Россияне становятся мелочными: заемщики теперь предпочитают брать микрокредиты

Данные Центробанка России свидетельствуют о постоянном снижении в последнее время качества заемщиков – физических лиц, вследствие падения их реальных доходов.

Бедные, зато честные

Так, по итогам года, доля проблемных и безнадежных ссуд в сегменте необеспеченных потребительских кредитов выросла с 7,7% до 8,8%. При этом некоторые банкиры заявляют, что в январе ситуация усугубляется, растет даже количество клиентов с текущей просрочкой, обращающихся за ипотекой. На рынке первичной ипотеки доля заемщиков с первоначальным взносом менее 20% уже достигла 69%, что также является признаком низкого качества заемщиков.

Число банковских заемщиков – физических лиц в первом полугодии прошлого года сократилось с 42,4 до 42,1 млн человек, а прирост заемщиков – физических лиц МФО за три квартала составил 4 млн человек.

Владельцы МФО отмечают приток новых клиентов с хорошей, зачастую «банковской» кредитной историей: доля заемщиков, платящих по графику, в конце прошлого-начале текущего года значительно выше этого показателя год назад. То есть бывшие клиенты банков вынуждены обращаться за займами, ставка по которым выше банковской более чем в 20 раз.

Мало кто разибрается в ювелирке 

Любопытно, что по данным исследования, на которое ссылается канал «Незыгарь», спрос на микрозаймы онлайн накануне Дня Святого Валентина вырос: оборот увеличился на 68%, количество транзакций — на 3%, средний чек — на 67% до 11 тысяч рублей. При этом пропорционально выросший онлайн-спрос на ювелирные изделия – на 62%, показывает увеличение транзакций на 94% при падении среднего чека на 16%, до 7 тысяч рублей, тогда как обороты в других категориях товаров выросли менее чем на 30%. Продажи ювелирных изделий, где существует широкий диапазон цен, а стоимость изделия слабо поддается определению неспециалистом (т.е. одаряемый может только весьма примерно представлять себе сумму, потраченную на подарок, экономия дарителя лучше всего скрывается именно в этой категории), растут более чем вдвое по сравнению с любой другой категорией. Хотя даже при такой жесткой экономии у россиян возникает необходимость взять микрозайм.

В связи с этим процессом, эксперты считают, что на рынке возможны изменения условий предоставления кредитов и займов. В частности, может получить развитие сращивание банков и МФО, причем случаи приобретения или создания банками собственных МФО фиксируются еще с 2022 года. Поскольку одной из главных проблем текущего года специалисты банковской отрасли называют качество кредитных портфелей, банки тоже смогут создавать альтернативный канал кредитования – с повышенными рисками и ставками. Таким образом, они попытаются нарастить объемы розничного кредитования за счет ипотечных кредитов даже при сокращении кредитов наличными. Кредиты наличными при этом могут сместиться в сектор МФО, где обеспечат необходимую прибыльность за счет высоких ставок.