Кредитные каникулы навсегда. Кому они могут помочь, а кому — добавят новых проблем

Бессрочные кредитные каникулы пришли немного запоздало. В правительстве их начали обсуждать еще в 2021 году — сразу после того, как была завершена программа ковидных кредитных каникул 2020 года. Потом к этой идее в ЦБ вернулись в 2022 году, обещали запустить их в марте 2023 года… Но лучше поздно, чем никогда.

Что такое кредитные каникулы и кто их может получить уже сейчас

В 2020 году кредитные каникулы, то есть право людей некоторое время не платить по кредитам и не получать за это штрафные санкции, стали вынужденной мерой. Локдаун лишил многих работы, дохода и возможности погашать задолженность. Без кредитных каникул страна столкнулась бы с цунами персональных банкротств. А это далеко не лучший выход из ситуации, поскольку процедура банкротства может привести к принудительной реализации имущества. Да и в будущем кредитная история человека будет испорчена.

В следующий раз кредитные каникулы появились на горизонте 8 марта 2022 года и действовали до 30 сентября 2022 года. Сейчас действуют кредитные каникулы, которые установлены на срок с 1 января по 31 декабря 2023 года. Получить каникулы можно только при соблюдении целого ряда условий.

Во-первых, полная стоимость кредита не должна превышать установленный лимит. Заметьте: не остаток выплат, а сумма, которую когда-то раньше взяли в долг.

В современных условиях, когда даже Lada Vesta стоит более 1,5 млн рублей, а средний размер ипотеки в Москве, по оценке Frank RG, составляет 8,4 млн рублей без учёта переплат, такие лимиты делают кредитные каникулы доступными для очень тонкой прослойки населения.

К тому же, необходимо документально подтвердить, что доход за прошлый месяц оказался минимум на 30% меньше, чем среднемесячный за прошлый год. Допустим, средняя зарплата в 2022 году у вас составила 50 тыс. рублей. Кредитные каникулы вы можете оформить только в том случае, если в июне 2023 года ваши доходы упали до 35 тыс. рублей и вы можете это доказать.

Как изменятся новые кредитные каникулы

В новом законе о кредитных каникулах, который подписал Владимир Путин, есть три больших отличия от предыдущих версий. Теперь нет ограничения по сроку подачи заявления — каникулы становятся бессрочными, лимиты пересмотрены в сторону повышения, а снижение доходов рассматривается не по одному предыдущему месяцу, а по двум последним месяцам, которые сравниваются со средним доходом за 12 предшествующих месяцев без привязки к году. Для расчётов представим себя в июле 2024 года. Уже недостаточно показать падение доходов за один месяц. В этом случае средняя зарплата в мае и июне должна быть 35 тыс. рублей, а с мая 2023 года по апрель 2024 года включительно — не менее 50 тыс. Постепенное снижение доходов может сыграть злую шутку с теми, кто хочет на некоторое время избавиться от обязательств.

Также теперь кредитные каникулы полагаются людям, проживающим на территории, где введена чрезвычайная ситуация, и которые из-за этого потеряли имущество и живут в плохих условиях. Но пока придётся потерпеть: новые условия начнут действовать только с 1 января 2024 года.

А вот про ипотеку в новом законе не говорится ничего — теперь покупателям новых квартир стоит быть аккуратнее с планированием собственных финансов.

Подводные камни кредитных каникул

Кредитные каникулы — это не освобождение от обязанностей и не подарок малоимущим. Если берёте кредитные каникулы (возможный срок от 1 до 6 месяцев), то ваши платежи переносятся на будущее. Но самое главное — банки продолжают начислять проценты по полной ставке, зафиксированной в кредитном договоре. То есть оформляя кредитные каникулы, вы увеличиваете переплату по займу. Мелким подчерком ЦБ под руководством Эльвиры Набиуллиной банки не обидит и не обяжет оказывать людям, даже попавшим по объективным причинам в непредвиденную затруднительную ситуацию, бесплатные услуги. Платить придётся за всё, и за каникулы в том числе.

Получить льготный период можно будет только по кредитам, которые оформлены до 1 января 2024 года. Влезть в кредиты по уши в расчёте на каникулы после вступления закона в силу никто не даст. К тому же каникулы нельзя оформить, если вы уже имеете оформленные каникулы по другому кредиту. Надо выбирать что-то одно.

Почему кредитные каникулы вводят сейчас

Формально в экономике России почти нет никаких проблем. К концу 2023 года ВВП должен вырасти примерно на 2%. Даже Эльвира Набиуллина на прошлой неделе заявила, что все отрасли экономики уже достигли досанкционного уровня. Всё, кроме нефтегазового сектора. Доходы от экспорта нефти в июне 2023 года составили только 11,8 млрд долларов, хотя в июне 2022 года превышали 20 млрд долларов.

Это всё хорошо, но расходы населения растут куда быстрее доходов. По оценке ЦБ, задолженность россиян перед банками к 1 мая 2023 года достигла 30,22 трлн рублей. С начала года рост задолженности составил 12,3%! Вместе с этим объём просрочки вырос с 1,08 трлн рублей до 1,11 трлн рублей. Могло бы быть и больше, но в I квартале 2023 года на 40,3% выросло по сравнению с аналогичным периодом прошлого года число банкротств, списывающих все долги.

Жить в мире официальной статистики становится всё лучше, всё веселее, только почему-то растёт просрочка и число банкротств. Получается, что кредитные каникулы — это сейчас такая же вынужденная мера, как и в 2020 году. И бессрочный характер указывает на то, что богатеть россияне в своей массе начнут ещё не скоро.

В любом случае, на кредитные каникулы лучше не рассчитывать. Срок небольшой, можно не попасть с лимитами, а главное — час расплаты всё равно настанет, и отдать денег придётся больше, чем вы рассчитывали.