Пир для вкладчиков. Повысят ли банки проценты по вкладам после 15 сентября

Юлия Сунцова

Недельная пауза понадобилась банкам, чтоб отреагировать на повышение ЦБ ключевой ставки с 8,5% до 12%. Системообразующие российские банки уже скорректировали проценты по краткосрочным вкладам, но доходность лишь сравнялась со ставкой ЦБ.

Розничные лидеры — Сбербанк, Альфа-Банк, Почта Банк, Банк «Открытие» предложили вклады от 11-12%, то есть фактически без надбавки к уровню ставки ЦБ. До 15 августа у многих кредитных организаций проценты по локомотивным вкладам и накопительным счетам начинались от 9,5% — 10% — то есть плюс 1%-1,5% к ключевой ставке.

Какие проценты по депозитам сегодня?

Конечно, есть банки, предлагающие больше 12%, но это скорее исключения.

У МКБ и банка Тиньков есть предложения по вкладам с процентами до 14% и 12,24% годовых соответственно, но, как говорится, со * (звездочкой) — то есть рядом принятия на себя нестандартных обязательств.

К примеру, в МКБ для того, чтобы получить максимальную доходность по вкладу или накопительному счету, необходимо ежемесячно тратить по карте этого же банка более 10-20-100 тысяч рублей. У Тинькова для максимального процента нужно оформить подписку на обслуживание, которая обходится в 199-1999 рублей в месяц.

Ряд банков предлагают более привлекательные условия — но только новым клиентам.

Так, владельцам счета в ВТБ дают 12% в месяц с минимального остатка, если ранее не были клиентами ВТБ.

У Газпромбанка, Россельхозбанка, единственных, условия по накопительным счетам лучше, чем по вкладам. В первой кредитной организации — это 12,5%, во второй — 12,0% (средневзвешенная ставка по итогам июля составила 9,5%.) Но воспользоваться такими условиями могут тоже лишь те, кто ранее не обращался в эти банки.

Ранее Банк России допускал дополнительное повышение ключевой ставки в случае усиления проинфляционных рисков. Следующее заседание Совета директоров ЦБ, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 15 сентября 2023 года.

Как будет меняться доходность депозитов после 15 сентября. Прогнозы экспертов

По рублевым вкладам проценты будут следовать ровно по той же траектории, что и ключевая ставка ЦБ. Скорее всего, она еще незначительно вырастет или затормозится на 12%, а, значит, снижения доходности по вкладам точно не произойдет, скорее доходность даже возрастёт, — сходятся во мнении опрошенные «НИ» эксперты.

Тем не менее, нынешний относительно высокий уровень процентных ставок по вкладам — не навсегда.

— После резкого взвинчивания российским Центробанком ключевой ставки до 12% некоторые, но далеко не все наши коммерческие банки стали повышать ставки по депозитам. Какие нюансы нужно учитывать, оценивая перспективы дальнейших изменений процентов по депозитам? Решение Банка России 15 августа было объяснено масштабным обрушением рубля и соответствующим ожиданием инфляционных рисков. Но, как мы видим, взлет ключевой ставки до 12% существенного влияния на динамику курса рубля не оказал! Вместе с тем, обрушение рубля продолжает негативно сказываться на уровне цен, что ставит под угрозу выполнение запланированного показателя по годовой инфляции. По этой причине на ближайшем заседании ЦБ, скорее всего, ключевая ставка повысится, — говорит доцент Государственного университета Управления, эксперт Госдумы и Центробанка РФ Константин Андрианов.

Вывод Константина Андрианова: следует ожидать и дальнейшее повышение ставок по банковским депозитам. Но рассчитывать на серьезное увеличение не стоит. В отличие от ставок по кредитам, увеличение депозитных ставок пропорционально росту ключевой ставки, как правило, не происходит.

— На текущий момент валютная пара доллар /рубль торгуется по курсу 94 рубля 11 копеек. Повышение ставки на 3,5 пп до 12% не дало устойчивого эффекта укрепления рубля как планировал ЦБ. Есть вероятность, что 15 сентября ставку будут повышать до14% — опять же для укрепления рубля. Пока сложно сказать, как будет меняться ставка до конца года, так как во многом это будет зависеть от текущей экономической ситуации, уровня инфляции, Индекса потребительских цен, уровня ВВП и других, — согласна с Андриановым инвестиционный советник в реестре ЦБ, член экспертного совета по защите прав розничных инвесторов Юлия Кузнецова.

— Можно прогнозировать, что после 15 сентября в линейках банков появятся предложения из расчёта: ключевая ставка ЦБ + 1%-1,5%. Что будет к концу 2023 года — сказать сложно, так как нельзя исключить новые санкции и геополитические потрясения. Прошлой весной, к примеру, с марта по июнь, резко подскочили ставки по всем банковским продуктам. Затем ЦБ удалось стабилизировать ситуацию, и банки урезали и доходность вкладов, и ставки по кредитам. Сейчас консенсуса в прогнозах уровня ключевой ставки среди участников рынка нет. Немало аналитиков, которые считают, что повышение возможно и до 14%. Но подобный уровень, на наш взгляд, неизбежно приведёт к «замораживанию» кредитования, что негативно скажется на экономике в целом. Текущий шаг повышения ключевой ставки ЦБ частично уже включил риск ухудшения ситуации с ростом инфляции и нестабильностью курса нацвалюты, — комментирует финансовый аналитик Ирина Андриевская.

Какая стратегия для клиентов-физлиц будет оптимальной?

Если 15 сентября Банк России снова пример решение о повышении ключевой ставки, ставки по банковским депозитам повысятся не сразу. Нужно иметь ввиду, что существует определенный временной лаг между принятием ЦБ решения по ключевой ставке и соответствующей коррекцией ставок на банковском рынке. Этот лаг составляет в среднем 3 месяца, говорит Константин Андрианов.

— Резкое поднятие ключевой ставки до 12% вызвано еще и нежеланием правительства ослабления рубля ниже этакой психологической отметки в 100 рублей за доллар. Повышение инфляции до 7,6% в годовом выражении тоже существенно выше таргета Центробанка, в 4%. На мой взгляд, Центробанк недвусмысленно дает понять, что дальнейший рост ставки высоко вероятен, а значит, скорее всего, будут расти и проценты по банковским вкладам и накопительным счетам. Если прислушаться к риторике Центробанка и рассчитывать на рост ставки в сентябре, то открывать вклады на длительный срок по нынешним условиям не целесообразно, так как при повышении ключевой ставки через месяц проценты по вкладам будут также повышены. Возможно, есть смысл дождаться следующего заседания Центробанка, — считает независимый финансовый советник Алексей Родин.

Августовское повышение процентов по вкладам оказалось не столь щедрое. Конкуренция заставит кредитные организации поднимать ставки агрессивнее, но уже осенью. Для вкладчиков — это сигнал, что проценты по депозитам и накопительным счетам могут стать больше. А значит, вкладчикам стоит пока оставить деньги под рукой — на накопительном счёте, а не на срочном вкладе, согласна Ирина Андриевская.

— Если проценты по депозитам спустя месяц будут выше, то перекладывать деньги люди смогут только с потерей процентов от текущих вкладов. Но если разница в ставках будет значительной (как это было весной 2022 года), то расторгнуть «старый» депозит даже с потерей процентов будет выгоднее, — уточняет эксперт.

Банковский депозит не должен быть срочным. Иными словами, в условиях договора не должно быть ограничений по времени на снятие. Это дает вам как потенциальному вкладчику возможность в случае появления более выгодного предложения осуществить рокировку и перевести свои денежные средства, согласны эксперты.

Вклады в валюте удивляют

Как это ни парадоксально, но российские вкладчики смогли неплохо заработать и на вкладах в валюте. Если сбережения хранились в долларах, то за счёт курсовой разницы за последние полгода доход достиг 40%. Таких процентов нет ни у рублёвого вклада, ни у накопительных счетов.

Ввиду курса на дедолларизацию популярность вкладов в долларах за последний год снижалась, но банки по-прежнему предлагают долларовые депозиты. Причём некоторые их них по ставкам выше 2%. Так, у Банка ДОМ.РФ — 2,8%, у Совкомбанка — 3%, у Ак Барс Банка — 3,5%. Учитывая, что за последние полгода доллар резко подорожал к рублю, доход вкладчиков дополнительно вырос как раз на сумму курсовой разницы. Владельцы юаней тоже в плюсе, ведь курс рубля снизился и к китайской валюте. Сегодня ставки по депозитам в юанях можно найти с доходом выше 3%. У Альфа-Банка — 3,65%, МКБ — 3,5%, Банка ДОМ.РФ — 3,5%, у Сбербанка — 3,35%. Курс юаня к рублю также вырос, поэтому владельцы депозитов в валюте Китая с двойным доходом — от процентов и курсовой разницы. То есть, вопреки курсу на дедолларизацию, валютный вклад может принести неплохой доход.

Вклад или накопительный счет?

Как правило, по банковским вкладам ставка выше. Но вклады ограничены мораторием на снятие средств до окончания срока вклада, и это — большие риски. Если рубль обваливается и взрывается инфляция, то эти деньги на депозитах невозможно спасти, говорит Константин Андрианов.

Более защищенным представляется накопительный счет — там нет ограничений ни на снятие, ни на пополнение, есть возможность постоянно увеличивать размер своего вклада, и, соответственно, размер дохода по нему.

Несомненное преимущество накопительного счета — в том, что вкладчики не только получат больше процентов за короткий срок размещения денег, но и не потеряют их, выбрав в дальнейшем предложение выгоднее, говорит Ирина Андриевская.

— Краткосрочный счет и накопительный счет — по сути близкие друг другу инструменты хранения денег. Краткосрочный вклад на 3-6 месяцев блокирует возможность быстро забрать деньги, но помогает получить более высокий процент. По накопительным счетам проценты в основном ниже, чем по вкладам, но зато ваши деньги — ваши в любой момент, также с накопительных счетов можно ежемесячно забирать и пользоваться полученными процентами, — говорит ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

Стоит ли класть на вклад больше суммы страхового возмещения в 1,4 млн рублей?

Рисковать всеми имеющимися сбережениями не стоит, и лучше всё же разложить средства по разным корзинам, причем корзинами должны быть банки — либо крупные государственные, либо банки с госучастием. В этом случае вкладчики максимально защищены от рисков банкротства банка, сходятся во мнении опрошенные «НИ» эксперты.

— Финансовое состояние банков и конкуренция, конечно, влияет на предлагаемые ставки по вкладам. Все банки активно борются за привлечение денег клиентов. В системообразующих банках ставки не сильно отличаются друг от друга, а вот небольшие банки стали предлагать даже более высокие ставки на депозиты, некоторые предлагают на 1%-2% выше ключевой ставки. Но погоня за доходностью в малоизвестных и небольших банках, тем более с размещением на счетах более страховой суммы АСВ 1.400.000 рублей — очень рискованное мероприятие, — отмечает независимый финансовый советник Наталья Тимошкина.

— Согласно закону «О страховании вкладов» N 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года государство гарантирует возврат вклада с процентами в сумме 1,4 млн рублей в случае банкротства банка. Следовательно, если вы накопили больше, то надёжнее разместить деньги в разных кредитных организациях. Так можно не только накопить, выбрав максимальную ставку, но и не потерять деньги сверх лимита страховой суммы. Еще один практический совет — размещать деньги в банках из списка системно значимых ЦБ — таких как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Почта Банк и др. Регулятор обновляет этот перечень каждый квартал. Вероятность отзыва лицензии у этих кредитных организаций минимальна, а в случае полномасштабного кризиса ЦБ будет их поддерживать. Значит, риск потерять сбережения сверх застрахованного государством в крупных федеральных банках есть, но стремиться к нулю.

Напомним, деньги розничных клиентов на валютных вкладах также застрахованы государством на сумму, эквивалентную 1,4 млн рублей и будут возвращены в случае банкротства банка, — комментирует финансовый аналитик Ирина Андриевская.

В сложное время риск банкротства банков повышен, а гарантии государства по возврату средств в случае отзыва лицензии ограничены суммой в 1,4 млн рублей. Эта сумма относится не ко вкладу, а к сумме денег на всех счетах и вкладах обанкротившегося банка, предупреждает Алексей Родин.

Если кредитная организация все же обанкротится, на размер компенсации более 1,4 млн можно с трудом рассчитывать только в особых случаях. В виде исключений страховое возмещение до 10 млн рублей может применяться к «сгоревшим деньгам», если они достались в наследство, зачислены в качестве социальной выплаты, гранта, возмещения ущерба, а также поступили на счет после продажи жилого помещения или участка.

Кроме того, эксперты напоминают о дополнительном бонусе для владельцев «слишком больших» сбережений: если общая сумма вкладов превышает 1 миллион рублей (совокупно в любых банках и на любых счетах), то с общей суммы процентов по вкладам нужно будет платить НДФЛ, и это изменить нельзя.