Ставка по микрокредитам упала до 325 % годовых

В российских микрофинансовых организациях средняя стоимость займа в январе–октябре текущего года упала на 225 п.п., сообщают “Известия” со ссылкой на исследование бюро кредитных историй “Эквифакс”.

На данный момент максимальная ставка по микрокредиту составляет 325% годовых (в начале года 550%).

В исследовании отмечается, что уровень кредитования населения в микрофинансовых организациях (МФО) непрерывно растет: в 2018 году гражданами было получено 186,3 млрд рублей микрокредитов, что на 58,7 млрд больше, чем в 2017 году. Полных данных за текущий год пока нет, но за первые девять месяцев 2019 года микрокредиторами было выдано займов на сумму 174,3 млрд рублей.

По состоянию на 29 ноября в России числится 1,8 тысяч действующих МФО (в начале 2017 года их было 2,4 тысяч), говорится в публикации.

Как напоминает издание, с 1 июля 2019 года вступили в силу ограничения Банка России для МФО, согласно которым максимальный размер переплаты не может превышать сумму кредита в два раза. ЦБ также ограничил процентную ставку одним процентом в день или 365% в год. Кроме того, начиная с 1 октября 2019 года МФО наравне с банками рассчитывают показатель долговой нагрузки. Эти меры ограничивают прибыль микрофинансовых организаций и увеличивают нагрузку на капитал, осложняя работу таких кредиторов.

Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ), по просьбе “НИ” объяснил, что слишком резкие изменения приведут к тому, что многие микрокредитные организации уйдут с рынка. Однако необходимо учитывать, что существующий спрос не будет оставаться неудовлетворенным, так что необходимо усилить меры против МФО, предоставляющих услуги нелегально:

“Самое главное, что происходит сразу несколько изменений. Мало того, что происходит изменение размера ставок, происходит изменение т.н. фикса (точно определенной суммы вознаграждения), то есть, насколько больше можно зарабатывать на кредитах. Но и это не все. С 1 октября вступило в силу изменение по показателю долговой нагрузки (правда, сейчас есть некоторые сложности в расчете).

Меры, которые предпринимает Банк России — это правильные меры для снижения закредитованности населения, для тех сегментов, которые чаще всего обращаются в микрофинансовые организации. Но вводить все сразу — это слишком сильно и резко, особенно, если это делается в очень короткие сроки.

Поэтому, думаю, что наш сценарий, к сожалению, состоит в том, что 1 июля следующего года, когда вступит в силу требование, что минимальный капитал должен быть 1 миллион (законодатели предлагали сразу обозначить 5 миллионов, но мы убедили, что так нельзя делать, надо по 1 миллиону пять лет повышать), это будет точка бифуркации, и в конце первого квартала большинство владельцев малых компаний задумается, нужен ли им вообще этот бизнес, а к концу второго квартала будет ясно, сколько компаний останется. Наш прогноз, что приблизительно треть компаний уйдет с рынка. А вот куда она уйдет — будет зависеть от того, как будет работать законодательство и от того, каким образом мы сможем организовать работу по их исходу. Если законодательство будет и дальше закручиваться и считать всех внутренними врагами, то, конечно, будет очень сложно, так как люди теряют деньги, которые они вкладывают, то понятно, что будут не самые лучшие сценарии исхода. Они могут перейти и в серую зону, и в черную. Если же все сделать правильно и грамотно, то люди просто уйдут из бизнеса, и ничего страшного в этом не будет.

Вопрос в том, где будет спрос, который не удовлетворен даже сейчас. А это уже, извините, вопрос к тем, кто считает, что лучше запретить, чем видеть, как выдают. Это как в анекдоте: “— Почему вы здесь ищите? — Потому что здесь светло”. А не там, где темно. Вместо того, чтобы еще больше ограничивать легальный рынок, надо было бы заниматься теми, кто ведет этот бизнес нелегально. А вместо этого мы создаем шумиху, говорим о нелегальных кредиторах, нелегальных коллекторах, пытаемся найти определения этих нелегалов, а потом удивляемся, что это те же самые люди, просто вытолкнутые в серую и черную зону. Я не призываю, чтобы были ставки высокие, но вопрос в том, что слишком быстрые изменения создают слишком высокую нагрузку, и бизнес, разумеется, говорит: “тогда я закрываюсь и ухожу”. При этом они видят, что никаких последствий для тех, кто продолжает этим заниматься нелегально нет, и они переходят в эту сферу”.

Лазарь Бадалов, доцент департамента мировой экономики и мировых финансов Финансового университета при Правительстве РФ, в комментарии “НИ” пояснил, что рынок микрокредитования будет и дальше становиться более прозрачным и смягчать условия:

“Перспективы МФО таковы: ставки будут снижаться, регулирование рынка микрокредитования будет ужесточаться, соответственно количество микрофинансовых организаций будет уменьшаться — рынок должен становиться более прозрачным.

Минимум, до которого снизятся ставки сложно прогнозировать, но, безусловно, это еще не предел снижения, они еще будут падать.

Совсем серые и недобросовестные кредиторы будут покидать рынок, оставаться будут те, кто понимает суть этого бизнеса и будет подстраиваться под регулирование Центрального банка, а оно таково, что рынок должен становиться более прозрачным, легальным, более адаптивным для потребителей.

Что касается потенциальных заемщиков, то они должны остаться в этом же секторе, просто ставки и условия для них должны стать более приемлемыми”.