Копишь деньги? Плати! Банки вводят ограничения и комиссии на операции с валютой

Юлия Сунцова

Банк Уралсиб ввел 5%-комиссию на принятие валюты из сторонних банков. В Сбербанке «не могут гарантировать, что валюта при зачислении [на их счет] не будет конвертирована в рубли».

Банк Тиньков ввел минимальный порог на исходящие свифт-переводы – вывести можно лишь от 20 тысяч долларов, запросы на меньшие суммы поголовно отклоняют.

Проблемы возникают даже с валютой, лежавшей на счетах до 9 марта – то есть той, которую после этой даты можно было обналичивать. Напомним, валюта, приобретенная после 9 марта и пока что до 9 сентября существует лишь в цифровом виде.

По процедуре, предусмотренной ЦБ, снятие валюты, купленной до 9 марта возможно через предварительный заказ. В Альфа-банке, кнопка «заказать» просто перестала работать в приложении. Те, кто умудряется оформить заказ, получить валюту в отделениях не могут.

Менеджеры предлагают покупать валюту в обменниках – однако проблема не только в невыгодном курсе, но и в том, что долларов нет. Согласно распоряжению ЦБ, банки могут продавать только те банкноты, что поступили к ним в течение дня. А желающих отдать банку наличные доллары сейчас не так уж и много, поэтому клиентам предлагают эквивалент в рублях.

Циркулируют упорные слухи, что Россию ожидает девалютизация.

С иностранными акциями ситуация еще более запутанная. После объявления Евросоюзом санкций Национальному расчетному депозитарию ценные бумаги иностранных эмитентов частично заморожены на счетах российских клиентов. Заблокированы даже акции на государственных ИИСах, и ими нельзя распоряжаться до снятия санкций. Но сегодня никто не называет даже приблизительный срок, в который будет восстановлен мост Euroclear – НРД.

В то же время Глава Центробанка Эльвира Набиуллина, в свою очередь, пообещала, что валютных ограничений и изъятий в будущем не будет и призвала возвращать доверие розничных инвесторов.

Вместе с экспертами «Новые Известия» попытались разобраться, что сейчас происходит с обращением валюты в стране и чего ждать в ближайшем будущем.

Игорь Николаев, экономист:

- После того, как ЦБ в лице Набиуллиной высказал однозначно негативное отношение к комиссиям на валютные счета, думаю, банки скорректируют свою позицию. Понимая специфику взаимоотношений между регулятором и финансовыми организациями, видится, что какое-то время поборы будут продолжаться. Банки будут говорить – у нас своя правда, свои внутренние правила, ЦБ будет настаивать, что изменения условий клиентских договоров в одностороннем порядке недопустимы. Начнутся суды, и, я уверен, суды встанут на сторону клиентов.

Зачем банки пошли на этот непопулярный шаг? Они пытаются создавать резервы, и один из способов - это девалютизация вкладов, увы. В условиях сильного платежного баланса невыгодно привлекать и содержать валюту. Спрос на валюту обвалился – а как ему не обвалиться, если остановлен импорт.

Андрей Нечаев, экономист, бывший министр экономики РФ:

- В свете тех разъяснений, которые Центробанк дал несколько дней назад, попытки введения банковских комиссий за валютные счета необходимо пресекать. Введение таких комиссий – безусловное нарушение. Изменять условия договоров в одностороннем порядке недопустимо, и сделать это можно только с явного согласия клиента, недостаточно просто опубликовать объявление у себя на сайтах.

Из этого следует, что регулятор не собирается ликвидировать текущие валютные счета и что глава ЦБ Эльвира Набиуллина не покривила душой, говоря, что новых валютных ограничений не будет. Будем наблюдать - если накажут банки, которые ввели незаконные комиссии, если новых валютных ограничений не будет, а старые будут отменять, значит, это они всерьез. Хотелось бы на это надеяться.

Артём Тузов, финансовый аналитик:

- Банки действуют в рамках того ландшафта, который сейчас есть. Заключается он в том, что и евро, и доллары эмитируются западными странами для России. В любой момент на новом витке санкций по евро и долларам могут закрыть все корреспондентские счета по всем банкам России. Тогда все вклады окажутся замороженными в российских банках на неопределённый срок. Банки видят, что граждане России такие риски не учитывают. Банки имеют валютные позиции, которые стали токсичными, поэтому они такими мерами вводят ограничения на валютные вклады через комиссию. В принципе, это хороший путь, который сигнализирует вкладчикам, что не надо держать деньги в этих валютах. Есть другие валюты.

ЖДАТЬ ЛИ ДЕВАЛЮТИЗАЦИИ?

И. Николаев:

- Центробанк рассматривает вопрос с макроэкономической позиции и исходит из того, что девалютизация так или иначе всё равно будет идти. С другой стороны, есть рядовые клиенты банков. Покупку валюты они рассматривали как средство сбережения, надеются ее продать по более выгодному курсу, чтобы просто выжить. ЦБ надеется, что девалютизация, с которой он согласен, пройдет естественным путем или естественно-вынужденным. Их позиция всё же – не нужно идти на крайние меры, не нужно выталкивать людей насильно, я верю, что в этом они искренни.

С какой скоростью пойдет процесс, сказать сложно. В ближайший месяц, думаю, ничего страшного не произойдет, а дальше надо смотреть. Есть факторы, которые объективно тормозят девалютизацию – это параллельный импорт, и он только начинается. Вроде уже поняли, как работать по разным продуктовым группам, поняли, как логистические цепочки выстраивать. Если параллельный импорт будет расширяться, спрос на валюту будет сохраняться.

Что бы ни было, нынешний курс в условиях таких валютных ограничений не отражает истинную стоимость рубля. Чиновники хором говорят – рубль переоценен, государству не выгоден такой рубль. Думаю, до конца года он ослабнет.

А. Нечаев:

- Будет ли полная девалютизация? Сказать сложно. Ситуация меняется быстро и непредсказуемо, и сейчас давать прогнозы действиям властей – дело неблагодарное. Валютными сбережениями и ценными бумагами у нас располагает малая часть людей – всего полтора миллиона граждан. Но породить разом эти полтора миллиона человек, ненавидящих режим, учитывая, что среди них есть и приближенные к власти – вряд ли пойдут на такой кардинальный шаг. Полный отказ от обращения валюты, от конвертируемости рубля или введение искусственного курса, как сегодня 55 рублей за доллар – не очень комфортны для бюджета. Об этом говорят первые лица страны – и президент, и вице-премьер и, наверное, с этим будут как-то справляться.

А. Тузов:

- Банкиры не хранят валюту у себя на счетах. Они её инвестируют, чтобы рассчитаться с вкладчиками. Вкладчик приносит валюту под процент вклада. Чтобы её вернуть, её надо куда-то инвестировать. Единственное, куда можно инвестировать валюту, это либо кредиты экспортёрам (но сейчас из-за санкций доля экспорта упала, и экспортёры нуждаются в меньшем объёме валюты), либо это вложения в иностранные ценные бумаги. Наши банкиры находятся в той же ситуации, что и физлица - иностранные ценные бумаги в целом могут стать недоступными для России. Это уже свершилось. Что может быть в будущем от трёх месяцев до полугода при новом пакете санкций? Все корреспондентские счета в долларах, либо в евро будут для всей банковской системы закрыты, вообще невозможно будет проводить операции в этих валютах. В том числе, скорее всего, будет нельзя снять свой валютный вклад с конвертацией в рубль.

НА ЧТО НАДЕЯТЬСЯ ЧАСТНЫМ ИНВЕСТОРАМ?

А. Нечаев:

- Я понимаю мотивы западных санкций, но некоторые решения ЕС вызывают лишь недоумение и раздражение. В рамках 6 пакета под санкции попал Национальный расчетный депозитарий. На практике это означает, что он не сможет обслуживать операции с валютными ценными бумагами российских клиентов. Де-факто вышестоящий европейский депозитарий Евроклир уже пару месяцев назад заморозил эти бумаги и не выплачивает по ним НРД причитающиеся его клиентам платежи (купоны и средства от погашения бумаг). Теперь эта акция по фактическому замораживанию чужой собственности получила юридическое обоснование. После этого рассказы о приверженности ЕС европейским ценностям, одной из которых является «священное право частной собственности», становятся лукавством.

Подобным решением удар наносится в первую очередь не по приближенным к Кремлю «олигархам», а по представителям среднего класса, которые активно оперировали на международном фондовом рынке, часто сравнительно небольшими суммами. Если авторы этой санкционной идеи рассчитывают, что после ее реализации мелкие российские инвесторы пойдут брать штурмом Кремль, то они глубоко ошибаются. Инвесторы лишь с горечью подсчитают убытки и констатируют, что и в Европе принимаются жульнические решения. Отмечу, что своим решением ЕС нанес и удар по западным держателям российских бумаг, сжигая последний мостик для расчетов по ним. Теперь дефолт становится неизбежным, т.к. инвесторы не смогут получить даже рубли. С учетом того, что суммарный российский внешний долг по ценным бумагам превышает 450 млрд долларов, это уже определенный удар по западным финансовым институтам.

Константин Сонин, экономист, профессор Факультета экономических наук НИУ ВШЭ:

- Набиуллина сказала про то, что не будет валютных ограничений и изъятий в будущем. Конечно, она имела в виду, что после введённых валютных ограничений в марте, никто уже и так не слушает ЦБ. По примеру предыдущих эпизодов (1990, 1993, 1998), полное восстановление доверия занимает десятилетия - и, уж конечно, доверие восстановится не при этом председателе и не при этой команде.

Но от этого фраза про новые валютные ограничения не становится честной! Конечно, ещё будут ограничения и, видимо, изъятия валютных вкладов. Нынешняя ситуация - результат резкого падения импорта из-за [спецоперации] и сохранения экспорта (потому что резко ограничить экспорт российской нефти и газа очень дорого). Когда импорт начнёт восстанавливаться - через серый импорт, Китай и т.п., то доллар опять подорожает (и потому, что сложатся новые торговые цепочки, и потому что придётся переплачивать.) Невозможно не понимать, что нынешняя ситуация (и ослабление валютных ограничений, связанное с ней) - никак не равновесна в средне- и долгосрочной перспективе. Что при "хороших" сценариях, что при "плохих".