«Бесплатная» рассрочка в 40% годовых. Как оформить оплату частями и не переплатить

Делать покупки сейчас очень легко: нет денег, чтобы сразу всё оплатить — бери рассрочку. Это просто — можно оформить в пару кликов. Реклама часто гласит, что платить частями можно без переплат. «НИ» изучили несколько самых популярных сервисов рассрочки и выяснили, что без переплат обойтись, действительно, можно… Но недолго. А в случае, если вовремя погасить задолженность не успели, придется заплатить еще больше, чем если бы брали потребительский кредит.

Чем рассрочка отличается от кредита?

С кредитом всё просто: вы обращаетесь в банк, получаете деньги, которые вы вольны потратить, как угодно. Они могут быть тут же зачислены в счёт оплаты товара, а могут остаться у вас на руках. Суть от этого не меняется — вы собственник полученных денег.

При оформлении рассрочки с точки зрения закона вы получаете не деньги, а товар. Такая мелочь, но она на многое влияет. При оформлении рассрочки нет привычного кредитного договора, и госорганы никак не могут повлиять на условия рассрочки.

Что возмутило банкиров в новых требованиях ЦБ к рассрочке

На днях ЦБ по поручению Владимира Путина разработало проект регулирования рассрочки, как заявляется, для защиты прав граждан. Регулятор предлагает разделить бесплатную рассрочку и платную. Платную рассрочку предлагается приравнять к кредитам — её смогут выдавать только банки, каждый займ будет отражаться в кредитной истории клиента. Бесплатную рассрочку смогут выдавать только специальные зарегистрированные операторы рассрочки. И если сумма покупки не превышает 60-80 тыс. рублей, то в целом всё останется по-прежнему. Если сумма больше, то информацию надо будет передавать в Бюро кредитных историй, чтобы все остальные кредитные организации знали, что у человека выросла долговая нагрузка.

На первый взгляд в таком варианте регулирования нет ничего особого. Однако Ассоциация банков России (АБР) возмутилась и направила обращение на имя главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. В АБР считают, что такие нововведения негативно скажутся на продавцах? Неужели бесплатная рассрочка, по которой правила практически не меняются, так редко встречается?

Где скрыты переплаты популярных сервисов рассрочки

Банки и маркетплейсы ранее не были замечены в особом альтруизме. Любое их действие направлено на получение прибыли. Вот и в случае с рассрочками всё не так просто, как кажется на первый взгляд. «НИ» изучили условия рассрочек и выявили подводные камни.

Рассрочка OZON

Маркетплейс OZON, например, предлагает бесплатную рассрочку сроком на 1 календарный месяц и ещё 6 дней. Но если вы не погашаете задолженность в этот период, то устанавливается рассрочка на полгода с ежемесячными платежами. Пока всё неплохо. Вот только ещё надо заплатить комиссию, которая составляет 20,5% от стоимости товара. Таким образом полная стоимость такого займа составляет 41% годовых! Обычный потребительский кредит в банке выйдет в разы выгоднее.

Рассрочка «Долями»

Сервис «Долями» от банка «Тинькофф» на сайте обещает, что всё будет просто и без переплат: сумма покупки просто делится на 4 равные части: первая списывается сразу, оставшиеся три — с интервалом в 2 недели. Совершать покупки можно только определённых магазинах, которые имеют соглашение с «Тинькофф». Их список есть на сайте и в мобильном приложении.

Обычно в таких случаях у кредитной организации есть соглашения с продавцами: её доход — это скидка, которую предоставляют продавцы. Схема рабочая и удобная для покупателя. Но если обратиться в техподдержку «Долями», то выяснится, что при задержке платежа сервис спишет комиссию 7% от невыплаченной. Так максимум можно накопить комиссию почти на 16% — немало за 2 месяца.

Рассрочка «Сплит»

Свой вариант рассрочки есть и у «Яндекса» — это сервис «Сплит». Им можно воспользоваться на «Яндекс Маркете» и у других продавцов-партнёров. Стоит учитывать, что у «Сплита» есть базовая программа и улучшенная.

По базовой программе можно оформить рассрочку на 2 или 4 месяца. Формально, на 2 месяца — бесплатно, на 4 месяца — с комиссией 7,36% от стоимости товара. Это то же самое, что взять кредит под 44,16% годовых. Однако, если взять рассрочку «без переплат» и сложить все 4 платежа вместе, то товар выходит на 1% дороже, чем при полной оплате сразу. Немного, но переплата всё равно присутствует.

Если хотите растянуть на больший срок, тогда надо подключить «улучшенный сплит». По условиям соглашения это уже полноценный кредит со ставкой 10-49,9% годовых. «Без переплат» можно оформить только на 6 месяцев (но и тут будет переплата на 1%), при оформлении «сплита» на 12 или 24 месяца придётся платить немалые проценты в соответствии с соглашением. Если просрочили платёж, тогда начисляются штрафные 0,1% от стоимости товара в день.

Рассрочка «Подели»

Сервис «Подели» от «Альфа-банка», при использовании которого платежи делятся на 4 части, предлагает одни из самых прозрачных условий. Редкий случай: клиентское соглашение не спрятано, а вывешено на всеобщее обозрение на сайте. Из него следует, что банк зарабатывает на выплатах от продавца (4,9-7,9% от суммы переводов). Для клиента штраф за просрочку составляет фиксированную сумму — 399 рублей.

Это лишь некоторые примеры, которые показывают принцип работы рассрочек в России — продавцы и банки себя не обделят. И зачастую выходит, что традиционный кредит с понятными условиями может быть гораздо выгоднее.

Даже если рассрочка действительно выходит без переплат, на вас всё равно зарабатывают. Продавец даёт скидку, но выгоду от неё получаете не вы, а банк. И раз у продавцов есть возможность давать такую скидку, то стоит поискать другие магазины или маркетплейсы, где наценка поскромнее.