Занять до получки и долговой кабалы: как ЦБ позволяет накачивать россиян микрозаймами

Виктория Павлова 

Россияне бьют все рекорды в сфере микрозаймов: к концу 2022 года, по данным СРО «МиР» (это крупнейшее в РФ объединение микрофинансовых организаций), микрокредиты взяли 17,3 млн человек. На 21,9% больше, чем было в 2021 году! Даже в пандемийном 2020 году, когда бизнес закрывался из-за вынужденного карантина, прирост был только на 9,5%. Если считать в деньгах, то в прошлом году люди от безысходности заняли у МФО 608 млрд рублей! То есть на 28,8% больше, чем годом ранее.

Но помимо новых рекордов по объёму кредитования с космическими ставками до 365% годовых, 2022 год отметился большими переменами на рынке микрокредитов. Раньше займы предоставляли специализированные компании, для которых это был основной вид деятельности. Теперь разделить «улов» приходят крупные банки. В декабре 2022 года «Росбанк» купил ММК «Польза-Финанс», с лета 2022 года 73% МФО «А деньги» принадлежат «Альфа-банку», у «Совкомбанка» есть компания «Быстрые покупки», банк «Тинькофф» уже не первый год владеет дочерним предприятием «Т-финанс», также займы с ежедневным расчётом процентов с весны прошлого года выдаются в рамках банковского сервиса «Кубышка». Даже «Сбербанк» имеет подобный сервис: для клиентов, получающих зарплату на карту «Сбера», доступна услуга «Деньги до зарплаты».

Популярность микрозаймов легко объяснить: на этом рынке царит вседозволенность. Главное ограничение, которое сейчас действует – это размер максимальной ставки. Сегодня она не может превышать 1% в день (365% годовых). Ни одному банковскому кредиту такое и не снилось. С 1 июля 2023 г правила ужесточатся, но не сильно. МФО смогут выдавать займы максимум под 0,8% в сутки (292% годовых), а максимальная переплата по кредиту не может превышать 130%. То есть, заняв 10 тыс. рублей, вернуть придётся не более 23 тыс. рублей. Это в общих условиях. Но есть ещё специальные микрозаймы до 10 тыс. рублей и на срок до 15 дней. По ним максимальная ставка составит 1% в день, а максимальная переплата – 15%. Однако МФО зарабатывают не только на процентах, но и на дополнительных услугах вроде смс-информирования о платежах, продаже страховок жизни, консультации юристов. В некоторых случаях дополнительные сервисы могут увеличивать сумму займа на 60%. И они регулятором (это ЦБ РФ под руководством Эльвиры Набиуллиной) никак не контролируются.

Заёмщики часто могут и не подозревать о том, что подписались на дополнительные сервисы, поскольку информация может быть прописана, как водится, мелким шрифтом. Проблема давно известна. В связи с этим ЦБ совместно с ФАС 13 февраля 2023 года разослали по финансовым организациям, включая банки и МФО, письмо с рекомендацией использовать в документах одинаковый шрифт, чтобы не было мелких нечитаемых приписок. Идея хорошая. Но проблема в том, что это была лишь рекомендация, а не обязательное к выполнению правило.

О том, что невинные люди становятся жертвами мошенников, в ведомстве Эльвиры Набиуллиной тоже хорошо осведомлены. И в начале 2023 года ЦБ принял новые правила, которые обязывают МФО проверять клиентов. Они начнут действовать с 23 апреля. Всего утверждены 10 критериев для проверки. МФО должны будут установить действительность паспорта заёмщика через госсервисы или иные сопоставимые информационные порталы, сверить поданные данные с кредитной историей, убедиться в достоверности информации о банковском счёте, номере телефона и принадлежности клиенту устройства, с которого подавалась заявка, сверить внешность заёмщика с фото в паспорте, задать клиенту контрольные вопросы и удостовериться в наличии доступа к электронной почте, убедиться, что озвученные данные принадлежат заёмщику, проверить полученную информацию на соответствие общедоступным данным о клиенте. Но есть один нюанс: для выдачи займа необходимо соблюсти лишь 3 критерия из этого списка. То есть мошенникам достаточно будет украсть телефон у жертвы. И это даже не халатность МФО, а работа по правилам ЦБ.

В ЦБ РФ также знают, что МФО любят подсаживать клиентов на «кредитную иглу», предоставляя в первый раз небольшой займ, а в последующие разы увеличивая лимиты. В этом году начали действовать новые правила, которые должны препятствовать увеличению долговой нагрузки при повторных займах: с 1 января 2023 года доля заёмщиков с долговой нагрузкой более 80% не должна превышать 35% в структуре выдач МФО. Объясняем простыми словами: теперь на каждые 100 заёмщиков организации не более 35 могут иметь долги, сумма которых больше 80% от их дохода (как правило, долги растут от займа к займу). Оставшиеся 65 человек таким образом, вроде как защищены? Не совсем. В интересах МФО - выдать как можно больше денег, чтобы получить больше процентов. Множить долги повторным клиентам прежними темпами уже не получится. Но МФО нашли лазейку: они просто стали давать больше денег новичкам – тем, с чьей платёжеспособностью пока вообще можно не разбираться. В конце прошлого года, по оценке компании Webbankir, новичкам в среднем одобряли займы на 6,6 тыс. рублей, а повторным клиентам – на 9,3 тыс. рублей. Теперь же лимиты для повторных клиентов сократились до 8,9 тыс. рублей, зато новички стали получать сразу 6,8 тыс. рублей. Таким образом, у маркетологов МФО просто поменялась задача – сейчас все усилия сосредоточены на привлечении людей, ранее не имевших опыт микрокредитов.

Выходит, что одной рукой ЦБ ужесточает правила, а другой – смягчает. Но это еще не все. 17 февраля 2023 года ЦБ подготовил нормативный акт, который позволяет банкам использовать собственные модели оценки дохода клиентов с кредитами до 50 тыс. рублей. Сейчас можно использовать только информацию с официальным подтверждением (например, справка с места работы или от ФНС), а в будущем позволено будет учитывать и иные факторы. Как хочешь, так и считаешь доходы заёмщика. 

Складывается парадоксальная ситуация: опасность попадания в долговую яму с микрозаймами всем хорошо известна. Стать банкротом, связавшись с МФО, проще простого. Люди вынуждены отдавать последнее имущество, и оказываются неспособными закрывать элементарные потребности. ЦБ же, как регулятор, должен защищать людей. Он и защищает. Правда, исключительно формально - постоянно меняя правила, которые МФО с легкостью обходят. Зато какой простор для формирования отчетности! А на деле получается, что со стороны государства возможности МФО и стоящих за ними крупных банков практически никак не ограничены. Поэтому с учетом нынешних тенденций, очень даже вероятно, что в следующем году текущие рекорды по микрозаймам будут вновь побиты. Других рекордов в российской экономике сегодня нет.