Цифровой рубль: плюсы и минусы новой валюты от Центробанка

Екатерина Максимова

Руководитель проекта цифрового рубля — директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина ответила на основные вопросы, связанные со скорым запуском третьей формы денег в России. Это цифровой рубль. Но на главный вопрос, который задают сегодня и эксперты, и рядовые россияне - зачем регулятору срочно понадобилась новая форма денежных средств - Бакина ответила так: «Для доступа к цифровому кошельку».

Ранее финансовый эксперт, автор телеграм-канала «Экономизм» Алексей Кричевский в интервью «Новым Известиям» объяснял, что цифровой рубль - это инструмент контроля.

Экономист, автор телеграм-канала «Деньги и Песец» Дмитрий Прокофьев задается вопросом: а что такое случилось, что ЦБ срочно проталкивает всеми силами историю с цифровым рублем?

«Еще раз – кто хочет пользоваться «цифровым рублем» - тот будет записан в единый реестр ЦБ, а к реестру –заодно – будут подключены все ваши банковские карты – не случайно одним из преимуществ системы «цифровых рублей» называется возможность доступа к ней с любого банковского счета. Такой реестр цифровых кошельков – будет очень мощным средством контроля над поведением людей – «шаг влево, шаг вправо считается нарушение, регулятор блокирует ваши счета без предупреждения», - отвечает на свой вопрос Прокофьев.

И добавляет: «В общем, там бездны можно увидеть. И это гораздо круче любого «социального кредита» который придумали в КНР. Например, захотел «закрыть город» - блокировал цифровые кошельки или разрешил тратить с них деньги в строго определенных местах или в строго определенное время – тут можно много придумать всего».

Основатель юридического бюро «SAGRADA LEGAL», эксперт в области цифровых прав и финансовых сделок, экс-советник Банка России и автор телеграм-канала «Право на деньги» Олег Ушаков отмечает, что вокруг цифрового рубля создано много мифов. И новая валюта нужна, в частности, для оборота новых цифровых активов, для того, чтобы по сделкам с ними можно было осуществлять мгновенные расчеты.

 «Цифровой рубль - это в каком-то смысле альтернатива частным криптовалютам. Разумеется, государству не нравится, что любое лицо в нерегламентированном порядке может выпустит свою валюту. Это называется денежный суррогат. В результате выпуска таких суррогатов происходит неконтролируемый рост квазиденежной массы. Но при этом есть цифровые финансовые активы (в том числе инвестиционные), по сделкам с которыми было бы удобно осуществлять расчеты  не через  банки, а напрямую из электронного  кошелка на электронный  кошелек. На первоначальном этапе правда, участие банков будет неизбежным», - пояснил «Новым Известиям» Ушаков.

По его мнению, такие денежные средства (а в мире криптовалюты к этому уже привыкли), могут быть «умными». «Они могут быть запрограммированы таким образом, чтобы их нецелевое использование становилось невозможным. Это больше для бизнеса, конечно, нужно, для проектного финансирования. Тоже самое  может быть применимо и к расходованию бюджетных средств, в том числе целевому расходованию субсидий и т.д. Если такой особенности у цифрового рубля не будет, он многое потеряет от этого», - говорит Олег Ушаков.

Рядовые граждане и цифровые деньги

Эксперты дружно соглашаются, что цифровой рубль может стать умным инструментом контроля при расходовании бюджетных средств всех уровней. В идеальном варианте деньги, выделенные на строительство какого-нибудь моста и дороги, не смогут «всплыть» при строительстве дачи чиновника или подрядчика.

А вот тотальной слежки за финансами граждан не будет, заверяют представители Центробанка.

Аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин, отмечает, что технология цифрового рубля позволяет Центробанку маркировать средства для использования строго на определенные цели, что может быть полезным, как для социальных выплат, так и для карманных денег, выданных родителями ребенку. Однако, с другой стороны, это все же означает полный контроль государства за доходами и расходами граждан, что понравится немногим.

Не станут ли цифровые рубли «талонами» на покупку строго определенного объема товаров и услуг? 

Представители Центробанка утверждают: никаких ограничений на список товаров, которые можно будет покупать за цифровые рубли, не будет. Нет и срока годности у цифровых рублей, сгореть, как и безналичные рубли, они не могут.

Олег Ушаков считает, что и «насильственная конвертация» привычных денег на депозитах в новую валюту никакими актами пока не предусматривается.

«В настоящее время никакой принудительной конвертации не предполагается. А что касается «срока годности», то речь идет о каких-то просто мифах. «Срок годности» цифрового рубля тоже не предполагается. Что касается возможности «исчезания» денежных средств, так теоретически такое может быть и в отношения с коммерческим банком. Но тем не менее, все как-то работает. И здесь почему-то этих мифов нет. Безусловно, потребуется время, чтобы привыкнуть к цифровому рублю. Но и к  банковским продуктам  мы все какое-то время тоже привыкали, а сейчас в Москве у многих зачастую и наличных с собой нет.  Все привыкли пользоваться карточками», - считает Олег Ушаков.

На вопрос «Новых Известий» - перешли бы вы сами на цифровой рубль - Олег Ушаков ответил так:

«Я конечно поэкспериментирую, мне интересно на пальцах понять, как это работает. Но при этом насколько для меня лично в обороте будет востребован цифровой рубль – жизнь покажет. Пока для меня лично вполне удобны и те расчеты по карточкам, которые я уже применяю. Но бизнес, думаю, скоро может ощутить преимущества цифрового рубля. Это связано, повторюсь, с минимизацией  количеств  посредников, с удешевлением и ускорением платежей, а также потенциально с возможностью контроля за целевым расходованием средств, в том числе по сделкам проектного финансирования».

Цифровой рубль и банки

Заместитель директора аналитического департамента Freedom Finance Global Георгий Ващенко считает, что введение цифрового рубля ударит по банковской системе.

Эксперт приводит для примере исследования относительно влияния цифрового тенге на банковский сектор Казахстана, где произошел отток ликвидности из банковского сектора.

«Если применить это к России, это означало бы, что переток в цифровой рубль из банков может составить порядка 3 трлн рублей. Так как чистые процентные и комиссионные доходы банков составляют несколько процентов от этой величины, то первичные потери в итоге могли бы составить не 50, а около 100 млрд рублей в год. Прибыль банков в прежние годы составляла порядка 2 трлн рублей, из них менее 50% приходилось на «Сбербанк». То есть можно говорить о риске потери банками около 5% годовой прибыли», - полагает Ващенко.

По его оценке, цифровой рубль сильнее ударит как раз по тем банкам, которые имеют меньше возможностей для удержания клиентов при помощи небанковских продуктов. «Впрочем, регулятор, безусловно, в курсе рисков, и процесс будет постепенным и контролируемым, шока с оттоком ликвидности не произойдет.», - заметил эксперт.  

Цифровой рубль и магазины

Олег Ушаков полагает, что переход на новую форму валюты будет постепенным. 

«Также постепенно  будет осуществляться и переход на цифровой рубль. Цифровой рубль, в силу своих преимуществ и при правильном его использовании, будет сам планомерно завоевывать себе аудиторию. Просто люди увидят, что это может быть удобно. Повторюсь одна из первых сфер применения цифрового рубля – это возможность расчетов по цифровым активам.  Соответственно,  со временем возникнут модели, которые позволят сократить количество посредников. Расчеты будут более дешевыми, удобными, быстрыми и настраиваемыми», - говорит Олег Ушаков.

Александр Потавин отмечает, что введение цифрового рубля, помимо пользы, может принести и дополнительные расходы для бизнеса. Он подчеркнул, что для внедрения цифровой валюты понадобится создать не только инфраструктуру в банках, но и расширять сеть обслуживания на множество потребительских точек (магазины, рестораны, спортзалы и т. д.), следовательно, бизнес будет нести затраты, хотя выручка от этого принципиально не увеличится, поскольку реальные располагаемые доходы россиян падают.