Туман цифрового рубля: зачем нужна третья форма денег в одной стране

Екатерина Максимова

Для тех, у кого остались вопросы: что это вообще такое, каким будет механизм использования цифрового рубля и, главное,что произойдет, когда государство получить закодированный контроль над финансами граждан  -  в интервью с финансовым экспертом, автором телеграм-канала «Экономизм» Алексеем Кричевским.

- Давайте представим: уже завтра россиян, к примеру, бюджетников и пенсионеров переведут на цифровой рубль. И…?

- Как минимум, проблемы начнутся уже с этапа: как с новым видом валюты обращаться и как это работает в принципе. Порядка 70% людей, и я говорю не только про пенсионеров и бюджетников, вообще не понимают, для чего это нужно и как это все функционирует. 

Главная суть в том, что это инструмент контроля. И надо прямо говорить о том, что пенсионеров и непосредственно бюджетников - врачей, учителей - в первых рядах переводить на цифровой рубль никто не будет. Этот переход будет происходить постепенно. Хотя бы потому, что просто никто не сможет объяснить: как непосредственно  с этим работать. 

Первым делом на эту историю будут пересаживать чиновников. Для каких целей? Это очевидно. Это, как сказал выше, инструмент контроля: как расходуются средства, откуда они приходят, на какие деньги люди живут. 

- Мы говорим про физических лиц, работающих в госструктурах?

- Да, именно о физлицах. Были тестовые запуски, которые длились на протяжении нескольких месяцев, но система все равно будет нуждаться в обкатке. Причем в обкатке на реальных людях, в реальных условиях. 

И уже потом, само собой, будет переход транзакций между бюджетом и регионами. Включая подрядчиков и субподрядчиков, которые работают с муниципалитетами, с бюджетами регионов. Они будут на эту историю «пересаживаться» в том или ином виде. Это, опять же, элемент контроля, но это больше позитивный момент. Чтобы просто хотя бы чуть меньше воровали. 

- То есть какая-либо структура, получив госконтракт, сможет расплачиваться со своими субподрядчиками только цифровыми рублем? 

- Здесь пока большой вопрос, как именно победители тендеров и аукционов будут расплачиваться с подрядчиками цифровым рублем. Совершенно точно, что далеко не все захотят так работать. В  этом плане история тоже будет прорабатываться, но так или иначе все контракты, договорные истории при любом раскладе будут отображаться как цифровые переводы, цифровые выплаты, то есть это такие  переводы, которые будут отслеживаться напрямую Центробанком. 

- А конвертировать электронные рубли в наличку будет нельзя? 

- Очень сильно сомневаюсь, что это будет доступно в первое время. И что это будет доступно в полном объеме в принципе, потому что при таком раскладе в определенной степени элемент контроля будет утерян. То есть, скорее всего, если говорить про подрядчиков, то этот кейс будет неконвертируемый. 

- А простые люди тоже утратят возможность пользоваться другими формами национальной валюты? Наличные деньги, банковские карты уйдут в прошлое?  

- Скорее всего, в отношении физлиц какие-то инструменты будут внедрены. Уровень финансовой грамотности населения остается низким. И, к примеру, пенсионеру будет крайне сложно объяснить, как ему пользоваться электронным рублем. Поэтому наверняка для части слоев населения, может, даже сословий, цифровой рубль останется неконвертируемым. А для остальных какой-то инструментарий будет придуман.  

- То есть весь смысл нововведения  только в том, чтобы у части населения, у части бизнеса контролировать каждую транзакцию гораздо глубже, чем сейчас? 

- Совершенно верно. Все прекрасно знают, как в России работают схемы по обналичиванию средств. С цифровым рублем это будет сделать если не невозможно, то гораздо сложнее. Поэтому, в первую очередь, это усиленный вид контроля за бюджетными средствами. По крайне мере, пока. Через какое-то время, два-три года, скорее, к 30-ому году, этот цифровой контроль будет повсеместным. 

- «Цифровой концлагерь»?

- Если очень грубо, то это можно обозвать вот так, но опять-таки давайте не  будем забывать, что умельцев, которые научатся  эту историю  обходить, будет хватать везде. 

Сейчас  цифровая валюта внедряется в Китае достаточно активно, и там тоже наверняка будут думать над тем, как обойти ограничения. Эта история тестируется в США. В ряде стран цифровые деньги даже уже запустили. Так что при любом раскладе какие-то методы обхода найдутся. Само собой, их будут прикрывать. Потому что, да, это повсеместный контроль за людьми. Но называть происходящее «цифровой концлагерь» пока все же  рановато. 

- А как рядовым китайцам продают эту идею? Для россиян пока не сформулировали ни одного понятного всем и каждому аргумента. 

- Когда нужно продать плохую идею, то нужно найти в ней максимальное количество плюсов. Как один из главных плюсов транслируются такой: невозможность своровать деньги с такого счета. Якобы, другой человек вывести, то есть украсть цифровые рубли из системы, не сможет.  Другой вопрос: если есть доступ к вашему смартфону, то это более чем возможно. 

Во-вторых, это удобство. Все, что человеку нужно, будет находиться в его смартфоне. Хотя, опять же,  непонятно, насколько это удобно, если телефон потерять. 

- А главный минус, о котором не спешат говорить вслух ни в России, ни в Китае?

- Есть вероятность, что  у этих денег будет какой-то срок годности. Такая вероятность обсуждается. 

По крайне мере, когда речь идет про Китай. Государству, как бы все хорошо с точки зрения экономики не обстояло, нужно, чтобы люди тратили деньги. И вот поэтому теоретически есть угроза, что зарплату, условно, за январь, необходимо будет потратить, к примеру,  до апреля. Если нет, то ее просто «сожгут». 

- Как же не цифровой концлагерь, если государство фактически будет управлять, распоряжаться деньгами населения? Или, как минимум, государство получит инструмент влияния на жизнь  домохозяйств, задав цифровому рублю, при желании, сотню параметров.  

- Понятно, что это не очень красиво со стороны государства. Но, во-первых, мы сейчас говорим о Китае. И не факт, что и там будет все именно так. Хотя  вероятность исключать нельзя. Пока что исключительно в качестве гипотезы такие слухи ходили. Так или иначе, но китайское правительство нуждается в том, чтобы был серьезный оборот. В том числе и по этому инструменту. 

- Но именно сегодня глава Центробанка Эльвира Набиуллина официально заявила что «цифровой рубль ничего не отменяет и не заменяет, это просто еще один способ расчетов». 

- Да, для людей не поменяется по большому счету вообще ничего, но  если не будет жестких инструментов контроля и жестких эпизодов со списаниями. 

Люди какое-то время привыкали и к пластиковым картам, много времени ушло на адаптацию. В России это длилось достаточно долго. В нашей стране доля платежей по «пластику», по безналу превысила наличный оборот только в пандемию. 

И сейчас будет какой-то период привыкания и адаптации. В этом ничего страшного нет. Никто же не говорит: все, господа, сегодня мы внедряем электронный рубль, мы уходим от налички, отказываемся от банков. Такого нет, такого не будет.  Да, по сути, это просто третья форма денежных средств, которая пока что не до конца и не всем понятна. И совсем непонятна большинству - зачем она вообще нужна. 

Возможно, есть какой-то скрытый смысл. Где он и каким он будет? Есть только один вариант это проверить: посмотреть, как это будет работать. 

Нельзя пока сказать, что для людей  что-то достаточно серьезно изменится. А истории с сожжением денежных средств, которые могут быть, пока только гипотеза. 

А вот если это инструмент, который окажется эффективным в борьбе с коррупцией, то не думаю, что большинство россиян будут сильно против цифрового рубля. 

Что касается оборота между странами, экономики государств, то здесь все более или менее очевидно. Это, во-первых, постепенный уход в расчеты в национальных валютах, то есть это следующий шаг к постепенному отказу от доллара. 

- Трудно технически будет пользоваться таким рублем? Зашел, к примеру, человек в кофейню или магазин, как он расплатится цифровым рублем?  

- Для простого гражданина все точно также, как при оплате картой. Только эмиссией будет заниматься не банк, а Центробанк. 

- А инфраструктура готова, софт разработан, программы созданы? 

- Судя по тому, что тестирование прошло более менее успешно, то можно полагать, что  возможность у основных  банков есть. Есть и необходимый софт. 

Другое дело, пока непонятно, что будет с терминалами и платежными системами. Помимо того, что нужно переводить банки на новые программы для взаимодействия с Центробанком, необходимо же еще, чтобы были готовы непосредственно торговые точки. 

И это вопрос достаточно обширный и серьезный. У нас пока  даже не до конца понятно, как заместить банковские терминалы. БОльшая доля рынка принадлежала французской Ingenico. Как в условиях санкций  менять терминалы по оплате обычными пластиковыми картами пока не совсем понятно. 

Здесь встанет вопрос о том, что юрлицам, чтобы принимать оплату, понадобится очередной новый механизм оплаты через смартфоны. И как это делать  - по QR-коду, непосредственно по какой-то ссылке, по  цифровому коду - это тоже вопрос, который нужно прояснять. 

- Если эмиссией будут заниматься не банки, а Центробанк, то какая роль по обороту цифрового рубля останется у финансово-кредитных организаций? 

- Пока непонятно, что будет с переводами между Центробанком и рублем, условно, безналичным. Пока непонятно и как будет выстраиваться система снятия наличных денег с цифрового счета и как это вообще все будет происходит. 

Как мы это видим сейчас: будет выстроена система, по которой через банки и банковские приложения можно будет осуществлять все те же операции, как и с обычным деньгами. Будет, условно говоря, какая-то привязка не только к приложению Центробанка, но и к банковским приложениям. 

С одной стороны, конечно, банки будут терять какую-то часть дохода -  комиссионную, в плане переводов, выпуска пластиковых карт и др.  Но, наверняка, будет выстроен и какой-то инструмент по компенсации.  Возможно, компенсация  расходов, либо банки придумают какую-то историю как это вывести себе в плюс. 

- В общем ясно, что пока ничего не ясно. 

- Одно точно ясно: от цифрового рубля мы никуда не денемся. Это уже фактически решенный вопрос. Какую-то обкатку он уже прошел, какие-то выводы о том,  как это происходило в топовых банках, уже сделаны. И запуск цифрового рубля уже санкционирован. И даже в Конституцию уже внесено: цифровой рубль - третья форма денежных средств в России. То есть при любом раскладе с этим придется жить,  это наше  неотвратимое будущее, но людям, у которых нет скелета в шкафу, нечего опасаться. 

- Но непонятно главное: в чем конкретно разница между цифровым рублем и безналичным расчетом, где точно также при необходимости можно отследить любую транзакцию? 

- Не сказать, что эта разница очень большая, но если мы говорим про бизнес, то, надеюсь, не надо рассказывать, как работают подставные фирмы, на которые сливаются  деньги, а потом выводятся. А что касается физлиц, то можно пойти и выпустить безымянную карту, оформить ее на другого человека, воспользоваться электронным кошельком. Такие возможности есть, и они легальны. 

- Будут просто плодиться и множиться  фирмы-однодневки для работы непосредственно с цифровым рублем… 

- Это сложнее. Это будет отслеживать непосредственно Центробанк. И с банками, давайте откровенно, проще договориться, чем с регулятором. 

Пока что можно говорить о том, что это направлено на упразднение какой-то коррупционной истории и на оптимизацию госрасходов. 

Дальше, конечно, будет ужесточаться контроль непосредственно за населением. Но нужно ли чего-то опасаться гражданам, которые просто работают, никуда не лезут и честно получают свою заработную плату? Им волноваться не стоит. 

А вот ответы на все оставшиеся вопросы мы будем получать по ходу и по мере более понятной информации от Центробанка. 

Справка:

Цифровой рубль - это новая форма национальной валюты России. Его официально может выпускать только Банк России. Он существует только в цифровом виде (в виде кода). Цифровой рубль, как и безналичный рубль, привязан к стоимости национальной наличной валюты. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.