Судьба МФО: новый законопроект запретит микрозаймы, но откроет путь ростовщикам

ИРИНА МИШИНА

Одним из авторов инициативы стал глава фракции «Справедливая Россия — За правду» Сергей Миронов. В документе предлагается признать закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» утратившим силу.

Депутаты решили побороть бедность запретами

Необходимость поправок депутаты объясняют тем, что из-за нынешнего социально-экономического положения в стране микрозаймы вынуждены брать социально незащищенные слои населения.

По словам инициатора закона, последствиями отмены закона станут исключение из практики выдачи кредитов по чрезвычайно высоким ставкам, защита малообеспеченных слоев населения от взятия на себя непосильных кредитных обязательств, а также косвенное влияние на уменьшение преступности.

По данным Росстата, число самых бедных россиян в 2023 году составляет 15,7 млн человек (10,8% населения). Во втором квартале этого года прожиточный минимум составил 14 184 рубля. Все люди, подпадающие под эту категорию, — потенциальные заемщики МФО.

Статистика безжалостна. Сегодня около 40% заемщиков микрофинансовых структур имеют кредитную просрочку. Несмотря на введенные ЦБ с 2023 года лимиты по объему ссуд для закредитованных заемщиков, традиционно около 20% граждан обращаются в МФО из-за низкого дохода, непостоянного места работы или отсутствия филиалов крупных банков в населенном пункте, где они проживают. Итог: на конец 2022 года займы от микрофинансовых компаний взяли более чем 17 млн россиян (+3,1 млн к концу 2021 года) на 608 млрд рублей!

Из сообщений на форумах.

«Имею задолженности в 7-ми МФО, маленькие стараюсь гасить частично. На смс и звонки не отвечаю. „Капуста“ стала названивать моей маме и брату (у которых также есть долг в этой МФО) — это было самым страшным для меня, очень боялась, что родные узнают про мои долги. А вчера одна из МФО (трудно сказать, кто именно) нашли ВКонтакте моего сына (имела глупость при заполнении анкеты указать его номер телефона) и разослали ему и всем его друзьям и сокурсникам (включая декана) информацию, что его мать злостная неплательщица. Вот это был удар! Так стыдно теперь перед мом мальчиком, что подставила его. Теперь боюсь, что будут на работу звонить».

«Многие берут кредиты на быстрые неотложные нужды, которые нужно решать здесь и сейчас. Например, заболел, не хватает на дорогие лекарства, крыша прохудилась, срочно нужна машина. МФО дают возможность быстро и с минимальными формальностями получить необходимую сумму. Но многие берут кредит необдуманно, не понимая, как и из чего будут отдавать долг. В МФО — минимальная проверка надежности клиентов, из-за этого все проблемы. Так что проблема не в микрокредитных финансовых организациях, а в низкой финансовой грамотности граждан», — считает кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев.

Запрет — не решение проблемы?

Будет ли выходом полный запрет микрокредитных структур?

В Центробанке считают, что это не решит всех проблем. Змпред ЦБ России Филипп Габуния заявил, что полный запрет микрофинансовых организаций в России не защитит граждан от риска попасть в денежную кабалу, а лишь подтолкнет их обращаться к нелегальным кредиторам. По его мнению, более целесообразно регулировать работу МФО при помощи отдельных ограничений.

«Запрещать деятельность микрофинансовых структур смысла нет, это ни к чему не приведет — заявил „НИ“ экономист Дмитрий Потапенко. — Ссуды в том или ином виде все равно будут выдавать. Вероятно, стоит банкам взять на себя функцию МФО, чтобы все происходило в рамках разумных норм и процентов. Но вообще вопрос микрофинансовых организаций неизбежно будет упираться в проблему благосостояния наших граждан и высокого налогообложения со стороны государства».

Также эксперты финансового рынка считают, что корень всех проблем в том, что кредит в МФО получить просто, это можно сделать онлайн. Это привело к гигантским задолженностям со стороны мигрантов. «Выдавать микрокредиты мигрантам — это все равно как выдавать займы безработным», — считают эксперты. Но тем не менее, гастарбайтеры очень любят брать микрозаймы, и это у них получается довольно успешно. Только просроченных займов за ними числится на сумму 21-23 миллиарда рублей!

В среднем же на январь — май 2023 года средняя одобренная сумма кредита в МФО повторным клиентам составила 10,18 тыс. рублей. Новым клиентам в среднем одобряли больше: 6,73 тыс. рублей против прошлогодних 6,59 тыс.

Суммы небольшие, но тем не менее, вернуть деньги получается далеко не у каждого.

Что предлагают экономисты?

«Экономика существует для удовлетворения потребностей населения, поэтому в ней не приемлемы запреты. Жизненные ситуации у людей бывают разные, поэтому надо давать людям возможность их решить. Например, пресекать завышенную процентную ставку по кредиту, следить за обязательствами по ранее взятому кредиту. Ведь очень часто человек идет в МФО, чтобы погасить задолженность по кредиту в банке. Такая неконтролируемая закредитованность рождает проблемы. И здесь вопросы к самим банкам, которые часто не проверяют липовые справки у людей, которые реально кредит „не потянут“. Тут работать надо правоохранительным органам. Что касается запрета МФО — это нереально. Если легальный контролируемый источник перекрыть — возникнут теневые структуры, которые будут „играть без правил“, — считает кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев.

Мы обратились в комитет Госдумы по финансовым рынкам. Нам пояснили, что отмена МФО приведет к тому, что деятельность по выдаче микрозаймов будет осуществиться вне правового поля, при этом «механизмы защиты прав граждан будут фактически отсутствовать». Если МФО утратят свой правовой статус, их деятельность все равно продолжится и будет иметь нелегальный характер, считают в комитете по финансовым рынкам Госдумы.

Должников пошлют на СВО

Аналитики считают, что необходимо строже контролировать микрофинансовые организации и проверять их на предмет законности. Также кредиты от имени граждан начали все чаще брать мошенники, которые под разными предлогами получают доступ к Личному кабинету граждан на Госуслугах. Но в правоохранительных органах в ответ на это только разводят руками.

«Мошенничество с кредитами — сложное с точки зрения раскрытия преступление. В большинстве случаев это гарантированный „висяк“, что для отчетности совсем не хорошо. А мошенники работают 24 часа в сутки. И ведь все это надо задокументировать, провести проверку, разобраться в финансовых деталях. Все это требует очень высокой квалификации, и нужна разработанная технология противодействия. Методики раскрываемости таких дел на сегодня нет», — рассказал «НИ» генерал-лейтенант полиции Александр Михайлов.

«К сожалению, никаких законодательных инициатив по борьбе с финансовым мошенничеством не планируется, этим в правоохранительных структурах пока никто не обеспокоен», — заявил «НИ» зампред комитета Госдумы по экономической политике Николай Арефьев.

Впрочем, есть один способ избежать проблем с микрокредитами, которые могут оформить на вас мошенники. Сейчас на Госуслугах появилась опция, позволяющая гражданам России самим установить себе запрет на кредиты. Если поставить «галочку» в нужном поле — кредит от вашего имени никто не оформит. И это на сегодня, пожалуй, лучший вариант перекрыть возможность махинаций «черным кредиторам» и не быть втянутым в финансовые аферы. А полный запрет МФО, за который ратуют в Госдуме, предсказуемо приведет лишь к одному: появлению разного рода старух — процентщиц и трагическим финалам, один из которых описан в «Преступлении и наказании» Достоевского.

Впрочем, недавно появилась еще одна мера, которая может снизить интерес к кредитам. Россиянам с просроченными кредитами будут предлагать военную службу. Для этого военкоматам предоставят доступ к закрытой части базы судебных приставов — Sota. За участие в СВО должники смогут заморозить и в последующем списать долги. В конце августа глава ФССП Дмитрий Аристов сообщил президенту России об увеличении «армии» должников почти до 13 млн россиян. 93% из них — это граждане, как правило, трудоспособного возраста, но не имеющие ни работы, ни официального источника дохода. Теперь искупить долг по кредиту можно будет кровью.