Стоит только начать интересоваться кредитами, как на вас сразу же обрушится масса рекламы с фантастически привлекательными предложениями.
Не просто какие-то никому неизвестные микрофинансовые организации и прочие кооперативы, а крупнейшие банки страны не стесняются в рекламе указывать ставки по кредитам, которые в несколько раз ниже даже ключевой ставки ЦБ. Как такое возможно?
Люди, даже те, которые постоянно не имеют дело с финансами, понимают, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Но как только народ видит рекламу, в которой сказано, что кредит можно взять от 4% годовых (что меньше инфляции), начинает прицениваться к дорогостоящим товарам, обращается в банки, а там…
А там встречают совсем иные условия, но когда желанная покупка так близка, обратного пути нет. Чтобы понять, что в реальности ждёт людей, и что теперь должно быть в рекламе, мы посмотрели условия по потребкредитам на срок в 12 месяцев у самых популярных банков.
Если обратитесь в «Сбербанк» за потребкредитом на один год, то сможете рассчитывать на ставку 14,5-27,9% годовых. Формально банк Германа Грефа даёт предложение от 4% годовых, но такая ставка действует только в первый месяц большого и долгосрочного кредита. Лучшие предложения доступны тем, кто получает на карту «Сбера» зарплату или пенсию.
ВТБ Андрея Костина тоже не стесняется предлагать клиентам кредит по 3,9% под соусом «предварительного расчёта».
Но стоит пролистать страницу вниз, и тогда самые любопытные увидят совсем другие значения ставок. 3,9% — это не фантазия, но чтобы её получить, надо подключить услугу «Ваша низкая ставка». Естественно, не бесплатную. И вот так легко 3,9% превращаются в полную стоимость кредита 13,9–40%. Десятикратное превышение! А без услуги «Ваша низкая ставка», кредит получается дешевле.
«Сбер» и ВТБ — банки с госучастием, и в глазах многих людей это синоним закостенелости. Может частные банки будут более клиентоориентированными? Но смотрим «Альфа-банк» и видим аналогичные условия.
Опять для получения заветных 4% надо оформлять дополнительную услугу «Выгодная ставка», которая очень выгодно для Михаила Фридмана и Петра Авена превращает 4% в 33,337%.
Банк Тинькофф честнее — меньше 8,9% годовых не обещает. Но всё равно, если найти документы и почитать их, то выяснится, что фактическая ставка может доходить до 40%.
Увы, но чуда не случилось. Это подтверждает и статистика ЦБ: в августе 2023 года средняя ставка по кредитам для физлиц составила 19,89%. А вместе с ростом ключевой ставки будут дорожать кредиты.
Обязанность банков и микрофинансовых организаций, которые любят указывать низкие ставки в расчёте за один день, а не за год, прописывать полную стоимость кредита таким же крупным шрифтом, как и минимальные ставки, отправлять клиенту уведомление со всеми подключенными дополнительными услугами, продление срока, в течение которого клиент может отказаться от финансовых услуг (так называемый «период охлаждения») с 14 до 30 дней — всё это хорошее подспорье для финансовой безопасности простых людей.
Но почему мы тогда смогли сделать скриншоты с уведомлением только о минимальных ставках? Неужели крупнейшие банки рискуют нарваться на разбирательство с ФАС и ЦБ? Надзорные органы не дремлют: недавно «Почта Банк» был оштрафован на 400 тыс. рублей за рекламу кредитов под 4% годовых с уточнением деталей мелким нечитаемым шрифтом.
Всё проще. На самом деле в законе сих пор остаются лазейки. На сайте полная стоимость кредита наверняка где-то будет указана крупным шрифтом. Но скрины, которые мы приводим в начале текста — это просто выдача в поисковике. Это не реклама, просто поисковики так видят информацию. И формально придраться пока не к чему. Опять гражданам придется рассчитывать на собственную прозорливость и внимательность. Законы — это хорошо, но расслабляться пока не стоит. Банкиры не упустят возможности заработать.