Как накопить на приемлемую пенсию: откладывать и стать кредитором государства

Екатерина Максимова

В ушедшем 2022 году Минфин совместно с Центробанком задумались о том, чтобы в будущем разрешить россиянам самим инвестировать в свои пенсионные накопления, не рассчитывая на Пенсионный фонд (ПФО) и некоммерческие пенсионные фонды (НПФ). Речь идет о 2,5 трлн рублей - такова сумма пенсионных накоплений (так называемая накопительная часть  пенсии) граждан, замороженных с 2014 года. Сейчас этими деньгами  управляют ПФР и НПФ. 

Ведомство, обсуждая возможное нововведение, называет это «приватизацией» пенсионных накоплений россиян, сформированных по системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Средства могут быть переданы в собственность  будущих пенсионеров, но с важной оговоркой: деньги нельзя забрать наличными, их нужно заставить «работать». 

Проще говоря, вложить в инвестиционные инструменты. И главным инструментом стимулирования накоплений для граждан страны, возможно, станет система индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Инициатива Минфина, вероятнее всего, будет перекликаться с практикой США -  американцы копят на старость с помощью ИИС.

«Новые Известия» сообщали, что недавно Госуслуги прислали будущим пенсионерам страны размер их пенсий. Впору испугаться - 15-20 тысяч рублей. 

Эксперт в сфере алгоритмического трейдинга Николай Солабуто считает, что если самостоятельно заниматься своей будущей пенсией с юных лет, то можно обеспечить себе вполне комфортную старость. И 28 млн россиян, по его оценке, пользуются инвестиционными инструментами. 

Николай Солабуто дал практические советы, как это сделать. По его мнению, не нужно изобретать велосипед и стоит присмотреться к американской практике. И вот лишь одна из возможных формул приумножения своего капитала на долгосрочную перспективу. 

«Если вы решили выйти на пенсию, к примеру, в 65 лет, то лет за 15 до этого  я бы советовал вкладывать деньги в высокорискованные активы, которые дают максимальный доход. Например, акции российских компаний. Далее 5% средств из этого портфеля стоит переместить в облигации федерального займа (ОФЗ), то есть вложиться  в долговые инструменты. Когда до выхода на пенсию остается 10 лет, то уже порядка 30 % денег должны быть переведены в ОФЗ. За 5 лет до пенсии: в этот отрезок уже  50-60% средств стоит перевести в облигации федерального займа. Остальное я бы перевел в ОФЗ непосредственно при выходе на пенсию. Купон по ОФЗ выплачивается два раза в год. На этот купон вы и будете жить», - поделился Николай Солабуто. 

В любом случае, чем раньше начинать копить и самостоятельно инвестировать, тем больше шансов не остаться в прямой зависимости исключительно от ПФР.  И вполне реально  обеспечить себе дополнительный  ежемесячный доход в диапазоне 70 тыс рублей. 

По мнению Николая Солабуто, на индивидуальном инвестиционном счете к моменту завершения карьеры можно иметь порядка 20 млн рублей. Но сделать это реально только в одном случае: если ежемесячно, начиная с 20-25 лет,  откладывать по 3 тыс рублей. 

Напомним, размер средней пенсии по старости у неработающих пенсионеров в большинстве регионов РФ составляет 13-16 тыс рублей и порядка 22 тыс рублей в Москве с учетом городских добавок. 

Сейчас, если рядовому гражданину ничего не предпринимать, то средний размер пенсии в России эквивалентен не более 30% от средней заработной платы. Или 40% от медианной зарплаты. Через десять лет, отправившись на заслуженный отдых, граждане смогут рассчитывать пусть и на проиндексированные, те же самые 40% от медианной зарплаты. 

Аналитик Института комплексных стратегических исследований Елена Киселева ранее отмечала, что при множестве существующих индивидуальных и корпоративных пенсионных программ  для добровольных пенсионных накоплений ( в НПФ или других организациях) добровольные пенсии сейчас формируются лишь у 6,3 млн человек. Тогда как потенциальными участниками системы пенсионных накоплений могут быть более 70 млн россиян.

По ее мнению, инициатива Минфина и Центробанка нацелены именно на то, чтобы вовлечь в этот процесс больше людей. А доходов Пенсионному фонду уже давно не хватает.  По данным за 2020 год, поступающие страховые взносы покрывали только 73% от объема выплат страховых пенсий, а оставшиеся средства перечислялись из федерального бюджета.