Елена Петрова, Наталья Сейбиль
С 1 ноября граждане, которые не могут заплатить по долгам, могут пройти процедуру банкротства в МФЦ, если их долги не ниже 25 тысяч рублей, но не выше 1 миллиона. Это хорошая новость. Для тех, кто все еще надеется заплатить банкам по просроченным кредитам, наступают еще более тяжелые времена. Российские банки продали практически все просроченные гражданами кредиты коллекторам. В 3-м квартале 2023 года эта сумма составила 75 миллиардов рублей. Для должников это означает, что теперь о просроченных суммах им будут напоминать дважды в день по телефону коллекторы.
Почему банки продают наши долги, а коллекторы их покупают
Совокупный объем просроченной задолженности по розничным кредитам вырос на 1 сентября на 7%, по сравнению с прошлым годом. Она перешагнула рубеж 1 триллиона и достигла 1,15 триллиона рублей, сообщают банки.ру. Доля ипотеки здесь совсем небольшая — всего 5%. Ее, по всей видимости, люди платят первой. С потребительскими кредитами дела обстоят намного хуже. С начала года просрочка выросла на 71 миллиард рублей. Что такое просроченная задолженность? Это кредиты, платежи по которым не поступали в банки более 90 дней.
«Основным двигателем для роста просроченной банковской розничной задолженности являются потребительские беззалоговые ссуды, то есть деньги, которые в буквальном смысле проедаются, тратятся на текущие нужды. Трудности с обслуживанием кредитов продолжают нарастать, хотя темпы заметно снизились», — сказал генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант» Денис Аксенов.
Из-за роста ключевой ставки количество просроченных кредитов будет только расти, предостерегают финансовые эксперты, поэтому для коллекторов пакеты, которые они покупают у банков, будут только дешеветь. Последние сделки прошли по цене 7,4% от стоимости кредитов.
Для банков возможность сбросить неликвиды очень интересна. Арбитражный управляющий Феликс Амаров так объясняет причину, почему банкам выгодно отказаться от 93% задолженности:
— Если у банка большая доля просроченных задолженностей, тех, которые невозвратные, падает ликвидность банка. Он уже не настолько интересен и не может ждать от ЦБ каких-то новых вложений. Он не может получать деньги от ЦБ. Поэтому банки, привлекая коллекторов, решают свою основную задачу, подчищают ликвидность невозвратных выплат.
Для коллекторов покупка долга меньше, чем за 10% стоимости, также выгодна. По сути, им нужно получить с должника чуть выше 10%, и тогда они уже в плюсе, говорит эксперт:
— Представьте, купили они за 50 тысяч 100 требований к должникам. Пусть 70 обанкротились, а 30 как-то закрылись. И они всё окупили. На круг, если бы это было невыгодно коллекторам, это бы не покупалось. Это выгодно и коллекторам, и банкам.
Банкротство станет легче и дешевле, но есть нюансы
С 2015 года государство дорабатывает закон о частном банкротстве. Сейчас порог увеличивается, а срок между двумя банкротствами сокращается в два раза. До 1 ноября списать свои долги через МФЦ можно было от 50 до 500 тысяч рублей. Теперь банкротство можно оформить, начиная с суммы задолженности от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. При повторном банкротстве не нужно ждать 10 лет — теперь объявлять о своей новой неплатежеспособности можно уже через 5 лет.
Классическая процедура банкротства с арбитражным управляющим начинается с 1 миллиона рублей. Он же подтверждает кредиторам, что с должника нечего взыскать. Когда неплатежеспособность оформляется через МФЦ, подтверждение дает судебный пристав. Это может занять много времени, говорит Феликс Амаров:
— Пристав должен подтвердить, что у человека нет имущества, которое могли бы продать и отдать деньги кредитору. Тогда человек с этим постановлением может обращаться в МФЦ за банкротством. Сложность на практике в том, что в отношении одного и того же гражданина может быть возбуждено несколько исполнительных производств по разным банкам. Вот должен он пяти банкам, пять банков получили исполнительное производство. И должнику необходимо по всем этим производствам получить эту бумажку.
Что же делать? Нужно оформить сводное производство и объединить пять производств в одно. По закону, такая процедура занимает полгода, и ничего сложного в ней нет. На практике из-за большой нагрузки на судебных приставов подтверждение затягивается на неопределенный срок.
С арбитражным управляющим процедура банкротства проходит быстрее. Законодатель определил зарплату арбитражного управляющего в 25 тысяч рублей. На практике юридические услуги обойдутся должнику в 200 тысяч рублей, предупреждает Феликс Амаров, есть деньги или их нет. Люди занимают у родственников, знакомых, но часто это единственный способ, чтобы избавиться от долгов.
Должники и коллекторы
Феликс Амаров наблюдает в своей практике много типов должников. В последнее время появились люди, которые попали в тяжелую финансовую ситуацию не по своей воле:
— Допустим, из Калужской области, где закрылись автомобильные производства, были огромные немецкие автокластеры. Все работали, получали хорошую зарплату. Человек работал, хорошо зарабатывал. Взял кредит и два года его выплачивал. Потом началась СВО, производители ушли из России, завод закрылся. Человек теряет работу. А у него была хорошая зарплата, у него кредиты. Он их физически не может платить. Не с чего. Хочу, но не могу. Такому должнику тоже хорошо. Он пользуется законом о банкротстве, потому что законодатель для таких людей предусмотрел такую возможность.
Пройдя процедуру банкротства, человек оставляет все долги в прошлом. Если его личная ситуация налаживается, он находит хорошую работу, он опять может обратиться за кредитом.
— В таком случае, он по закону обязан предупредить банк, что проходил процедуру банкротства, а дальше уже банк решает, готов ли выдать новый кредит, — говорит юрист.
Для хитрецов, которые берут кредиты, а потом пытаются их списать, ситуация становится более сложной. Теперь у банков появляется возможность оспаривать банкротство. Законодатель защищает банки и старается сократить число банковских мошенников.
А что же коллекторы? Неужели наступают времена, когда их нужно бояться?
— Сто процентов — нет. Законодатель уже всё вывел в правовое поле. Коллекторы пользуются законом о возврате просроченной задолженности. Там есть определённые нормы, мероприятия, которые позволены законом и те, которые не позволены.
Да, эти неприятные люди будут звонить должникам, но не более 1-2 раз в день по будням до 9 часов вечера, а в выходные — до 8 часов вечера. Если коллекторы выходят за рамки закона, им грозит штраф в размере 200 тысяч рублей. И тогда они должны сопоставить — взыскать долг 30 тысяч рублей, но за свою излишнюю настойчивость заплатить в три раза больше. С этого года в Уголовный кодекс также ввели дополнительные статьи, если те не будут соблюдать законодательство.
Что запрещено делать коллекторам?
— Запрещено обращаться к соседям,
— разглашать персональные данные,
— развешивать сообщения о должнике,
— сообщать третьим лицам,
— угрожать физической расправой.
Недобросовестные коллекторы тоже есть, которые преследуют, развешивают плакаты, стучать к соседям, говорит Феликс Амаров. Такие случаи есть, их необходимо фиксировать, а виновных — наказывать.