Что случилось со льготной ипотекой в России и почему ее теперь так сложно получить

Правительство решилось обескровить льготную ипотеку: опубликовано постановление Кабмина, по которому минимальный первоначальный взнос для получения займа по госпрограмме повышен с 15% до 20%. Вместе с этим на 0,5 п. п. снижена компенсация, которую получают банки от государства при выдаче россиянам льготной ипотеки.

Всем придётся платить больше

Льготная ипотека становится уделом избранных: теперь необходимо иметь ещё больше денег на первоначальный взнос. Например, покупая в Москве квартиру за 12 млн рублей, требуется хотя бы 2,4 млн рублей заплатить из собственного кармана. И не важно, что размер займа (9,6 млн) будет меньше возможного лимита. Раньше можно было заплатить 1,8 млн собственных средств и 11,2 млн взять в ипотеку.

Добрать недостающую сумму обычным потребкредитом тоже вряд ли получится: сниженные субсидии делают льготную ипотеку менее привлекательной для банков. Теперь они должны тщательнее отбирать заёмщиков, чтобы снизить собственные риски невозврата средств. Лишняя долговая нагрузка будет только мешать заемщику получить одобрение.

Хорошие условия — на Дальнем Востоке и в Арктике. Но оттуда все бегут

В дальнейшем выгодные условия ожидают только жителей Дальнего Востока и Арктических регионов. По предложению Владимира Путина, которое было озвучено на ВЭФ, максимальный размер займа по программе «Дальневосточная ипотека» со ставкой 2% должен быть повышен с 6 до 9 млн рублей для квартир площадью более 60 кв. м., также эта программа должна стать доступной для всех сотрудников дальневосточных предприятий ОПК. Пока что на займ под 2% могут рассчитывать молодые семьи с возрастом супругов до 36 лет, а также все врачи и учителя. Арктические регионы должны присоединиться к этой программе уже в ноябре.

Ипотека под 2% — приятное предложение, однако людям этого явно недостаточно. Исследования ЦСП «Платформа» показывают, что 33% жителей ДФО ориентированы на переезд в другие регионы, причем 16% из них готовы переехать на новое место жительства в ближайшее время. Уехать хотят и молодёжь, и люди в возрасте. Это не просто разговоры и абстрактные мечты: в прошлом году Приморский и Хабаровский края потеряли примерно по 4% жителей из-за миграции людей.

Курс на Восток. На всех остальных экономим

Обещания улучшить жизнь на Дальнем Востоке подкреплены дополнительным финансированием: в начале сентября кабмин увеличил лимиты выдачи всех ипотечных программ на 1,9 трлн рублей. Но распределены лимиты неравномерно. Финансирование «Дальневосточной ипотеки» будет увеличено с 450 млрд рублей до 1,3 трлн рублей — прибавка сразу 850 млрд рублей! «Семейная ипотека» получит дополнительно 300 млрд рублей, самая популярная «Ипотека с господдержкой», доступная для всех, вырастет лишь на 11% или 500 млрд рублей. «Ипотека для IT-специалистов» вырастет на 260 млрд рублей — до 500 млрд.

Обратите внимание: это именно возможный объём выданной ипотеки, а не финансирование субсидий. До конца года на льготной ипотеке экономить власти наверняка не будут (эксперты считают, что дополнительно потребуется 70 млрд рублей до конца года), но вопрос дефицита бюджетных средств с повестки не снят. На ВЭФ Владимир Путин также отметил, что льготная ипотека создаёт риски для экономики. Глава ДОМ.РФ, который является оператором льготных программ, Виталий Мутко уже отреагировал на это, и предложил ввести программу «отключаемых» льгот по ипотеке. По его мнению, программы должны нести исключительно адресный характер, а субсидии для всех должны действовать только при ключевой ставке выше 10%.

Власти явно ищут различные способы экономии на ипотечных программах. И в скором времени эта задача станет ещё актуальнее. 43% аналитиков ожидают повышение ключевой ставки на 0,5-1 п. п. уже в ближайшую пятницу. А ключевая ставка — самый важный фактор, который влияет на закручивание гаек по льготной ипотеке.