Автодилеры загоняют россиян в долговую кабалу. Как избежать обмана при покупке машины

Россияне погрязли в автокредитах

1,54 млн рублей в среднем одалживают люди у банков на покупку автомобиля — такие данные по итогам октября приводит бюро кредитных историй «Скоринг бюро». Это абсолютный рекорд за всю историю России: год назад средний автокредит был на 42% меньше. А сумма выданных в октябре автокредитов составила 122,7 млрд рублей — рост в 2,1 раза!

В Национальном бюро кредитных историй оценивают ситуацию схожим образом: средний займ составляет 1,56 млн рублей, что на 47% больше прошлогоднего показателя. Всего за 10 месяцев 2023 года, по данным НБКИ, народ набрал автокредитов на 1,03 трлн рублей.

Можно порадоваться, что люди наконец-то получили возможность покупать новые автомобили, что у них хватает денег даже на оплату бешеных процентов до 25% годовых. Но радоваться рано.

Прощаемся с автомобилями среднего класса

Во-первых, в России вымирает привычный народу средний класс автомобилей. По данным «Автостата», доля на рынке автомобилей в категории 1-1,5 млн рублей за 9 месяцев 2023 года скукожилась с 24% до 8%, категория 1,5-2 млн сжалась с 15% д 3%. Зато категория машин за 2,5-3 млн выросла с 11% до 18%, машины с ценой 4-5 млн рублей теперь занимают 10% продаж вместо прежних 4%. Также выросла доля «дешёвых» машин до 1 млн рублей — они теперь занимают 25% рынка вместо прошлогодних 16%.

Если присматриваетесь к новой машине, то выбор невелик: взять давно технически и морально устаревшие Lada Granta или Lada Niva Legend без усилителя руля, подушек безопасности и АБС, либо присматриваться к иномаркам. Скорее всего это будут китайские автомобили по ценам, которые ещё недавно просили за настоящий премиум.

В чем главная опасность автокредитов сегодня. Заманчивые обещания банков, которые могут разорить покупателей

Автомобилисты просто вынуждены брать автокредиты. Тем более, что дилеры вместе с банками внедряют новые кредитные программы — выплаты теперь растягиваются до 7 лет. За это время машина может успеть сгнить, а выплаты всё идут.

В банке «Открытие», например, запустили подобную программу в партнёрстве с китайским автопроизводителем Chery. Но ставки начинаются от 17,9% годовых. Длинный кредит позволяет снизить ежемесячный платёж, но увеличивает переплату. Допустим, вы взяли кредит на 2 млн рублей и банк одобрил лучшую ставку под 17,9%. Ежемесячный платёж составит почти 42 тыс. рублей, а итоговая переплата — 1,52 млн рублей. Если брать кредит на привычные ранее 3 года, то переплата составит 598 тыс. рублей, а ежемесячный платёж — 72,2 тыс. рублей. Народ заманивают посильными ежемесячными платежами, но в итоги люди превратились в хорошую кормушку для банков.

Можно попытаться накопить на машину самому, но подорожание в 2 раза за последние 3 года отбивает желание тянуть с покупкой. К тому же дилеры делают всё для того, чтобы народ брал кредиты. Самая действенная мера — скидки на машины.

На Chery Tiggo 7 Pro дилеры при оформлении кредита сразу готовы скинуть до 295 тыс. рублей — это 11,5% от розничной цены. Покупатели видят, что новые машины постоянно дорожают, за ними подтягиваются подержанные машины (только за ноябрь 2023 года по оценке «Автостата» сегмент б/у подорожал на 4% до 1,583 млн рублей в среднем), и идут в автосалоны, пока не поздно.

В итоге покупка нового автомобиля стала синонимом автокредита. Один из крупнейших автодилеров «Авилон» утверждает, что сейчас 90% всех автомобилей марки Chery продаётся в кредит, у Geely доля кредитных продаж колеблется на уровне 83-85%, у Exeed — более 70%. У «Москвичей» доля кредитных продаж выросла с 20% до 60%.

Как не дать автодилеру и банку обмануть вас при покупке машины

К кредитам покупатели по-своему привыкли и адаптировались. Их оформляют ради скидки даже те, у кого есть деньги, в надежде на быстрое погашение. Но автосалоны в большинстве случаев дают скидки на кредитные машины не просто так — они получают бонусы от банков за оформление займа. Но если кредит погашается быстро, то банк просто теряет деньги.

Поскольку в банках сидят не дураки, то нередко в кредитных договорах можно найти пункты о дополнительной комиссии за досрочное погашение. Причём комиссия может составлять сумму процентов за все годы. ЦБ в курсе такой практики, но пресекать её не спешит — он просто рекомендует банкам не взымать комиссию за досрочное погашение. Так что читайте кредитный договор с банком внимательно, особенно если покупаете машину в малоизвестном салоне и берёте договор в малоизвестном банке.

Популяризация кредитов открывает широкое поле деятельности и для откровенных мошенников. Автовладельцев уже не смущают большие договоры на много листов, в которых могут прятаться мелким шрифтом и кредитные обязательства, и навязанные дополнительные услуги, и даже продажа бесплатных услуг.

Ни денег, ни машины. Осторожно, автомошенники!

Уже есть случаи, когда мошенники отказываются возвращать предоплату за несуществующую машину или продают за 250 тыс. рублей помощь на дорогах, которую банк предоставляет бесплатно. Такие трюки получается проворачивать и с новыми, и с подержанными машинами.

Поэтому не ленитесь читать каждую букву договора прежде, чем платить хоть какие-то деньги. И не стесняйтесь включать диктофон — он есть в каждом смартфоне. Запись поможет в суде вывести мошенников на чистую воду, ведь на словах они обещают совсем не то, что написано в документах. А это уголовное преступление.

Уголовное преследование — не пустой звук. Так, например, в этом году суд Ростова-на-Дону посадил на 5 лет в колонию общего режима кредитного менеджера, который «разводил» покупателей, а сооснователю сети как бы салонов, от деятельности которых пострадало более 200 человек, дали 8 лет строгого режима.

Внимательное чтение и тотальное недоверие (рассматривайте каждого продавца как потенциального мошенника) может уберечь вас от потерь на сотни тысяч и даже миллионы рублей. Не разбираетесь в юридических формулировках — дайте почитать соглашение юристу. Его услуги обойдутся дешевле, чем потери на мошенниках и нежелательных кредитах с кабальными условиями.