Россиянам дали советы, как приобрести авто в кредит и не разориться

На фоне неудержимого роста цен для многих единственной доступной опцией остается возможность приобрести автомобиль с помощью кредита. При этом, совершая крупные покупки, мало кто хочет переплачивать и уж точно не планирует попадать в кабалу. Как взять автомобиль в кредит и не разориться, Общественной службе новостей рассказал автоэксперт Владимир Сажин.

По словам эксперта, на фоне постоянно растущей процентной ставки автолюбитель, взяв кредит на транспортное средство, сразу ее фиксирует, вместе с ней фиксируется и стоимость автомобиля.

Но есть нюанс, предупредил Сажин.

«Под видом кредитования салоны занижают стоимость автомобиля, но при этом накручивают дополнительные услуги. Они в отдельных случаях могут составлять до 25% от стоимости автомобиля. Салоны именно так и зарабатывают. Также в стоимость кредита могут включить страховку», — пояснил он.

Как разъяснил специалист, переплата происходит из-за включенного в стоимость автомобиля обязательного КАСКО-страхования. Конечно, добавил Сажин, от этого можно отказаться, но тогда машина будет реализована за полную стоимость. А если приобретать автомобиль за наличные, то никаких скидок положено не будет.

«Салон накручивает ценники, манипулирует на этом», — указал эксперт.

Эксперт также дал россиянам несколько советов, как поступить в таком случае. Он предложил автолюбителям сначала обратиться в банк за кредитом без посредника и уже потом с полученными средствами прийти в автосалон.

«Так можно зафиксировать стоимость автомобиля и уже с готовым кредитным предложением прийти в автосалон и купить машину. Так, автолюбитель не попадёт на стоимость вот этих дополнительных услуг», — пояснил автоэксперт.

Если есть средства, можно быстро погасить кредит. Но в любом случае нужно смотреть кредитные условия, предупредил специалист. Он напомнил, что банкам не выгодно, чтобы кредиты «гасились сразу и досрочно».

Россияне все чаще берут автокредиты

Количество выданных автокредитов (на новые автомобили и авто с пробегом) в России в III квартале 2023 года составило 262,8 тыс. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), цифра увеличилась на 65,7% по сравнению с аналогичным периодом 2022 года (в третьем квартале 2022 года — 158,6 тыс.).

По сравнению с предыдущим кварталом число выданных автокредитов выросло на 17,8% (во втором квартале 2023 года — 223,1 тыс.).

Согласно статистике НБКИ, в III квартале 2023 года среди регионов РФ наибольшее количество автокредитов было предоставлено в:

• Москве (16,9 тыс.)
• Московской области (15 тыс.)
• Санкт-Петербурге (12,8 тыс.)
• Республике Татарстан (12,1 тыс.)
• Краснодарском крае (11,7 тыс.)

Как пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, резкое увеличение количества выданных автокредитов в 2023 году связано, прежде всего, с эффектом низкой базы из-за падения выдачи в прошлом году.

Также он объяснил это возобновлением госпрограммы льготного автокредитования и увеличением продаж новых автомобилей из дружественных стран и автомашин с пробегом.

Потребительский или автокредит — какой лучше?

Основных вариантов займов для покупки автомобилей — два: автокредит и кредит потребительский.

Как отмечают эксперты, автокредит сегодня самая распространенная среди автовладельцев услуга. По программе автокредитования можно взять как новый автомобиль, так и с пробегом.

В случае с подержанной машиной требования у банков различаются, но в среднем она должна быть не старше 15–20 лет. Кроме того, некоторые банки сотрудничают с определенными дилерами, и потратить деньги можно только в их центрах.

Если вы присмотрели машину у дилера, с которым работает банк, проблем с покупкой не будет. Если нашли выгодное предложение в другом центре, банк может отказать в выдаче кредита. Еще один нюанс: при покупке авто банки часто рекомендуют оформить КАСКО. Если вы от этой услуги откажетесь — могут повысить ставку или отказать в кредите.

Требования банков могут отличаться, но все кредиторы в первую очередь оценивают платежеспособность клиента и проверяют кредитную историю. Если банк видит риски для себя, то может повысить процентную ставку или вовсе отказать в займе.

Вот еще какие требования к заемщикам существуют:

• гражданство РФ
• регистрация по месту подачи заявки
• возраст — от 18 (в некоторых банках — от 25) до 60–65 лет на момент окончания срока кредита (в некоторых банках — до 75 лет)
• стабильный доход
• оформление каско на весь период кредитования

Перечень документов, которые нужно представить при оформлении автокредита, могут разниться от банка к банку, но основной их пакет такой:

• паспорт
• водительское удостоверение
• справка 2-НДФЛ
• заверенная копия трудовой книжки и трудового договора
• если есть дополнительные доходы — справка о них

Стоит помнить, что пока автомобиль находится в залоге у банка до погашения кредита, продать или подарить залоговую машину не получится. Впрочем, в продаже залоговой машины не будет проблемы, если у вас есть деньги для досрочного погашения или если будущий покупатель согласен погасить кредит сам.

Для покупки автомобиля можно оформить и потребительский кредит. Его дают на покупку любых товаров и услуг и без залога. А требования к заемщику и пакету документов в этом случае совпадают с требованиями при получении автокредита. Поскольку для потребительского кредита залог не нужен, то и автомобиль сразу становится вашей собственностью. Также в случае с потребительским кредитом вы можете выбрать любую машину у любого дилера. Первоначальный взнос не требуется, каско — не обязательно.

Добавим, что выбор между автокредитом и потребительским кредитом во многом зависит от пожеланий покупателя. Например, если у вас нет денег на первоначальный взнос, вы не собираетесь платить за КАСКО и хотите распоряжаться автомобилем по своему усмотрению с самого первого дня, ваш выбор — нецелевое кредитование.

Но тут стоит помнить, что если вы решите продать автомобиль раньше, чем через три года после начала владения, а его цена будет выше, чем в момент покупки, то придется заплатить налог с продажи. Таким образом, кроме процентов, которые накапают за срок кредита, придется раскошелиться и на уплату налога.

В то же время целевой кредит выглядит более выигрышно, чем потребительский, за счет обеспеченности залогом. Благодаря ему повышаются шансы на то, что банк одобрит займ, процентная ставка будет ниже, а максимальная сумма — выше. Более того, с автокредитованием доступны льготные государственные программы.