Как россиянам законно избавиться от долгов по кредитам

Не всегда это обременение оказывается заемщику по силам. Тогда возникает вопрос: как списать долги по кредитам и сделать это легально? Разбираемся в этой статье.

Не секрет, что не все заемщики являются исправными дебиторами и вносят платежи без просрочек. Должников среди них хватает. Так, на начало 2023 года россияне задолжали банкам свыше 26,9 трлн рублей, сообщает журнал «Тиньков» со ссылкой на Центробанк РФ. В этой денежной массе значатся ипотека, потребительские кредиты, автокредитование, рефинансирование, кредитные карты и другие виды ссуды, кроме микрозаймов.

Как правило, на фактор неплатежеспособности влияют падение уровня доходов, форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные траты и пр. Все это приводит к тому, что задолженность накапливается и достигает такого размера, с которым заемщик справиться не в состоянии. Часто тем, что люди, оказавшись в таком положении, приходят в отчаяние, пользуются недобросовестные юристы. Они предлагают услуги по списанию кредитных долгов за сравнительно небольшую (по сравнению с долгом) плату.

Обещают списать долги по кредитам. Это правда?

Услуги подобного рода появились в России после 2015 года, когда вступили в силу новые положения закона о банкротстве (ФЗ-127), утверждающие процедуру банкротства физических лиц. Согласно поправкам, она стала доступна для заемщиков с задолженностью более 500 тысяч рублей и имеющейся просрочкой свыше 3 месяцев.

Сегодня услуги списания долгов активно продвигают в соцсетях, на популярных сайтах, в печатных СМИ, даже на автобусной остановке можно встретить объявления с текстом: «Поможем законно списать долги и кредиты». Как правило, продавцы услуги берут на себя юридическое оформление документов по банкротству. Однако, как утверждают эксперты, посредничество в данном деле вовсе не требуется. Если человек действительно решил объявить себя банкротом, то все документы он может собрать самостоятельно. Фирмы же зачастую, пользуясь юридической неграмотностью клиента, начинают накручивать цену за самые незначительные услуги и запросы.

Кому подойдет банкротство?

Банкротство для физлиц подходит для всех категорий граждан, независимо от пола, статуса, профессиональной принадлежности. Впрочем, если кто-то подумал, что банкротство является самым легким способом избавиться от всех долгов — стоит только написать соответствующее заявление, то он глубоко ошибается.

Кредитная организация будет бороться за свои средства и потребует доказательства полной неплатежеспособности клиента, будет добиваться полного или частичного изъятия его имущества в счет уплаты долга. В этой связи банкротство — это скорее крайняя мера для человека, который попал действительно в трудные жизненные обстоятельства.

Поэтому как бы ни было тяжко финансовое обременение и велико желание списать долги по кредитам, специалисты рекомендуют гражданам рассматривать вариант банкротства в самую последнюю очередь, принимать это решение взвешенно, осознавая все последствия.

Как законно списать долги: 2 варианта действий и последствия

Банки идут навстречу своим клиентам и предлагают должникам такие варианты, как реструктуризация долга, рефинансирование, платежные каникулы и пр. Данные процедуры помогают снизить долговую нагрузку, пересмотреть периодичность платежей, получить отсрочку и многое другое. Если же дебитор принял окончательное решение раз и навсегда полностью избавиться от кредитных долгов, списав их, то вариантов у него только два: внесудебное банкротство и судебное банкротство.

Первый вариант доступен только для физических лиц, но не для всех. В этом случае имеют значение сумма долга (не более полумиллиона рублей), период просрочки и т. д. В рамках судебного банкротства рассматриваются дела физических и юридических лиц, в которых задействованы суммы долга от полумиллиона и выше. Вследствие чего фигурантам дела назначается множество процедур. В силу всего вышесказанного данный процесс является более длительным.

Какие долги можно списать

Процедура банкротства позволяет списать разные виды задолженностей. В их число входят не только займы в банках, а именно ипотека, кредиты, кредитные карты, микрозаймы, но также долги в ломбардах и других организациях, где гражданам могут предоставить финансовую ссуду. Также граждане могут списать накопившийся долг по налогам и сборам, штрафам, долгам перед предприятиями ЖКХ и другими юридическими лицами.

Не подлежат списанию так называемые долги в сфере личных обязательств. К примеру, долги по алиментам, по заработной плате работникам, по возмещению вреда жизни и здоровью гражданина.

Списание долгов через банкротство

Как мы уже писали выше, банкротство физических лиц делится на два вида: внесудебное и судебное. Первый вариант называют еще упрощенной схемой банкротства. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Упрощенная схема

В период пандемии кредитная нагрузка на россиян серьезно возросла вследствие экономического локдауна. В этой связи Госдума инициировала внесение поправок в закон о банкротстве (ФЗ-127). Согласно изменениям, с 1 сентября 2020 года физические лица получили возможность бесплатно осуществлять процедуру внесудебного банкротства, подав заявление в МФЦ.

Отсутствие необходимости обращаться в суд, нанимать доверенное лицо, дожидаться судебных заседаний и пр. делает этот вид банкротства быстрым, упрощенным и наименее затратным. Однако для применения этого способа нужно соблюдение ряда условий.

• Первое — задолженность в сумме от 50 до 500 тысяч.
• Второе — просрочка по платежам составляет не менее 90 дней.
• Третье — отсутствие официального источника дохода.
• Четвертое — наличие у должника исполнительного листа. Это означает, что в отношении должника завершено исполнительное производство ввиду отсутствия имущества, которое можно было реализовать в счет уплаты долга, и возвращен исполнительный лист.
• Пятое — отсутствие других исполнительных производств в отношении должника.

Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев с момента внесения должника в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Затем заявитель получает статус банкрота, не только подразумевающий списание долгов по кредитам, но и накладывающий на него ряд серьезных ограничений (читайте ниже).

Банкротство через суд

Если долг дебитора превышает 500 тысяч рублей, он инициирует процедуру банкротства через арбитражный суд. Заемщик может подать заявление сам. Также иск в отношении него могут подать кредиторы — банки, ФНС и другие учреждения. К иску прилагается необходимый пакет документов, а также квитанция об оплате госпошлины. После проведенной проверки инстанция выносит решение о банкротстве. Как правило, это реструктуризация долга, реализация его имущества в счет погашения долга и мировое соглашение.

Что ждет должника после признания банкротом

Статус банкрота присваивается должнику на 5 лет. В течение этого периода он не имеет права выезжать за пределы страны, брать кредиты и займы, пользоваться услугой рассрочки (без указания статуса банкрота), занимать руководящие посты в различных организациях, управлять юрлицом, оформлять повторную процедуру банкротства. Статус банкрота существенно портит кредитную историю, деловую и профессиональную репутацию гражданина.

Как самостоятельно заявить о банкротстве через МФЦ

Заявление о банкротстве вне суда можно написать в любом ближайшем к дому МФЦ. Там гражданин также заполняет бланки по спискам кредиторов в установленном порядке. Готовые документы подлежат рассмотрению в течение трех дней. После чего заявитель будет внесен в ЕФРСБ.

Списание долгов за давностью

Как только кредитор узнает, что заемщик перестал осуществлять платежи, наступает его право на взыскание долга. Сделать это можно только в течение трех лет, пока длится срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). По закону истечение срока исковой давности автоматически означает аннулирование долгов.

Однако ошибочно полагать, что, перестав платить и выждав три года, реально списать с себя все долги. Как правило, банки вовремя подают в суд и за три года предпринимают все попытки взыскать свой долг: арест имущества, привлечение коллекторов и пр. Кроме того, банки вправе инициировать продление или приостановку срока давности, а также подать иск и после его прекращения.

Что будет, если просто перестать платить кредиты

Любая просрочка по платежам приведет к начислению процентов, пени, штрафов и, как следствие, существенному увеличению суммы кредита, в итоге будет испорчена кредитная история. Поэтому банки не рекомендуют тянуть с платежами или игнорировать их, чтобы избежать дополнительной финансовой нагрузки.