Осторожно, рассрочка! Как сделать выгодную покупку, не испортив кредитную историю

Александр Хаминский, юрист

Приобретение товаров и услуг в рассрочку давно стало обыденным явлением. Впрочем, как приложение дополнительных бесплатных бонусов в целях стимулирования потребительского спроса. И хорошо, если речь идет о маркетинговых уловках. Но иногда в оферте мелким шрифтом могут быть прописаны условия, грозящие впоследствии большими неприятностями. В частности, в отношении будущей кредитной истории.

Об опасности разного рода заманчивых предложений рассказал руководитель Центра правопорядка в г. Москве и Московской области Александр Хаминский.

Опасность подстерегает на каждом шагу

Сегодня трудно встретить рекламу потребительских товаров, в которой не звучало бы предложение производить оплату по частям. При этом сам потребитель читает слово «рассрочка» и в большинстве случаев не вникает в условия ее предоставления. Более того, условия зачастую прописаны на сайте продавца, и получая вещь, покупатель автоматически на них соглашается. А то, что по факту он заключает кредитный договор с банком или микрокредитной организацией, ему и невдомек.

Соответственно, любая, даже самая краткосрочная задержка платежа мгновенно будет отражена в кредитной истории. И когда станет вопрос об ипотеке или покупке автомобиля, это может стать основанием для отказа в предоставлении кредита.

Как воспользоваться льготой и не попасть впросак? Если присмотреться повнимательнее, то выяснится, что опасность поджидает нас на каждом шагу. К примеру, на днях Правительство РФ согласовало продажу российского бизнеса инвестиционной группы Baring Vostok. И оказалось, что этот факт имеет огромное значение для десятков миллионов россиян.

Помимо всего прочего Baring владел ни много, ни мало, а маркетплейсом Ozon. А Ozon, в свою очередь, имел лицензию ЦБ РФ на совершение банковских операций. Следовательно, приобретение любого товара в рассрочку сопровождалось заключением кредитного договора, о чем покупатель даже не догадывался.

Выгодно всем, кроме покупателя

Возьмем крупнейшую электронную доску частных объявлений Avito. Теперь любую вещь там можно купить с рассрочкой на 4 месяца. Такая сделка повлечет за собой удорожание покупки на 10%, но для многих она может показаться выгодной в виду возможности оплаты меньшими суммами. Правда, это только на первый взгляд. Если пересчитать наценку по правилам расчета банковских процентов, то выяснится, что эффективная кредитная ставка составит около 40% годовых. Но если не полениться и понажимать кнопки на том же сайте Avito, выяснится множество интересных деталей.

Сначала может показаться, будто сделку обеспечивает респектабельный Хоум Кредит энд Финанс Банк. Но читая дальше, покупатель узнает, что рассрочка предоставляется не банком, а неким сервисом Хоум Экспресс. Дальше история получает совсем детективное продолжение. Дело в том, что в Едином государственном реестре юридических лиц организация с таким названием попросту отсутствует. Зато расследование приводит к некоему ООО «Купи Не Копи», являющемуся микрокредитной компанией (МКК).

Вырисовывается простая схема: банк выдает кредит подконтрольной МКК под 15% годовых, МКК перепродает эти средства покупателю товара на Avito, но уже под 40% годовых. Выгодно всем, кроме покупателя, который в случае задержки платежа попадает и на грабительские штрафы, и на негативную запись в кредитной истории.

Нельзя обойти и другие, с виду безобидные банковские услуги, которые также могут подпортить репутацию любому гражданину. Многие из нас наверняка встречали в аэропортах стойки с эмблемами банков, из-за которых банковские сотрудники буквально вылавливали пассажиров, предлагая оформить пластиковые карты на крайне выгодных условиях.

Например, банк «Окрытие» договорился с «Шереметьево» о бесплатном въезде и ожидании на территории аэропорта для владельцев карт. Более того, автомобиль мог въехать на ближайшую к дверям полосу, что простым смертным было недоступно. Размер годовой платы казался ничтожно малым по сравнению с выгодами.

Но воспользовавшись этим сервисом один раз, большинство забывали и про карту, и про открытый в банке счет. Но спустя какое-то время подходил новый годовой период, и смешная вроде бы сумма попадала в овердрафт по счету. И начинала копиться задолженность, о которой клиент узнавал лишь тогда, когда другой банк ему отказывал уже в крупном кредите по причине ненадлежащей кредитной истории.

Как говорится в старинной поговорке: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. А если говорить о делах финансовых, то, не читая от корки до корки договор, пускай даже размещенный в виде оферты на сайте в интернете, нельзя соглашаться ни на какую сделку, какими бы выгодами она вас не соблазняла. Ведь, как известно, человек сам кузнец своего счастья. Впрочем, как и несчастья.