в мошеннические схемы. Закон, позволяющий россиянам устанавливать в кредитной истории запрет на заключение с банками и микрофинансовыми организациями договоров на выдачу им потребительских кредитов или займов, вступит в силу с 1 марта 2025 года.

Механизм самозапрета на кредит

Чтобы установить или снять запрет, россиянин может бесплатно любое количество раз подать заявление в Квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ) через МФЦ независимо от места жительства или пребывания, а также через «Госуслуги».

Инициатором внесения этого закона стал председатель комитета по финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков. Вот, как он пояснил «НИ» механизм действия нового закона:

«Чтобы установить или снять запрет, человек может бесплатно любое количество раз подать заявление в Квалифицированные бюро кредитных историй через МФЦ. Эту возможность должны обеспечить не позднее 1 сентября 2025-го, подавать заявление можно в любом МФЦ. Со временем такое заявление можно будет подать и через портал Госуслуг».

То есть банки и МФО должны будут теперь до заключения договора запросить у квалифицированных кредитных бюро информацию о наличии запрета. Если он установлен, то они будут обязаны отказать в услуге. В случае, если договор все же заключен, его можно будет аннулировать по заявлению гражданина.

Обязательное условие для реализации механизма — использование ИНН, который надо будет указать в заявлении вместе с другими сведениями. Бюро кредитных историй проверит идентификационный номер налогоплательщика в системе ФНС. В зависимости от времени подачи заявления (до или после 22:00) информацию о введении или снятии запрета внесут в кредитную историю в день его подачи или на следующий день».

Сам запрет начнет действовать на следующий день после указания подобных сведений. Снятие запрета произойдет на второй день после включения информации о нем в кредитную историю.

Интересно, что самозапрет кредитов и займов будет недоступен при ипотечных кредитах, кредитах на авто, а также образовательных кредитах с государственной поддержкой.

Запрет коснется как банков, так и микрофинансовых организаций.

«Вы можете запретить себе выдавать как все виды необеспеченных потребительских кредитов, так и отдельные их виды. И впервые возникает финансовая ответственность банков и микрофинансовых организаций в случаях, когда они при наличии запрета все равно будут переводить деньги мошенникам по фиктивных кредитам и займам», — пояснил «НИ» первый зампред комитета по финансовому рынку Константин Бахарев.

Не дать себе попасть в долговую кабалу

Новый закон уже оценили финансисты.

«Очень своевременная мера, так как очень много мошенников в последнее время, кредиты берут без ведома граждан или вводя их в заблуждение. Также этот закон нормализует долговую нагрузку граждан. Ведь у некоторых выплата кредитов „съедает“ от 50 до 80% доходов. То есть кредит в этом смысле — удар по потребительскому рынку и спросу, их выдачу давно надо начать регулировать. В результате таких самозапретов меньшее количество людей будет попадать в долговую кабалу — вольно или невольно», — заявил «НИ» инвестиционный стратег «Арикапитал», доцент Финансового университета Сергей Суверов.

Кстати, возможность заключения гражданином договора потребительского займа после снятия запрета предлагается установить по прошествии определенного периода.

«Такой „период охлаждения“ позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением договора потребительского займа, а также позволит гражданину еще раз подумать, нужно ли ему брать кредит», — считает руководитель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

Интересно, что с предложением ввести механизм самозапретов на кредиты выступил ЦБ еще в июне 2022 года. Там объяснили свою позицию тем, что с помощью этого механизма человек «сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники оформляют кредит или заем на его имя». Принятие закона растянулось на несколько лет и было принято после недавних громких скандалов с мошенничеством.