Перспективы ипотечного кредитования для IT-специалистов в России

Эксперт считает, что программа льготной ипотеки для ИТ-специалистов выглядит очень привлекательной, поскольку в настоящее время рынок недвижимости становится все более труднодоступным. Цены растут, а фонд жилья, который могут позволить себе молодые специалисты, ограничивается ветхими и удаленным от центра вариантами.

По мнению Евгения Царева, возможности, которые могут открыться здесь, способны вдохновить многих к тому, чтобы жить и работать в России, отказаться от переезда в другую страну. Таким образом удалось бы остановить отток специалистов и направить все силы на то, чтобы преодолевать трудности, спровоцированные санкциями.

На первый взгляд, все выглядит просто отлично. Льготные ставки по ипотеке выгодно отличаются от обычных в несколько раз. И это на фоне того, что в начале 2022 года произошло рекордное повышение ставки ЦБ РФ (до 20%, а раньше она была на уровне 8-9%), что не могло не сказаться на уровне ипотечных ставок, которые по мере стабилизации ставки рефинансирования существенно не снизились.

Однако эксперт отмечает, что на деле выясняется, что с получением льготной ипотеки не все так просто. Условия, которые озвучивает государство, значительно сужают круг тех, кто может иметь доступ к инициативе. И даже у тех, кто вправе воспользоваться программой, могут возникнуть сложности. Давайте рассмотрим подробно.

Условия получения льготной ипотеки

К потенциальному заемщику по льготной ипотеке в ИТ-сфере предъявляются следующие требования:

• обязательное гражданство РФ;
• возраст от 22 до 44 лет;
• основное место работы — аккредитованная ИТ-компания;
• IT-специалисты, работающие в городе-миллионнике, должны получать зарплату не менее 150 000 рублей в месяц, а в других регионах — не менее 100 000 рублей в месяц, и в течение минимум 3 месяцев до заключения договора.

Эксперт в области кибербезопасности и права в ИТ Евгений Царев:

«На первый взгляд, условия выглядят вполне приемлемыми, хотя не так много в регионах специалистов, зарплата которых превышает 100 000 рублей (тем более полностью „белая“). Но надо еще учесть, что отдельные требования предъявляются и к месту работы ИТ-специалиста. Его компания тоже должна соответствовать условиям, главным из которых является аккредитация в Минцифры, а ведь ещё обязательно выполнение условий и для получения налоговых и страховых льгот.»

Среди условий для получения льгот, например, есть такие требования:

1. Доля доходов от реализации экземпляров разработанных организацией программ для ЭВМ и баз данных составляет 90%.
2. ПО не реализуется в рекламных и маркетинговых целях.
3. Среднесписочная численность работников за расчетный (отчетный) период составляет не менее 7 человек.

Перечисленные требования должны соблюдаться как минимум в одном отчетном периоде (отчетными периодами являются первый квартал, полугодие и девять месяцев календарного года).

Эксперт подчеркивает, что законодательно неурегулированным вопросом остается случай, когда на момент оформления ипотеки его компания соответствовала условиям применения пониженных налоговых ставок или страховых тарифов, а во время исполнения кредитного договора его работодатель перестал подходить под эти критерии.

Есть еще несколько условий, входящих в программу ипотеки для ИТ-специалистов:

• такая ипотека предназначена только для приобретения нового жилья;
• программа реализуется через уполномоченные банки (например, Сбербанк, ВТБ, «Газпромбанк» и др.);
• льготной является ставка до 5%, которая может быть снижена по региональной программе.

Управляющий RTM Group Евгений Царев:

«Стоит сказать, что кредитный договор на льготных условиях может быть заключен с несколькими заемщиками. В таком случае перечисленные требования должны выполняться хотя бы одним из них. Также важно, что воспользоваться льготой могут не только работники, занимающиеся непосредственно разработкой или программированием, но и любые другие сотрудники с различной специализацией. Главное, что компания является аккредитованной, осуществляющей деятельность в области информационных технологий.»

Можно ли взять IT-ипотеку и уволиться?

Еще одним проблемным аспектом льготного кредитования, по мнению эксперта, является «привязка» сотрудника к определенному месту работы.

Если работник увольняется, то для того, чтобы сохранить льготную ставку, он должен в течение 3 месяцев устроиться в компанию, тоже входящую в реестр аккредитованных и получающих налоговые льготы. В противном случае заемщик рискует выплачивать ипотеку по совершенно другим ставкам.

Эксперт в области кибербезопасности и права в ИТ Евгений Царев:

«В условиях экономической нестабильности размер возможной ставки непредсказуем, так как он зависит от ключевой ставки Центрального Банка. Таким образом, при несоответствии условиям льготной ипотеки ставка по ипотеке может быть повышена до ключевой ставки ЦБ, увеличенной на 2,5–4,5%. Если в феврале 2022 г. она внезапно выросла вдвое, где гарантии, что это не произойдет снова?»

Плюсы и минусы ипотеки для IT-специалистов

Эксперт считает, что получение ипотеки как для ИТ-специалистов, так и для всех остальных граждан имеет свои достоинства и недостатки.

С одной стороны, ипотечное кредитование позволяет:

1. Обзавестись жильем для себя и своей семьи.
2. Приобрести недвижимость в целях инвестиций.
3. Воспользоваться льготой от государства и платить по сниженной ставке ипотеки для ИТ-специалистов (ставка до 5%).

С другой стороны, взятие на себя ипотечных обязательств ИТ-сотрудником влечет определенные обременения и риски. Помимо сроков и стоимости выплат, риска потери квартиры за невыполнение кредитных обязательств, существуют и специфические риски именно «ИТ-ипотеки»:

• затруднения при смене места работы в связи с условием о работе именно в аккредитованной компании;
• риск злоупотреблений со стороны работодателей: аккредитованные организации могут манипулировать условиями работы сотрудников, взявших ипотеку, зная, что переход в другую компанию затруднителен;
• сложности с оформлением ипотеки: сбор большого пакета документов, подтверждающих право на льготы, долгие сроки проверок и т. д.

Управляющий RTM Group Евгений Царев:

«Каждый сотрудник ИТ-компании должен самостоятельно решить, что для него является более существенным: плюс в виде пониженной ставки ипотеки или минус в виде высоких рисков ее потери.»

Сколько заявок на IT-ипотеку уже получено в банках?

На данный момент официальная статистика заявок на «ИТ-ипотеку» отсутствует, так как само получение льготного ипотечного кредитования еще не началось. Сейчас банки принимают заявки, проверяют потенциальных заемщиков на предмет соответствия условиям кредитования.

Согласно планам Правительства РФ, отраженным в Распоряжении Правительства от 1 апреля 2022 г. № 714-р, получить соответствующую льготу должны не менее 10 000 человек. Вероятнее всего, количество одобренных кредитов и тем более заявок значительно превысит заявленную сумму.

По словам эксперта Евгения Царева, на 3 июля 2022 года в перечне аккредитованных организаций числятся 27 675 компаний. Не все из них подпадают под критерии организаций, имеющих право на налоговые и страховые льготы (доля доходов от разработки и продажи собственного программного обеспечения не менее 90% и т. д.). Тем не менее в компаниях, соответствующих требованиям льгот, обычно работают много людей, часть из которых в дальнейшем могут стать заемщиками. Таким образом, на данный момент могло быть подано около 20 000 заявок на получение ипотеки.

Эксперт в области кибербезопасности и права в ИТ Евгений Царев:

«Распределение спроса на „ИТ-ипотеку“ по регионам неоднозначно и непропорционально. Ипотечное кредитование востребовано в городах-миллионниках (Москва, Санкт-Петербург, Казань, Екатеринбург др.), а также и в менее крупных городах. Можно выявить востребованность такой льготы в регионах, активно поддерживающих ИТ-инфраструктуру: в Москве и области, Нижегородской, Свердловской, Томской областях и др.»

Поможет ли льготная ипотека развить IT-отрасль в стране?

Что касается перспектив данной инициативы в плане улучшения ситуации с кадрами в отрасли ИТ, то эксперт считает, что здесь довольно сложно сделать однозначный прогноз.

Безусловно, для тех молодых специалистов, для которых остро стоит квартирный вопрос, она станет одним из решающих аргументов, чтобы не уезжать. Ведь в популярных для релокации регионах (таких как Грузия, Турция, Казахстан) наблюдается переизбыток спроса на недвижимость (как для покупки, так и для съема). Квартиры переоценены вдвое, втрое, а то и в десять раз. И жизнь в целом оказывается настолько дорогой, что уехавшие нередко возвращаются, поскольку не могут позволить себе такие расходы.

По мнению Евгения Царева, если все будет реализовано без серьезных затруднений, есть шанс, что часть специалистов действительно удастся удержать.

Управляющий RTM Group Евгений Царев:

«Главное — стоит пожелать государству, чтобы оно не останавливалось на этих льготах, о которых широко говорится сейчас, а продолжало поддержку и развитие. Помимо решения бытовых вопросов, также важны моменты, связанные с заработной платой, социальными льготами и т. д. Только комплексный подход позволит вовлечь массу заинтересованных специалистов и поддержать их желание развиваться и работать в России.»