Страхование депозитов государством: спасут ли 3 млн рублей российских вкладчиков?

Проблемы с накоплениями на депозитах россиян — не фантазия. Свои трудности банки всегда решали и решают за счет клиентов. Антироссийские санкции стали серьёзным испытанием для банковского сектора: в прошлом году с рынка ушли 12 банков и кредитных организаций, в 2023 году — ещё 3 банка. «Консервативный коммерческий банк», «Единая расчётная палата» и «Кросна-Банк» покинули рынок после того, как ЦБ принудительно отозвал у них лицензии. А как показывает история прошлых лет, это ведёт к проблемам с возвратом депозитов. Вся надежда только на страхование вкладов. Как правило, банки закрываются вовсе не для того, чтобы всем добровольно раздавать деньги.

Вот только защита от государственного Агентства страхования вкладов (АСВ) имеет весьма скромные пределы: клиенты банка в случае его краха могут получить не более 1,4 млн рублей. По счетам эскроу, на которых хранятся деньги дольщиков жилой недвижимости, действует лимит в 10 млн рублей, но это особый случай. В целом же размерам компенсации Россия плетётся в списке самых скупых стран наравне с Колумбией.

1,4 млн рублей — это всего лишь около 15 тыс. долларов по текущему курсу. Даже в Казахстане вклады застрахованы примерно на 40 тыс. долларов, в Бразилии — на 60 тыс. долларов, в Китае — более чем на 70 тыс. долларов. В странах ЕС установлен лимит в 100 тыс. евро или эквивалент в национальной валюте, в Индонезии гарантируются вклады на 140 тыс. долларов, а самый большой лимит установлен в США — 250 тыс. долларов.

Но настоящими лидерами по защите капитала являются совсем другие страны, у которых лимиты отсутствуют полностью. В Беларуси, Азербайджане и Японии застрахованы абсолютно все вклады физлиц.

Возможно, большинство людей никогда в жизни не воспользуются повышенными лимитами: мониторинг застрахованных вкладов за январь–сентябрь 2023 года от АСВ показывает, что средний размер банковского вклада составляет 316 тыс. рублей, а нынешние лимиты обеспечивают полную защиту для 98% вкладчиков. Но может поэтому все и хранят сбережения по старинке под подушкой?

В народе присутствует запрос на повышение уровня финансовой безопасности и гарантии со стороны властей. Не просто так инициативы о повышении страховых лимитов появляются с завидной регулярностью.

Так, например, прошлым летом депутаты Госдумы рассматривали в первом чтении законопроект, который должен распространить страхование вкладов на социально-ориентированные НКО и профсоюзы. Только на первом чтении он и застрял.

Вместе с этим дополнительная защита должна помочь банкам. В середине июня своё мнение высказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков — он предложил по долгосрочным (более 3 лет) безотзывным депозитам поднять лимит защиты до 10 млн рублей. По его мнению, эта мера оживит финансовую сферу.

— Ресурсная база банков крайне короткая и, очевидно, одна из главных причин того, что кредитование не идет в инвестиции то, что ресурсы банков короткие и, соответственно, они не могут это делать.

В конце сентября 2023 года Эльвира Набиуллина на Международном банковском форуме выступила с аналогичной идеей, поскольку банкам нужны «устойчивые долгосрочные пассивы».

Получается, что в повышении лимитов заинтересованы все. Банки могут привлечь «длинные деньги», народ получит гарантию стабильности, а для ЦБ это был бы еще один шаг к снижению инфляции — часть денег уйдёт с рынка на банковские депозиты. И даже самому АСВ не о чем переживать: возможные выплаты сильно не вырастут, поскольку и так почти все вкладчики имеют полную защиту. Но власти все равно осторожничают и никак не могут решиться даже на повышение лимитов, не говоря про их отмену — вдруг какой-то банк лопнет и средств АСВ, основанных на страховых сборах, не хватит. Тогда платить придётся резервному фонду Правительства. Власти очень не любят пускать в ход эти деньги — фонд предназначен для финансирования «непредвиденных расходов и мероприятий федерального значения». Даже депутаты не обладают возможностью парламентского контроля за расходами персональной копилки Правительства.